详解支付产品
这是支付实战45天第3天要学习的内容，我们在设计支付体系的时候，往往需要接入一家支付服务提供商，那么我们得到的其实就是提供商提供的支付产品；支付产品本身就是支付解决方案，今天我们就聊一聊支付产品
1.什么是支付产品
支付产品就是支付机构或者银行提供给需要做支付业务的企业使用的，可以用来实现收款或者打款等支付业务的产品；支付产品是一个支付服务的集合，有他的应用场景，有相关的规范以及接入方法；比如我们接入的微信h5支付，网银支付，扫码支付等，都是支付产品
2.支付产品提供方
支付是个特殊领域，国家强监管，需要相关的资质才能从事相关的支付业务，比如收单，出款，先存款等；能够提供支付产品的机构我们常见的就是三方支付机构，比如微信、支付宝、易宝支付等，以及银行，像银行提供的银企直联，资金监管方案等；以及一些四方聚合支付，我们也可以认为再提供一下聚合支付产品给小商户；所以当你需要做支付的时候，就可以基于自己的业务模型，去寻找相关的机构选择合适的支付产品接入；以下是微信和易宝支付提供的部分支付产品；我们可以看出来，支付产品都有明显的使用场景特征，这也是支付机构为了实现差异化竞争对基础支付能力做的产品化包装
3.支付产品的基础
要想包装出一款支付产品，最核心的原材料有2个，一个是通道，另一个是账户；毕竟支付的本质我们可以认为是电子货币的转移；那么其中要解决的最核心的问题就是电子货币的存储以及转移所需要的通道；所以我们签约的一款支付产品肯定是解决了这两个问题，账户问题以及支付通道问题。所以一款支付产品一般要包含以下内容
产品介绍：介绍产品适用的业务，产品的特点的信息
接入指引：告你你要想接入应该怎么做
API列表：就是产品的实质性内容，接口定义，以及调用方法，这是最核心的内容
其他的文档：一些辅助内容
上面的内容基本就是一款支付产品所包含的东西了，这些内容一般机构的开放平台都会提供，所以访问相应的官网就可以找到；拿到产品说明文档之后，我们可以从下面三个层次去阅读
第一，先了解他的方案介绍“产品层面”，这一步你基本已经可以知道能不能用，怎么用，适不适用；
第二，如果有精力可以看下技术文档，主要看他有那些接口，自己交互流程图，这样有助于你设计逻辑流程
第三，如果再有精力，就看下他每个接口的传参和要求，这样会让你本侧的设计更精准和详细
无论多么复杂的支付产品，其实基础都是哪几类通道之上进行场景化的包装产生的，底层通道类型我们看网联，网联提供了“协议支付，商业委托支付，网关支付，认证支付，付款”这5种，下面我们就针对不同类型的支付产品选择一个案例做一个介绍
4.收单类
收单类支付产品顾名思义就是用来收钱用的，也就是下单支付用的支付产品；比如我们在京东买东西，用微信付款，那么这时候用的就是微信提供给京东的收单支付产品；微信的收单产品有一下几种
我们选择其中H5支付来解读，其他类型以及其他机构的支付产品类似
H5支付产品介绍
H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页展示商品或服务，用户在前述页面确认使用微信支付时，商户发起本服务呼起微信客户端进行支付。
应用场景
H5支付主要用于触屏版的手机浏览器请求微信支付的场景，方便从外部浏览器唤起微信支付。
用户侧使用H5支付具体操作流程如下：
中间的接入准备以及开发指引我们就不介绍，这个大家可以去微信开放平台查看
Api列表
开发接入时，大概会有下面的这些接口，你可以根据接口的描述设计自己这一侧的相关逻辑和交互
我们看一个接口“申请交易账单”，其他接口类似
请求参数
返回参数
所以就算你不懂技术，也可以看懂接口说明，大概你会知道去查账单要传什么参数，那么你在做方案设计时，就可以准备好相关的参数的存储以及基于业务需要设定查询的逻辑
5.付款类
付款类其实就是打款产品，前面我们说的是将钱收进来；付款类就是将钱打出去；比如商家的结算账户里的余额要提走，那么用到的就是打款类的支付产品；微信的企业付款，直接付款给用户的微信零钱，也是一款应用场景非常明确的付款产品；其实打款类支付产品和收款类支付产品非常类似，只是方向不同而已；我们以易宝支付的打款产品为例，我们在易宝支付开放平台找到了一款打款产品
代付代发是易宝支付解决企业资金一对多批量资金的处理，提供将企业易宝账户付款到指定银行卡的资金结算服务
API列表
提现请求接口的入参
返回的参数
6.代扣
即商业委托支付，就是用户签订代扣协议，平台按照约定周期定期主动去扣用户的钱；我们常见的会员的自动续费，基金的定投等场景会用到这样的支付产品；这里就不做详细介绍了；基本和收单类以及付款类没有太大区别
7.跨境支付产品
跨境支付产品就会有非常鲜明的交易特征，那就是“跨境支付”，那么跨境支付跟国内支付有什么不同呢，这也就决定了跨境支付产品的特点，无论是资质问题，清算模式问题，信息流以及资金流都会不同；但根本上还是支付，并没有本质上的不同，还是货币的转移，只不过涉及到了不同的币种问题
8.银企直联
银企直联就是银行提供给企业的一款产品，直接连接接入银行，通过自建平台管理在该行开通的相关银行账户；产品所实现的能力基本也就是查询账户余额，查询账务流水，申请付款等基本的账户操作；跟收单类产品相似；先了解产品介绍，接入方式，接口文档等内容；完成对接接入即可
9.钱包产品
钱包大家都用过，比如常见的微信钱包；钱包的最大特点就是账户余额，核心是要为用户开一个可以存钱的账户，而且这个账户可以充值，提现，下单消费等；不像简单的收单通道，只是简单的收钱；钱包的核心职能是管钱；我们看易宝钱包的官网介绍
10.数字钱包
数字钱包近期算是比较火了，归根接地也是一款钱包产品，形式和技术实现上跟传统钱包没有本质的区别；最大的区别就是钱包里的钱的属性；感兴趣的大家可以自己去找资料看看
11.分期支付产品
分期是一个明确的交易场景，就是一笔交易并不是一次性支付结束，而是分多次完成后续的支付；像消费分期；微信，支付宝都有相应的产品；本质上也是一款收单类支付产品，只不过有一个分期多次支付的鲜明特点而已
12.分账类
分账产品更多的是要解决二清问题；一笔收单在完成收款以后，需要对款项按照约定比例或者模式分个多方，微信有标准的分账产品；也有成熟的文档，这个大家可以认真看一看；我们在分账接口里可以看到一个非常明显的分账部分，如下
13.支付解决方案类
我们看易宝支付对外提供的行业方案产品，然后再对比提供的标准支付产品，大家发现什么不同了么；其实就是行业解决型支付产品更能契合这个领域的业务特点，相对通用支付产品来说用户体验更好，与业务场景更加的契合；实现这一点要做的其实就是在支付产品基础之上包装进一些行业特征的交互或者功能；比如我们看下钱包社交版跟标准钱包有什么不同
我们看官网的介绍：易宝钱包是针对社交网络平台、拥有个人会员群体的电商平台或O2O平台提供个人钱包账户的解决方案。其中社交版解决方案包括为用户开立钱包账户、设置安全策略，快捷绑定银行卡、余额充值、余额提现、钱包账户间转账、红包等综合服务。
发现关键点了么“红包”，哎，这就对了，钱包钱包，有了红包，就是社交！！！除此之外没有其他不同
14.二清存管方案
这个就详细说了，大家可以看这一篇文章“二清”详解-支付产品必须知道的“清结算规矩”
15.支付产品的附属
当然一个支付产品能不能用，不仅是通道本身，还需要一些附加的能力，比如用户注册入网，绑卡鉴权，交易通知，等等，这里我相信大家通过阅读文中提到的具体支付产品的案例就可以归纳出来
16.支付实战45天
经很多读者要求，觉得文章太散能不能系统教一下怎么学习，从哪里开始；为了系统的帮助大家学习支付体系，特地将所有支付计划按照“入门-基础系统-实战-方法论”规划了一个系统性的学习体系；具体大家可以看这篇文章； 学支付只需#支付实战45天#