支付的时空观“交易-清算-结算”

从咿呀学语开始，我们都是从懵懂无知到博学睿智；同样学习支付也是，从宏观上整体认知支付，可以为更好的掌握支付打下非常坚实的基础，今天我们就泛泛而谈的聊一聊“支付观”

随着货币形态变化支付方式的演变

货币是支付的基础，货币在社会的不同阶段拥有不同的职能和形态，从最原始的具体物体为货币下催生的物物交换支付方式，再到铸造技术发展之后的金银铜币的中间媒介支付方式；再到近代国家信用背书下的纸质货币以及票据等近代支付方式；以及目前数字时代的数字货币形态下的互联网支付、数字货币等的现代支付方式

时间上支付的演变

从历史发展的角度看支付在时间上的变化，能让我们预见未来，从以下这几个方面看

支付定义的演变，社会发展的不同，货币的形式和制造技术的变革；支付的定义也会随之发生变化，虽然到目前为止还没有统一的认识，从曾经的物物交换，到现在的资金转移，支付的定义也在随着经济活动的繁荣和技术的变革而不断丰富和更新

支付技术的演变，支付的技术依赖从有形金银货币时代的运输技术，纸质货币的制造和防伪技术，互联网时代的数字货币存储加密和数据传输技术

支付工具的演变，从以往的以物换物工具，金银铜币工具，到现代的银行卡、票据、预付卡、互联网支付、移动支付等多样的支付工具

支付参与者的演变，从原来的一对一参与者，到后来的钱庄镖局，到当下的央行、支付服务机构等更多的参与群体

支付系统的演变，最明显的就是从原来的无系统，到近代的简约系统，再到近代的多层服务组织参与的复杂支付系统，如当下中国清算体系的人行支付系统、银行支付系统、清算机构与支付机构的支付系统、交易发起者的支付系统等

支付时代的演变，不同的社会时期催生了不同的支付时代，我们不妨将他们分为远古以物换物为支付基础的旧支付时代，近代以金银纸币为支付基础的传统支付时代，以及现在以互联网等更多货币形态为基础的数字支付时代

空间上支付的协同

经济活动的发生催生了支付的产生，从空间上看每一次支付都是在众多参与者的协同下完成

用户，是支付交易的消费者和发起者，他们基于生活和社会活动需要，购买商品，购买服务而发起支付动作

商户，是商品和服务的提供者，并且为个人以及企业用户提供商品交易线下或线上场所以及支付服务

支付服务机构，是支付服务提供者，包括支付代理商、四方支付机构、三方支付机构等非金融支付机构，他们向商户提供效率更高、体验更好的支付服务解决方案

清算机构，是支付过程中跨行清算的重要参与者，实现银行与银行之间清算指令的传输交换以及向人行支付系统发起清分

银行，金融基础提供者，为个人以及企业提供最基础的账户服务以及其他金融服务

人行，货币发行、支付政策、资金监管的履行者，向社会提供最基础的法律政策支持以及支付基础设施，包含大小额支付系统以及清算账户基础等基础能力

流程上支付的联动

从流程上看每一次交易的发生，每一次支付动作都可以从这样四个维度去描述

支付的意识流动，这是交易发生的基础，是人们消费的冲动以及支付的意愿的变化；从看到一个精美的商品到产生了购买的欲望，选择最佳的支付手动进行支付动作

支付的信息流动，整个交易过程中的单据的产生和记录，数据的产生和传送；用户购买下单先生成订单、支付的账单、身份的验证、支付指令的发起以及传输等信息的流动，推动这交易的进程

支付的资金流动，完成最后的债券关系的清偿，消费方付出资金，销售方获得资金，资金在不同参与者的不同账户之间完成最后的转移

支付的三流联动，整个支付过程不同的流动之间不是独立的，而是相互关联，意识、信息、资金相互联动

时空上支付的运动

我们将支付在时空上划分成三个阶段，交易，清算，结算；这也是一切支付行为的核心组成框架

交易，即用户进行支付的发起、身份的确认、单据的生成等一系列动作

清算，是基于生成的交易单据进行数据的交换、归集以及清分的过程；这个过程完

成交易本金和手续费的计算以及按照对象汇总生成应收应付金额，并将支付发送给清算方

结算，是按照清分结果完成最后的资金实际转移的过程

支付生于系统而又超越系统
从广义上看现代支付是超越系统的，因为支付无处不在，它永生于“观念”

从狭义上看，现代支付或是寄生于系统的，以人行支付系统为核心，以商业银行等支付参与组织支付系统为基础，以商业活动企业支付系统为场所，以用户支付应用为起点……通过这样的跨越时空、主体、意识的支付协同网络，成就了现代支付的繁荣

一花一世界，一图一支付
让支付成为一种观念，让观念引导变革；支付不是一成不变的，支付会随着时代的变化技术的变革而变化；支付的存在永远不是为了支付而支付而是为社会提供更好的经济活动支持；所以我们可以天马行空下去畅想，在支付的不同维度预见未来

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