1.1早餐里的支付故事

这是《开启支付之门》系列支付图书的开端，这套支付相关的图书计划有三本，第一本主要讲支付理论，从概念、架构、系统设计方法、案例以及方法论等多个方面展开，全书一共30多个章节，30多万字，全3本书预计80到90万字。而另外两本暂时保密，肯定是第一本的延续。开启支付之门三部曲的核心定位不是学术性的支付研究，而是更注重解决支付产品经理的工作中的支付设计问题，所以说会建设支付学术性的内容，而增加可以拿来即用的支付设计理论和内容，希望通过这个系列能够一起提升支付产品设计能力

1.1早餐里的支付故事

2012年夏天我跟很多刚毕业的大学生一样，背着行囊和梦想踏上了来北京的路；如今在北京刚好第十个年头，而为梦想奋斗的每一天都要从热腾腾的早餐开始......而早餐里藏着什么秘密呢？我想就是那句清脆而迷人的声音“某某吧到账15元”！——支付

如今，我们的生活已经离不开便捷的多种多样的支付方式；吃饭、看电影、网上购物、共享单车、缴纳水电费、话费充值......一切跟付钱相关的都可以通过各种支付手段完成支付；可以使用微信、支付宝，可以用现金，可以通过银行的APP直接转账给朋友；甚至你可以直接汇钱给国外的朋友，同时也可以购买其他国家优质的商品。总之，支付已经无处不在，你无法想想如果突然没有了这些支付方式，生活会变成什么样子。

1.1.1支付是什么

我们给支付下一个定义：付款人向收款人转移可被接受的债权资产。这里要理解几个关键

支付的参与对象：付款人和收款人，这里可以广义的把付款人和收款人看做是个人、企业、银行等，如果是吃早餐付款，那么付款人就是个人，收款人就是商家；如果是银行间的清算，那付款人和收款人都是银行

可被接受的：就是大家都认可的，所以说如果双方都认可这种东西可以用于交换，那么就可以；比如我愿意接受你拿你的滑板车支付我帮你修理自行车，那这单生意就算成交了，可以认为你用滑板车支付了我为你的一次修车服务

债权资产：主要的被公认为可用于支付的资产就是法定货币，包括现金和银行存款；所以说我们说的支付一般都是用货币进行的支付；也就是在支付的过程中付款人交付给收款人的是货币资产

转移：这是支付的结果，价值在付款人和收款人之间发生了转移，从原来属于付款人的资产转移给了收款人；这个价值的转移要依赖相应的支付工具，比如现金、银行卡、票据、电子支付工具等

接下来我们将支付限定在货币范畴，也就是支付是付款人将自己的货币通过一定的支付工具转移给收款人的过程

以上对每个环节的不断展开就会勾勒出整个支付体系，比如电子货币的转移需要依赖支付指令通过一系列的支付系统完成，而这些支付系统又包含了众多的模块；所以慢慢的从对支付的认识过渡到支付系统的设计

1.1.2支付的发展 

支付的发展离不开货币的发展，又随着支付技术的发展，在货币基础上演变出了众多的支付工具，依赖这些支付工具就构成了我们现在丰富的支付形态，满足着各种各样的支付场景；从而演变出“支付大协同”的支付体系，之所以说是支付大协同，是因为当下的支付不是一个主体可以实现完成的，支付已经显然作为一个国家的金融重要基础设施依赖全社会众多组织的参与和协同，比如直接向社会个人或者企业提供商品的商家，为社会提供主要结算服务的银行，为银行间提供跨行清算的清算组织银联，以及提供支付监管和支付系统的央行等等，支付是如何从最简单的物物交换发展到如今的复杂支付体系的，我们可以从两个主要的方面去看：货币的发展、支付工具的发展、支付系统的发展、支付组织的发展、技术的发展等

货币的发展是个漫长的过程，但是划分成几个关键的阶段就很容易洞察其中的本质，但是无论那个阶段，货币对支付的意义还是在交换媒介上；货币的发展主要围绕在货币的形态、交换效率、交换成本这几个方面。从形态上看货币从最原始的商品本身到后来的各种实物阶段，其形态和形式的变化无非就是为了降低交换成本和提高交换效率。实物阶段的货币需要相应的存储成本、运输成本，自然交易效率比较低。在以金银等铸币货币时期这种成本尤其明显，每次出门都需要扛一麻袋重金属，最累的莫过于此。特别是作为地方官，你要是向朝廷上供，要雇佣一个镖局，用几辆马车耗时几个月才能将金字送到，这也是影视剧里经常看到的场景。慢慢的货币从铸币过渡到了纸币，相对金属货币，纸币相当便捷了；在相当一段时期内纸币只是金属货币的“凭证”，也就是纸币的最终价值还是要建立在金属货币之上，要可以随时兑换成金属货币。如今纸币是一个国家的法定货币，进入了信用货币时代，纸币已经不需要兑换成金属货币了，纸币本身就是最终的价值资产。随之技术的发展，现在有更多的货币形态，比如电子账户货币，也就是我们的银行存款，它跟纸币之间有一对一的价值兑换关系；账户信用货币存储成本更低，支付效率更高，特别是远程跨地区支付，一瞬间就可以完成；实际上电子账户货币是依赖电子计算机和通信技术的发展，依靠会计记账规范而实现的新型货币形态；我相信未来还会有新的货币形态产生

支付的发展也离不开支付工具的发展，多样化的支付工具是支付多样性的基础；当前我国已经存在的使用比较广泛的支付工具包括：现金、银行卡、票据、汇兑、托收承付、委托收款、定期贷记、定期借记等等。后面会有单独的章节详细介绍支付工具，这里就不在赘述

支付的发展也离不开支付组织的发展，随着货币的发展和支付工具的发展，众多支付组织逐渐产生和发展起来，比如早期的钱庄，如今众多的银行，中央银行；以及提供银行间清算服务的清算组织银联及其他清算组织，提供互联网支付清算的网联，三方支付机构和四方支付机构，直接为用户提供商品和服务的企业等等，这些支付组织在整个中国支付体系分层存在相互协同，共同构建成了当下的中国现代支付体系

现代支付离不开支付系统，这些系统相互之间通过网络通讯传递电子支付指令，实现电子支付；其中包括人民银行的二代支付系统，银联的跨行清算系统，各个银行的行内系统，以及三方支付等企业的围绕支付目的建立起来的众多系统，这些系统通过网络连接到一起，相互传递和交换支付指令，为社会提供电子化的支付网络设施

所以说现代支付的离不开支付系统，离不开多组织的协同参与 ，总之支付全球化背景下全世界的经济活动通过支付系统链接到了一起

1.1.3支付的过程

支付可以划分成三个阶段，交易，清算，结算；这也是一切支付行为的核心组成框架。

交易，即用户进行支付的发起、身份的确认、单据的生成等一系列动作。

清算，是基于生成的交易单据进行数据的交换、归集以及清分的过程；这个过程完。成交易本金和手续费的计算以及按照对象汇总生成应收应付金额，并将支付发送给清算方。

结算，是按照清分结果完成最后的资金实际转移的过程。这两支付就分成了信息流和资金流，信息流是支付信息在各组织之间以及系统之间的传递，资金流是各参与者之间所属账户货币的转移

依托于上面的支付环节和概念，在不同的支付场景下，会衍生出非常多样的支付流程；比如你开了一个奶茶店，使用聚合支付码收款；你开了一个超市使用pos机收款；你在一家银行柜台向一位朋友的另一个同城的行的银行卡转入一笔钱；你用银行的APP向远在深圳的朋友的同行的银行卡转了一笔钱；你在京东商城用招商银行卡购买了一个玩具；你们公司向远在海外的一家企业支付了一笔货款；你在群里发了一个大红包；你在另一个群发起了群收款；一个老板给了你一张100万的支票，你要把它兑换成你的银行卡存款等等；你用工行银行卡在招商银行的ATM存取了一些现金。

在不同的场景下，有着不同的交易目的，需要不同的支付工具，不同的支付工具又会有不同的信息流和资金流，我们未来会力图去穷举这些支付场景和这个场景里所参与的支付组织以及使用的支付工具并且去分析其中的支付流程，会让我们对整个支付有更清晰的认识

1.1.4早餐里的支付是怎么实现的

早餐摊位是新零售的缩影，与卖臭豆腐、煎饼果子、奶茶等零售店铺类似，有相似的支付方式，比如可以收现金，可以使用各类收款码或者pos机，以及直接在线上下单店内自提等等；不同的支付方式和商品领取手段都随着支付解决方案的革新以及用户习惯的养成不断在变化。无论如何变化，支付应用之下的支付链路和支付服务提供商内部基本保持固定的架构和流程。而我们研究的方法就是“立足于支付基础，洞察丰富的支付场景”

收取现金，这是最古老的支付手段，“一手交钱，一手交货”，直接使用法定货币进行支付，在电子支付出现之前，这是最主要的支付手段。当然如果关系好的话，也可以进行赊账，定期集中清偿账款，所以说记账是个很古老的方式。

个人收款二维码，我们在很多早餐店都能看到墙上会张贴两个二维码，一个是绿色的微信收款码，一个是蓝色的支付宝二维码。这两个码都是老板直接在微信支付宝下载的个人收款码，钱也会直接收到自己的微信和支付宝账户当中，非常的方便

商户收款二维码，你在微信或者支付宝内补充经营资料，比如个体户营业执照，就可以注册为微信商户，获得自己的商户收款二维码；那么从吃早餐的人来看支付体验是没有区别的，但是对于老板来说为什么要使用商户收款码呢？首先来说商户二维码更合规，之前出过要取缔个人收款码用于经营的政策，但是没有落地；其次使用商户收款码会有更多的经营分析工具，更有利于经营收款的管理和分析。当然对于一个早点点位，可能老板不需要太多经营分析工具，也干脆用个人收款码即可

聚合收款码，天下大势分久必合，我们也发现很多小店铺用的是收钱吧、哆啦宝等聚合码，一码打天下；这个好处是显而易见的，虽然说微信和支付宝占据零售收款的半壁江山，也是个人用户最喜欢和使用的支付方式；但是像银联闪付、京东支付等其他支付服务方会经常做一个拉新的活动，有很高的的优惠补贴，难免会有很多用户想使用这些支付方式。这样一个店铺就需要贴很多支付二维码了，进而聚合支付码的优势就体现出来了，一个收款码同时支持微信支付宝、京东支付、银联闪付等市面主流的收款产品，既方便了商铺又方便了用户。如果哪家有活动，特别是双向支付补贴的活动，商家也很愿意推荐用户去使用这个支付方式，这样支付营销补贴通路也打通了，各方在其中都可以获益，对于支付的繁荣发展也会有很多益处；详细的信息流和资金流见拓展阅读2

pos机，最早的pos机是银行卡线下支付的主要工具，每家银行都有自己的pos，银行与银行之间也不互通，所以你会看到一个宾馆柜台会放各种pos机，后来实现了互联互通，同一个pos机可以刷很多银行的卡。到了现在我们发现pos机与大屏结合，衍生了收款码、下单、营销、扫码枪等综合一体的收款设备。而不同的pos机提供商，比如三方支付机构的pos机、银行的pos机、银联的pos机等，就会有不同的支付流，其中主要参与者就是持卡人、发卡行、收单行、商户；信息流和资金流在这些参与者之间流动，银联作为转接机构，转接支付信息，并从中获益；这样就形成了收单市场的定价和利益的分配，用户使用pos机刷了一次卡，产生的手续费会按照一定的“市场规矩”在各方之间进行分配，详情见拓展阅读2

为了有更轻松的阅读体验，每篇文章计划控制在5000字左右，建议大家订阅“开启支付之门”专栏，第一时间收到更新的提示，每一章个小节完结后会整合为完整的一章发出来；在今后的2年时间里，我将和你一起创造“90万字”的开启支付之门三部曲，也希望这2年时间里，我们能一起成长为我们期待的模样

第一章：初始支付

1.1早餐里的支付故事

1.2支付文明从贝壳开始

1.3从钱庄到银行从银票到支票

1.4为联盟而生

1.5银行的银行

1.6支付百花齐放

1.7企业已经离不开支付

拓展阅读1：聚合支付

拓展阅读2：银行卡收单

扫码或者点击阅读原文访问支付课堂

每天和105091位支付产品经理一起学习