聚合支付那些事儿

---

作者：PiPi    主编：陈天宇宙

第四方支付是相对于第三方支付而提出的概念，又被称为“聚合支付”是指通过聚合第三方支付平台、合作银行、等多种支付工具进行的综合支付服务

简言而之，把支付接口聚合到一个平台上面，来给商家或者个人来提供支付服务

第四方支付集中了各种第三方支付的接口，从某种程度来说，是集合了各个第三方支付的优势，并且能根据商户实际的不同需求制订出个性化的解决方案

常见的四方聚合支付产品以及与三方支付机构之间的架构关系  

聚合支付常见的支付模式

聚合支付资金流，假如皮皮去便利店买一瓶可乐，扫描收钱吧的二维码进行银行卡支付，以下就是该笔支付的资金流  

01.代理商体系  

假设你是一个商铺老板，开了一家卖糖果的小店。你想让客人们可以用各种不同的方式付款，但是每次和不同的支付公司打交道太麻烦了。所以你找到了一个做聚合支付的服务商来聚合这一切的付款方式

聚合支付就像是一个万能钥匙，可以同时适用于各种类型的支付方式（支付宝、微信。云闪付）。它通过与四方支付机构（即银行、第三方支付平台等）建立联系，在客户付款时将款项转移到商家的账户上。

代理商则是负责招揽商户的人，他们会介绍聚合支付服务，并帮助商家完成注册和配置。商家向代理商支付一定费用，而代理商会从中获得提成。

最后，商户就是我们的主角——需要收款的人。他们使用聚合支付服务可以方便地接受各种形式的支付，无论是信用卡、支付宝还是微信支付，都可以在一个地方完成。

总之，聚合支付、四方支付机构、代理商和商户之间的关系就像是一场多人舞蹈，每个人都扮演着重要的角色，共同协作，让支付变得更加便捷快速。

1.1代理商活动政策  

活动政策是一个模板，当代理商与四方服务商签约时，协定的一个具体值，里面包含了代理商交易分润的成本以及拓展商户的签约费率。活动政策设计如下   

支付机构向聚合支付代理商提供不同的分润比例，根据代理商的交易量或交易额，将分润比例划分为不同的等级，即阶梯式分润。

具体来说，当聚合支付代理商的交易量或交易额达到一定的阈值时，其所获得的分润比例会相应提高。例如，当代理商的月交易额在100万以下时，分润比例为1%，但当月交易额超过100万时，分润比例可能升至1.5%或更高。

这种阶梯式分润模式对于代理商和支付机构都有利。代理商可以通过扩大业务规模和提高交易量来获得更高的利润，同时也能够激励代理商积极拓展市场。支付机构则可以根据代理商的业绩表现，灵活调整分润比例，以吸引更多代理商加入并增加市场份额。

需要注意的是，聚合支付阶梯分润的具体实现方式和分润比例因地区、支付机构和代理商而异，需要具体查询相关政策和合同。

1.2多层级代理商模式  

上文已经提到代理商就像是一个连接商户和聚合支付服务之间的桥梁。而多层级代理商则是一个代理商可以发展自己的下级代理商，他们会再寻找其他人来推广聚合支付服务，并通过活动政策的费率差值获得额外的分润。

这个过程就像是一场传球比赛，每个代理商都是传球员，聚合支付服务是球，而商户则是进球员。多层级代理商他们可以帮助聚合支付服务快速扩大业务规模，同时也能够从中获得更多的利益分成。所以，对于那些想要迅速扩展业务的聚合支付公司来说，多层级代理商是一个很好的选择。

1.3多层级代理商设计  

可以通过在代理商自己的PC端后台或者代理商APP中新增下级来完成下级代理商的添加

代理商管理   

多层级代理商交易分润的基础计算模型

以上图显示分润的举例计算： 

一级代理：0.5%，二级成本0.51%，三级成本0.56%，三级商户交易10000元费率为0.6%  

计算：手续费=10000x0.6%=60元  

三级分润=（10000x0.6%）-（10000x0.56%）=4元； 

二级分润=（10000x0.56%）-（10000x0.51%）=5元； 

一级分润=（100x0.51%）-（100x0.5%）=1元； 

1.4业务员体系  

聚合支付业务员是指直接从聚合支付平台招募的销售人员，主要负责向商户推广平台服务、签订合同以及提供售后服务等工作。

而代理商则是指与聚合支付平台签订代理合同，代表平台向商户推广服务并获得佣金的独立机构或个人。

代理商通常具有一定的销售渠道和客户资源，并可通过自行设定商户手续费等方式获得更高收益。 

业务员会有它们专属的精简功能的APP，用来拓展商户使用  

02.设备管理体系  

聚合支付设备管理引入流程如下  

1.设备入库：这就像是一个动物园管理员把新来的小动物带回到园区一样。在聚合支付中，设备入库指的是四方机构将新购买支付终端设备从外部导入到聚合支付平台的过程。这个过程通常需要进行设备信息登记和检验等操作，以确保设备可以正常使用。

2.划拨设备：这就像是猫王1号把吉他分配给指定的猫王2号一直使用。在聚合支付中，划拨设备指的是将一个支付终端设备从一个本级代理商转移到下一级的代理商的过程。这个过程通常需要进行设备信息确认等操作，以确保划拨过程的顺利进行

3.召回设备：这就像是召回汽车的安全问题一样。在聚合支付中，召回设备指的是对某些支付终端设备存在使用问题或时，及时采取措施进行回收的过程。这个过程通常需要对直属代理商进行通知，并协助其更换其他支付终端设备，以保证代理商的正常推广。

4.绑定设备：这就像是一对猫咪情侣抱着走在动物园打滚一样。在聚合支付中，绑定设备指的是将一个支付终端设备与一个商户绑定在一起的过程。这个过程通常需要进行商户信息验证等操作，以确保设备可以使用并完成交易

设备管理帮助聚合支付平台管理和控制支付终端设备的流动，确保设备的安全使用和商户的权益得到保障。

2.1聚合支付设备管理设计  

以聚合收款二维码（台卡）为例来详细介绍设备管理流程的每一个环节

（1）设备入库（单个/批量）

（2）设备划拨

（3）设备召回  

（4）设备绑定   

（5）设备解绑  

03.商户进件体系  

商户进件就是把商户电子资料上传到三方支付机构进行入网审核，通过后给商户开个收单账户的过程，常见进件方式如下表  

3.1进件流程说明   

门店模式进件  

3.2进件前端页面设计  

小微商户

个体户/企业  

个体户/企业与小微的区别就是需要增加填写营业执照信息（商户信息）

3.3实名认证实现交易闭环  

支付宝和微信的商家实名认证是实现交易的最后一步，认证商家完成后，即可实现交易

聚合支付作为对银行和第三方支付平台服务的拓展，聚合多家银行以及第三方支付平台支付能力，提供多渠道支付方式，简化商家的支付对接，外加后续的增值服务；聚合支付的可拓展性很强，具有独特的商业拓展性。

如今玩费率差的时代已经过去，聚合支付的营销玩法越来越丰富，市场竞争也越来越激烈，本文仅介绍聚合支付的入门知识

---

一群来自不同行业、不同公司、不同岗位的108位支付产品经理；愿景是沉淀100亿字的高质量支付内容；最后“编写成文、出版成书”

---

扫码或者点击阅读原文访问支付课堂

每天和108879位支付产品经理一起学习