作者：神木 主编：陈天宇宙
消费金融听起来可能比较陌生，但是信用卡，购物分期还款还有红极一时的教培机构推出的“培训贷”以及明令禁止的“校园贷”等等其实都是消费金融的一种应用场景和展业手段。
同时在电话营销满天飞的今天，想必大家一定也接到过小姐姐的电话，亲切的问候“喂您好，由于您在我行资质良好，我们特别向您准备了一笔现金福利，可以直打到您的卡里，利率低至XXX%”,每日只需还XXX......”
上面两个例子就是目前消费金融融入生活的两种主要场景即：“消费贷”和“现金贷”。
01.消费金融的业务
1.1业务场景简介
先向大家介绍一下我们实际的业务场景。我们在购物时选择分期还款业务或者直接申请申请一笔现金进行消费时，选择借多少钱和在多长时间内还清，经过审批会将现金打入我们的个人账户或打给货物供应商。
有时候为了提高借款成功率会让我们投一份保险（保证我们能还款，当我们还不上逾期时保险公司负责理赔，将资金还给金融机构），还有的渠道让我们购买会员服务会给到一些优惠劵之类的（减免利息或利率打折）。
当审批通过，收到资金后，我们会收到一份还款计划。我们只需要按照还款计划还钱就行了。
说到这里大家觉得是不是和房贷一样一样的，其实消费金融就是一笔没有抵押，以消费为目的贷款。
1.2借款账单
接下里带大家看看借款的账单是什么样子的，就更加清晰明了。大家看看下图就比较清楚了。
我们的账单中记录了我们已经还了多少钱，还有多少钱没还，还的钱都包含什么成分(财务上的称呼为科目，就是把我们还的钱匹配业务场景进行分类）。
图中主要包含了本金、利息、服务费、减免金额和对应的订单基本信息，如果我们没有按照约定日期还款会导致逾期就需要缴纳罚息或者违约金。
本次想要和大家探讨的是我们还的钱都被谁分了，从上图的还款账单中可以看到对于我们每个人来说都是从我们的账户扣了钱，而且按照不同的成分进行了分配入账答案是否的，我们还的钱会被根据协议约定分配给多方。要想清楚地知道都被谁分走了，那我们就先了解下我们消费的过程中都有哪些参与方。如上图用户通过流量渠道导流或者直接使用资金方的APP申请借款，平台会查询征信机构和利用自身风控能力进行审批，审批通过后会给到资金方和担保方审核，审核通过后会进行放款。先给大家解释下整体环节中参与方的角色和需要的分账服务。实际的提供资金的机构（银行、信托、消费金融机构等），有的资金方要把用户还的本金、利息、罚息全部打给他们，然后对扣除自己资金成本（比如7%）之外的部分进行分配，有的资金方只需要把他们的收入部分打给他们就行，由消金机构进行分配。提供担保服务，在资金方缴纳保证金，收取客户交担保费，当钱还不上时，由担保公司负责垫付还给资金方；主要涉及计算担保费和向资金方缴纳的保证金。给消费金融机构引流或赋能消费场景的渠道，其目的就是推送客户流量。常见的购物平台和收到的借款广告都属于渠道，主要涉及根据流量的数量、质量、放款金额或者还款金额等计算应得佣金。对接央行征信系统，查询个人用户征信信息。根据消费金融机构用户查询征信次数进行收费。通过上述我们的业务流程和计费场景，我们知道计费系统的核心功能就是分账即根据业务模式计算各方应该归属他们的那部分账款。那么计费系统的核心功能应该是从业务系统中拉取数据，然后按照协议约定的公式进行计算分账，然后结算给对应的利益方。匹配计费系统中的计费规则，生成计费订单，推送到下游结算系统进行结算应收应付账款同时可以提供计费信息流数据给到相关方进行确认和核对。上面讲了计费系统的架构和所处位置，主要连接了业务系统和结算系统，那计费系统的核心功能该如何设计呢？都需要包含哪些模块呢？公式总结来说就是乙方服务费=用户还款（利息+罚息）*30%接下来就是实现取到计费基数（用户还款）和找到计费规则30%这样就可以自动计算出乙方服务费了，那么计费系统的核心功能模块如下图第一步，计费系统从渠道管理系统同步计费对象的信息，包含渠道编号、渠道名称；第二步，在规则管理中新建计费项目信息，主要配置计费对象关联结算费项和债权方，同时在结算费项下选择对应的取数规则和计费规则；第三步，选择计费订单模板需要展示的规则如字段、展示维度等；第四步，提交审批，财务根据协议约定进行复核，当计费订单需要调账时也在审批管理进行审核；第五步，根据计费规则自动生成计费订单，存储在计费订单管理中，供运营查询下载核对以及操作是否推送结算；文件管理负责生成计费订单的明细数据文件可以推送外部使用。主要供查询和新建结算项目，展示项目的渠道方和合作方（即资金方和增信方组合），维护项目下所有结算费项。从渠道管理系统同步渠道信息，并关联上合作方的信息，建立结算项目，根据实际业务场景选择需要结算的费项，确认即可创建一个结算项目。计费模板主要功能是为了满足不同渠道和合作方对计费订单生成逻辑和展示字段等进行配置化支持展示。模板会配置通用版模板，为固定字段展示和生成逻辑，有些渠道需要计费展示维度不同，因此支持对字段顺序和数量进行调整，也可以增加或者删除字段。同时有的同一渠道是不区分合作方或者客户来源的，统一按照汇总进行计费，因此可以渠道合作方字段和客户来源维度，按照渠道维度进行计费即可。同时计费模板关联结算项目和结算费项，可以匹配到唯一的模板，支持在配置规则时进行修改更新。计费订单的模板确定之后就需要开始进行计费公式和对应的取值加工规则等维护。首先选择结算费项，拆分费项中涉及的因子，拆到最细颗粒度，维护因子对应的取值规则，包含什么时间，去哪里，取哪个库、表、字段，对应哪个费率进行计算然后根据结算周期框定一批数据进行汇总，汇总方式有逐笔计算后汇总，还有先汇总基数然后加工。根据计费规则对业务系统数据进行加工，生成计费订单，统一保存在计费订单管理模块下。计费订单包含的字段解析如下：计费单编号：根据计费规则加工生成的一条数据唯一识别编号结算费项：协议中约定的需要结算的费项名称如：服务费、佣金、理赔款等计费单类型：交易（正常订单）、调增、调减（调账时使用）订单状态：未上账（未推送结算）、已上账（已推送结算）、成功状态（提现成功、收款成功、截留成功）、失败（结算系统订单的状态）计费单支持手工进行调账，核对过程中需要增加或减少计费单金额，可以手工新增一笔计费订单，计费单类型选择调增或调减，然后确认提交会进行审批流程，由复核人复核通过后即生效。同时计费单可以选择是否自动推送结算系统，当需手工操作时可以点选计费单进行推送到结算进行账户余额更新并进行结算。计费订单对应的计费明细支持下载，展示对应的交易流程明细和计费基数、计费公式等信息，便于与合作方进行核对。上述提到的需要审批的流程都会流转到审批管理模块，主要包含新建计费规则时需要审批计费规则是否正确，审批通过即可生效，支持驳回进行修改再次提交。文件管理主要实现查询计费订单和订单对应的交易流水明细数据，并生成文件输出。文件存在地址、格式和文件表头支持配置化生成。
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