支付通道及系统设计
作者：陶陶 主编：陈天宇宙
支付渠道，也可以叫支付通道，是指能够提供资金流转功能的通道，包括但不限于银行、第三方支付机构。我们常见的借记卡（储蓄卡）、贷记卡（信用卡）、微信、支付宝、云闪付等支付方式，都是通过对应的支付通道完成支付的。
支付渠道管理，通俗理解就是对支付渠道的管理， 为什么需要对支付渠道进行管理呢？下面通过场景说明其必要性。
场景一
电商公司A，在初期，为了使产品快速的成型上线，支付是辅助功能，支付收银台设计的是一个简单的收银台，只有【支付宝】，那我们该如何实现呢？
支付收银台只有一个支付方式——支付宝，是固定的，对应支付通道也是一个固定的，支付的时候直接请求支付宝就可以，调用流程简化如下
场景二
还是这个公司A，产品上线之后，业务发展的不错，产品也不断的迭代，单一的支付方式无法满足业务发展，收银台会发展到这样
相比于场景一，支持了更多的支付方式，这意味着需要接入更多的支付通道。后续也有可能会支持更多的支付方式，也就有可能需要接入新的支付通道。这个时候我们就需要思考了，比如下面的几个问题：
通道很多，如何对它们进行统一的维护呢？
当同一个支付方式有多个通道的时候，如何进行通道选择（即支付通道路由）？
后面如果新增通道，如何能灵活的进行添加呢？
这些可以总结为：需要对支付渠道进行管理。那支付渠道管理是管理什么？以及怎样进行支付渠道管理的设计呢？下面就以电商平台为例，进行支付渠道管理的设计。
01.场景分析
电商平台（以下简称平台A）的交易业务流程（担保交易）可以描述为以下几步
1.买家通过平台A购买商品：下单并支付完成；
2.卖家收到订单，进行发货；
3.买家收到包裹后，确认收货；
4.平台A进行资金结算（按平台的结算规则），结算到卖家平台账户；
5.卖家可以在平台A进行提现，提到卖家自己的银行卡。
在这个过程中，也可能发生退款，可以分为2类——售前退款和售后退款：
a)售前退款：买家下单支付成功之后，确认收货之前的退款。
b)售后退款：买家确认收货之后的退款。
两者主要的差异是退款的钱由谁来出，售前退款因为资金还没有结算给商家，所以资金是从平台A退给买家；售后退款就需要从商家的账户退给买家。
我们对上述流程进行简化，重点突出与支付渠道相关的部分，如下图所示。我们拆分成3个流程进行支付渠道需求分析：
1.1.支付流程
对平台A来说，首当其冲的是要保证用户能支付成功；其次才是其他的，比如通道的成本、用户体验等。分析渠道管理的功能：
（1）渠道的基本信息管理维护
渠道支持哪些支付方式。收银台展示的支付方式都可以走哪些渠道。
渠道的状态维护。例如某一个渠道现在有问题，那后续的交易是不能继续发到这个渠道的，需要维护成下线或者不可用。有的渠道有日常维护，比如每天的凌晨0点-1点不可用，需要增加渠道的维护时间配置。
（2）渠道路由
根据用户支付方式，选择一个最优的支付渠道。影响路由可能的因素，比如：通道费率、买家是否已经在某个通道支付过、渠道是否支持、渠道当前是否可用、支付环境（比如微信环境有h5、小程序、sdk，设计的时候可能会定义成不通的通道），以及也有可能会有一些业务上的限制，比如跨境交易只能走固定的几个通道。
（3）补单流程
正常情况下，渠道侧支付成功后，都会主动发送回调通知，告诉平台这笔订单的状态，但是如果出现了意外，渠道的通知服务异常了，单纯依靠渠道的回调就有问题了，用户银行卡已经扣钱了，但是平台的订单还是待支付，所以为了避免这种情况的发生，就需要有补单任务，主动去渠道查询订单状态。
（4）错误代码映射
提升用户体验。一般如果支付失败，渠道都会返回对应的错误代码以及错误原因，但是有些渠道，特别是银行卡支付的时候，因为失败的原因有很多种，且渠道直接返回的原因，如果直接展示给用户的话，用户不一定能理解，所以需要做一层转换，转换成用户容易理解的文案。
1.2.退款流程
退款都是原路退，即支付的时走的银联，退款的时候也走银联渠道退款。但是也有情况例外，比如：
超过通道的原路退款时间：每个通道不尽相同，有的是一年、两年或者更久，也有个的只有6个月，比如微信支付宝。超过期限就不能原路退了。
原路退异常：比如微信账号注销、卡注销等等。
所以退款这里，还需要考虑下无法原路退的情况，应该如何处理。
1.3.提现流程
这块涉及的功能和支付流程类似。需要额外考虑的是如果所有的提现渠道都有问题的时候，提现流程如何进行处理。
02.支付渠道管理设计
2.1.支付渠道管理总体架构设计
根据上一部分的业务场景分析，支付渠道管理系统的架构设计如下