4个支付架构，61个支付名词
——摘自《开启支付之门》最新修订版，新增了内容，修正了表达用词，以及个别错误
支付的本质是货币在收付款人之间的转移，那么为什么要转移呢？因为发生了经济活动，在活动中产生了交易，交易的完成依赖支付。
就如我们口渴了去超市买了一瓶水，整件事就是经济活动，买水就是一次交易，我们使用银行卡（支付工具）在超市的pos机（收单工具）上通过刷卡（支付动作）完成了支付。在这个过程中转移的是电子账户货币——也就是我们的银行结算账户里的钱，最终转移到了商户的银行结算账户中。当然这是一个复杂的过程，我在这里做了简化，实际过程中还会涉及到收单机构、机构对商户的结算、商户的提现、机构对外的付款等一系列的事务；最终，资金才会转入到商户的银行账户中。
所以支付是在交易中，依托于货币媒介，通过支付工具进行货币转移，最终实现商品或服务与货币的价值交换的行为，这个过程就是支付的过程。
我们在日常生活中购买生活用品、企业之间的采购、银行与银行之间的跨行清算、国家与国家之间的外汇业务等，这些活动的实现都离不开支付。
要想对支付有更深刻的认识，并且能够轻松的把握支付，那么就需要先理解与支付有关的一系列概念名词。
1.1支付类名词
随着支付的不断发展和我国支付基础设施的完善，一家企业想要接入支付能力实现线上支付的交易模式，已经不是什么难事。他们可以选择自己建设构建支付能力需要的支付相关系统，也可以接入其他成型的支付SaaS平台完成建设目标。如图（图1-1）所示，这是一家O2O企业的支付结算业务流程架构，该架构涵盖了收款、清算、结算、出款、内部系统等与支付业务相关的各个环节。
首先是左上角区域的收款环节，在该环节中，用户在平台的电商端下单购买服务，前端调起收银台引导用户进行支付，内部支付系统对提交过来的支付请求进行支付要素的处理，最后将支付指令提交至外部支付渠道完成最终的收款业务。
其次是右上角区域的清结算环节，该环节主要任务就是对交易进行清算和记账，清算交易中各参与方的债权，并将结果记入账户，同时还会处理内部其他系统提交过来的清算请求，比如差评、物料领取等原因所产生的一些罚款、物料费等一些费用。
最后是下方区域的结算出款环节，该环节是基于平台账户记录向商家发起最终的结算，将属于商家的收入打款给商家指定的银行结算账户。
图1-1：典型O2O企业的支付结算业务流程架构
在上述的收款环节中会涉及到一些支付应用和事务，接下来对其中的一些名词进行解释。
1）支付应用
支付应用就是我们可以直接用来操作支付的网页或者客户端软件，常见的有：微信App，支付宝App，银联闪付App等。
2）支付场景
这里主要指我们在什么模式下去发起支付，包括线上场景和线下场景两大类：
线上场景：在线购物，手机话费充值，缴纳水电费，会员购买等。
线下场景：线下扫码付款、pos机刷卡支付等。
3）交易类型
为区分不同的支付业务对支付种类进行的划分，主要的交易类型如下：
支付：购买商品或者服务时进行付款操作。
退款：原订单进行逆向处理时需要做的原收款的退回。
充值：将银行结算账户里的资金转入到平台账户余额里。
提现：将平台账户里的余额转入到银行结算账户里。
打款：利用付款通道向商家结算，将资金转给商家的银行结算账户。
打款退回：原打款的逆向退回，一般因为打款失败。
转账：指将银行账户的钱转给另一个银行账户，泛指账户之间余额的转移。
调拨：公司因为一些业务需要，将一个银行账户里的资金转到另一个银行账户。
归集：公司将众多的账户里的资金全部转到一个账户进行统一管理。
4）支付类型（按通道类型）
支付按通道可以分为如下类型：
快捷支付：直接绑定银行卡进行支付，后续再次支付无需重复绑卡。
网关支付：跳转到银行的网上银行进行支付的支付种类。
代扣：按照双方协议由收款方发起，定期扣除用户账户里的资金的支付。
认证支付：指付款人提交银行卡相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素），由第三方支付平台提交付款人发卡进行验证，使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信验证等辅助认证以完成支付交易的支付方式。
5）支付类型（按业务双方类型）
支付按业务双方可以分为如下类型：
B2C：个人（买方）与企业（卖方）之间的一种支付业务。
B2B：买卖双方都为企业时，因交易而产生的支付业务。
跨境：买卖双方跨国家或一个国家内的个别地区进行交易时，所产生的支付业务。
6）支付方式
用户在支付时可以选择的支付手段，例如微信支付、支付宝支付，其他支付方式如下：
银行卡支付：在支付时通过绑定银行卡进行付款，例如快捷支付。
余额支付：商户平台为用户开通的虚拟账户，用户使用账户余额进行付款。
白条支付：使用平台的授信额度进行付款的支付方式。
7）支付产品
支付产品是支付机构按照行业特点或者商户特点所推出的支付服务产品，满足特定的支付场景；常见的支付产品如下：
快捷支付：首次绑卡以后，后续不再需要重复绑卡就能支付的银行卡支付产品。
网关支付：支付时需要跳转到对应银行的网上银行完成支付的一种支付产品。
钱包：以机构账户为基础的资金管理产品，可以进行充值和付款，例如微信钱包。
平安见证宝：平安银行推出的资金合规类支付产品解决方案。
聚合支付：将多家支付机构的支付产品包装到一起，集成一个涵盖多种支付产品的集成式支付产品，如图1-2所示，扫码方式包括主扫和被扫，下方是所支持的多种支付方式，例如微信、支付宝、银联、易宝银行卡支付等。
图1-2：聚合支付主扫被扫
图1-3：微信支付产品
图1-4：支付宝支付产品
8）收银台类型
收银台是直接面向用户，用户进行支付方式选择，提交支付请求的线上场所，分如下几类：
PC收银台：在电脑网页上完成支付的收银台。
H5收银台：手机内的H5网页上完成支付的收银台。
API收银台：由机构提供的商户的，以接口形式实现的收银台。
硬件收银台：如pos机，mpos机，收银一体机等硬件设备中的收银台。
SDK收银台：（ Software Development Kit，软件开发工具包）也叫做支付SDK，指由商业银行或者第三方支付机构提供的具有收银台功能集合的软件工具包。
9）支付通道
支付通道是由机构提供的用于接收和处理各类支付请求的接口集合，根据提供通道的机构类型的不同，可以将支付通道分为以下几类：
三方支付通道：由三方支付公司提供的支付通道。
银行支付通：由银行提供的支付通道，如银行提供的快捷支付通道。
清算机构支付通道：由清算机构提供到支付通道，如网联的协议支付。
10）通道类型
根据支付通道处理的支付类型不同，可以将通道分为以下几类：
收单类通道：专门用来收款的支付通道。
付款类通道：专门用来付款的支付通道。
垫资类通道：可以使用授信额度进行透支付款的支付通道。
跨境类通道：进行跨境支付的支付通道。
预授权类通道：可以实现持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成的，特约单位通过POS预先向发卡机构索要授权的一类通道。
11）通道成本（费率）
是指为通道使用所支付的手续费，例如按照每笔交易金额千分之6的费率支付手续费。
12）通道接入方式
根据通道使用方接入通道提供方的形式，可以将通道接入方式分为以下几类：
直联：与通道提供方直接对接接入，如直接入微信，接入支付宝。
间联：通过一个中介方接入另一家机构的通道，如三方支付通过网联接入各家银行，如图1-5所示。
银企直联：企业直接接入对公户的开户行，管理对公户的一种接入方式。
图1-5：支付参与者链接层级关系
13）支付路由
支付路由就是通道筛选服务，当用户在发起支付请求时，通过预配置好的筛选规则挑选出一条最优的支付通道，如图1-6所示。
图1-6 路由流程图
14）支付限额
支付限额是为支付行为所设定的支付金额限制，限额的主要目的是风险防范；常见的限额类型有单笔限额、日累计限额、月累计限额等。
1.2交易类名词
交易是支付发生的前提，买卖双方只有完成了商品或者服务的匹配，完成了价格的谈判，完成了合同的签订才真正到了支付的环节；所以做好支付环节的同时也需要做好交易环节，二者是一脉相承的，给用户提供良好的线上购物体验，需要建设完善的交易体系，并实现交易与支付的无缝衔接。
接下来就以外卖平台的典型交易流程为例，分析一下交易的全过程。如图1-7所示，整个流程包含了选购、下单再到支付，计费结算等多个环节。选购环节从用户进入客户端开始，在客户端挑选自己需要的商品，然后到添加到购物车里以后结束；下单环节是用户将购物车内提交结算进入订单填写页，填写订单需要的相关信息，比如收货地址，发票抬头等；下单过程中还会涉及到计价环节，该环节主要是计算本单的优惠信息以及应付金额，也就是用户应该支付多少钱。在交易过程中还涉及到商家和骑手的履约，商家的履约包括接单、制作餐品、出餐等节点，骑手的履约包括接单、配送、送达等节点。
图1-7：典型的交易业务流程架构
以上就是对交易的解读，下面列出了在交易环节中一些常见的概念并进行解释。
15）购物车
用于暂时管理已经挑选好的待结算的商品的产品模块。
16）计价
是交易过程中计算当前订单优惠金额以及应付金额的计费环节，并具备为用户自动匹配优惠活动的策略能力，为用户推荐本次购买商品和优惠的最佳搭配组合。
17）订单
用户购买服务或者商品时所生成的业务单据，记录用户信息，商品信息等交易信息，是交易过程中最核心的业务单据。
18）履约
用户完成支付以后平台按照协议兑付商品或者服务的过程。
19）账单
账单是用于支付收款的单据，主要记录订单信息、用户信息、待支付金额等信息。一个订单可以对应多个账单，这种结构可以轻松实现一笔订单进行多次支付的交易模式。
20）支付明细
支付明细是一条账单的支付记录明细，比如一个100元的账单，用户用微信支付了60元，使用了一张20元优惠券，又满减了20元，就会对应三条支付明细。
21）三方流水号（外部流水号）
支付成功后，渠道方返回的唯一的流水单号。
22）支付协议
支付协议是平台要向支付通道提交的支付参数集合，发起支付请求时提交这些参数。
23）协议封装
是支付系统采集支付所需要的参数的处理；这个过程称为协议的封装。
24）支付状态
支付过程中支付单的状态，用以管理支付的进程，常见的支付状态设置包括待支付、支付成功、支付失败、支付异常等。
1.3清结算类名词
交易开始那一刻就注定了各方的利益——谁带来的客户，谁提供了商品，谁提供了服务。所有参与者都能从本次交易中获得自己的那一份收益。最终利益的分割和交付势必需要一个庞大的体系来完成，这个体系就是清结算体系，其主要职能就是在交易完成以后对各方利益进行清分、记账、以及资金结算。一个典型的清结算体系最低标准就是要实现“算明白、记明白、结明白”。
如图1-9所示，是某SaaS系统服务商的清结算体系流程图，图中的清结算部分主要完成各项费用的清算，并将结果记入账户模块，个别业务需要通过外部渠道进行资金分账。清结算体系上下游分别需要提供账户开户、清算通知、提现扣款等相应的服务，共同实现费用的清分、记账、分账以及结算出款等业务。
图1-8：典型的清结算业务流程架构
25）清算
对交易数据的收集和整理及清分的过程。
算清楚应该给谁多少钱，计算各参与对象应收应付的过程。
27）费用项
是指为交易场景中发生的内容款项设定的费用名称，比如交易手续费、商家结算收入、抽佣等。
28）入账规则
为不同业务下产生的不同费用项设定计入账户的规则，入什么账户、收支方向、需不需要冻结等。
29）入账
将清分结果计入对应对象的账户的过程。
30）分账
将一笔收款资金按照预先设定好的规则分割成多份的过程。
31）商户计费
计算每笔支付应该向商户收取的手续费。
32）收费模式
就是向商户收取手续费的方式，模式中包含什么时候收、怎么收等内容的约定。常见的收费模式有实收、后收、预付、预付实扣等。
33）计费策略
即计算商户手续费的算法策略，常见的有单笔固定比例、单笔固定费额、固定费额+固定比例、单笔区间费额/费率、累计阶梯、单笔拆分等类型。
34）结算
基于清算结果交付资金的过程，这个过程可以是将资金计入对应的虚拟账户，或者依据账户记录将真实的资金通过支付机构付款给商家指定的银行结算账户中的过程。
35）结算周期
跟商户约定好的结算频次，如实时结算，第二天结算，下个月1号结算等结算频次。
36）对账
按照一定规则完成各方数据核对的过程，一般是帐证实之间的相互核对，确保数据一致。
37）对平
对账过程中核对数据相互一致不存在差异的核对结果类型。
38）单边
有一方没有数据的核对结果类型，比如平台与微信核对，微信侧数据存在，而平台不存在该笔数据。
39）差错处理
是指在对账发现差异之后，按照实际差异原因和约定处理方式对差异进行消除、标记的过程。
40）差错处理类型
就是对差错处理方式的分类；比如核对发现平台数据跟银行数据不一致，银行有数据而平台没有，则平台需要按照银行数据进行补录，则差错处理类型为“平台补单”。
41）交易对账
是核对平台交易数据与渠道清算数据一致性的核对环节，或者说是信息流的核对环节。
42）资金对账
是对银行账户或者支付账户实际资金变动进行的核对，或者说是对资金流进行的核对。
43）长短款
就是平台与银行之间的应收应付和实收实付之间存在差异，这个差额就是长款或者短款。
44）清算文件
银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的交易记录明细文件。
45）结算文件
银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的账户动账明细文件。
就是根据业务类型确定的记账类型；比如渠道收款账务，渠道收款手续费账务等。
47）账务流水
基于业务发生所生成的某账务类型的账务明细记录。
48）账户类型
基于业务需要将账户分成不同的类型，例如结算账户，付款账户，运营账户，营销账户，收入账户等。
49）账户权限
迎合业务需要对某类型或者某个账户设定的功能可用性权限；比如能否透支、能否收款、能否付款。
50）账户余额
账户里的资金数量。与之对应的是账户流水，是账户余额变化的明细记录。
51）轧差
正负方向账务相抵的一种处理方式。将相反流动方向款项汇总抵消的处理操作，比如收款100，手续费6元，那轧差后的净收款就是94元。
52）结转
指期末结账时将某一账户的余额或差额转入另一账户的账务操作。这里涉及两个账户，前者是转出账户，后者是转入账户，一般而言，结转后，转出账户的余额会清零。
53）日切
通俗的来说就是更换账务系统的记账日期，系统从当前记账日切换到下一记账日，整个过程需要一系列的账务操作，比如需要确保上一记账日的全部账务都完成记录。
54）试算平衡
是指根据借贷记账法的记账规则和资产与权益(负债和所有者权益) 的恒等关系，通过对所有账户的发生额和余额的汇总计算和比较，来检查账户记录是否正确的一种方法。
55）结账
结账是指会计期末将各账户余额结清或结转下期，使各账户记录暂告一个段落的过程。包括虚账户的结清和实账户的结清。
1.4其他名词
56）银行卡类型
可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡、储值卡、理财卡等
57）银行结算账户分类
个人银行账户可分为一类户、二类户、三类户三类；企业对公结算账户可分为基本户、一般户、专用户、临时户四类。
58）备付金账户
支付机构或者银行开立在央行的存管账户，断直连之前支付机构开立在各银行的备付金账户分为存管户、收付户、汇缴户。
59）头寸
指个人或实体持有或拥有的特定商品、证券、货币等的数量。
60）二清
即二次清结算，指有清结算资质的机构先将资金结算给入网的平台，该平台再将资金清结算给其商户，如果该平台没有清结算资质的话，就属于二清。
61）网联银联虚拟账户
断直连后，网联和银联为三方支付机构设立的虚拟额度账户，其中的虚拟额度由三方支付机构自主将集中存管户里的实际资金进行分配授权给网银联得到，如图1-9所示。
图1-9：网银联业务架构