变相“砍头息”出没，这种钱很多人都可能交过！
今年央视315晚会对“714高炮”的曝光，也令现金贷再次站上风口浪尖。
面临着强监管和舆论压力，许多平台销声匿迹，或是转入地下，但很难保以后714高炮还会不会卷土重来，即使现在监管把控了714，但劳动人民“灵感的源泉”是无穷无尽的。
在手续费、会员费等惯用的收费名目被冠以“砍头息”曝光后，现金贷平台“强售”定制保险产品让行业再遭诟病，不少借款人投诉“被保险”且“保费极高”。
“砍头息”指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。这些钱借款人虽然没有收到，却一样要支付利息。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求经营放贷业务必须依法取得经营资质，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，即不允许“砍头息”。
不过，面对禁令，众多平台将“砍头息”改头换面，打起了擦边球。
近期，王先生就碰到了这样的问题，他说自己在一个平台申请了1500元贷款。
贷款审核通过后，页面显示需要交300元的人身意外保险费用才能放款。
点了同意申请后，平台给放款1500元，但是没过多久就扣除了300元的人身意外保险费用，并且这位朋友要在两个星期之后还上1500元。
而且扣了保险费后也无任何保险公司与王先生核实保险事宜，实际上这个保险不过是个噱头罢了，用户自己根本无法享受这项保险服务。
这笔交易看似很美好，王先生借15天还1500元，可以不用付利息还可以享受保险服务。
其实，这等于是贷款拿到手的是1200元，在两个星期后需要还1500元。
所谓的保险费就是利息，这样一来就变成了年化利率高达608%的高利贷，保险费就是“砍头息”，妥妥的套路。
有些借贷平台，确实提供了保险产品，和贷款属于搭售性质。对于此类借贷保险，律师指出，借款平台要求强制购买其提供的商品，可能侵犯消费者的选择权。但是，如果借款人在借贷合同中选择同意选项，或者其借款服务协议已经写明“自愿购买相关商品”，而借款人勾选同意，那么对于借款平台的“强制购买”，在证明上将会有难度。
不过，上述平台的做法本质上是出借一方利用优势地位，迫使借款方接受不公平的借款条件，它加重了借款人的负担，也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限，演变成其他形式的高利贷。这不仅违反了《合同法》的明文规定，也违反了现行监管政策。
以小牛呗平台为例，如果按2500元借款计算，其年化利率不超过36％。但是，如果扣除500元购物款，按2000元借款计算，则日利率超过万分之八。这远远超过了国家有关民间借贷综合年利率不得超过36％的红线。
事实上，《合同法》第200条亦明文规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
2011年12月发布的《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。而从近年来公开的判例来看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。
财叔提醒：
对于借款人而言，没有认真查阅借款合同便急于申请下款为众多借款人的借款历程埋下了隐患，为了避免陷入无谓的争端，除了要仔细了解借款合同之外，借款人还需树立正确的消费观，在正规平台上根据自身偿付能力理性借贷。