保险业：切忌盲目的“唯理主义”，正视未来的“无知性”

小城不小，大城不大；从“小城”走出，一路向北走向“大城”；希望通过小城故事，一起去感悟所谓我们的“小成”与“大成”。

保险业：切忌盲目的“唯理主义”，正视自己的“无知性”

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“唯理主义”与“无知性”。】

当前，我们处在一个结构复杂、不断变化的经济系统中，不存在一个万能的理论。而且，人类在自然灾害风险和生命科学风险的认知上，尚处在“必然王国”阶段，到达“自由王国”的境界，还有太长的路要走。

既然路还要走，并且还有很长的路要走，那么对于保险业来说，就一定存在很多“无知性”，就一定不存在一个放之四海而皆准的理论体系。

唯理主义，也称唯科学主义、科学至上主义（Scientism），笛卡尔是唯理主义的奠基人，他指出：检验真理的标准和获取正确知识的途径不是感觉经验，而是理性。

唯理主义与集权主义是一体的：某些“聪明人”可以通过“科学的”方法来改造世界。承认无知性是获得自由的基本前提。

当前，对于中国保险业来说，无论是从政策层面，还是从公司层面，我们看到了太多的“唯理主义”，却无视自己的“无知性”，这样发展下去可能是致命的，因为我们指望“聪明人”通过“科学的”方法来改造保险显然是错误的。

因此，我们必须充分地利用保险市场，发挥个体的创造性来克服我们的无知问题。当然，我们的无知性是永远不可能彻底根除的，假如有一天真的根除了，那么保险市场也就不需要了。《无知的经济学与中国经济》指出，我们应时刻保持一种谦卑的心态，永远不要忘记自己所在学科、所处时代的局限性。

正如马克思所说：“每个历史时期都有它的规律。一旦生活过了一定的发展时期，由一个阶段进入另一个阶段时，它就受另外规律支配。旧经济学家不懂得经济规律的应用，他们把经济规律同物理定律和化学定律相比拟。”

《自由秩序原理》（英国自由主义经济学家弗里德里希·奥古斯特·冯·哈耶克创作的政治哲学著作）一书指出，自由作为一种理念，是人类的自然愿望。但是对于在文明社会如何实现自由理念的方法论和价值观的不同取向，导致了民主社会和集权社会的分野。这是因为自由的实现首先有赖于制度。

可见，我们要构建一个自由的保险市场，要在承认无知性的基础上，把“法律”“道德”的制度框架搭建起来，把个体（保险公司、保险消费者）放到规则之下。换句话说，假如“无所不知”，那就意味着不需要法律、道德，无法无天。如果真的是这样，保险已经不再“保险”。

从保险业来看，未来保险业的成败，将取决于人们对保险经营性质和风险管理规律的认知水平。我们最需要的是脚踏实地，实事求是。只有这样，中国保险业才能继续前进。无论是在变幻无常的自然风险面前，还是在神秘莫测的生命风险面前，我们永远都是一名学生。

任何一个人，任何一个企业，任何一个国家，都没有足够的骄傲资本。远的不说，就中国保险业手上已经承保的4千多万亿风险而言，本身就是一个被集聚的国家“风险库”，客观上存在着一种爆炸的可能。因此，不能心存侥幸，不能相信权威，只能依靠现代科技力量，运用人类共同智慧，在与风险共舞的同时，逐步认知我们“无知性”。

我们处在一个结构复杂、不断变化的保险系统中，不存在一个万能的保险理论。我们最需要的是脚踏实地。只有实事求是，中国保险业才能继续前进。