保险业：车险的“均衡”与“过程”

小城不小，大城不大；从“小城”走出，一路向北走向“大城”；希望通过小城故事，一起去感悟所谓我们的“小成”与“大成”。

保险业：车险的“均衡”与“过程”

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“均衡”与“过程”。】

《拿什么“纪念”银保监会合并，即将结束的2018年》一文中，我谈到了商业车险“骨头”问题。我们都知道不同的骨头，得有不同的啃法，虽然有时候吃相并不雅观，但是为了吃点肉，有时难免两者兼顾。

最近看到很多关于车险的报道，一家又一家公司被停业、被处罚，目的是为了什么？百思不解。

显然，从监管部门的角度来看，是为了某种“均衡”，才有这样的“过程”；但是，我们好像忽视了“均衡”与“过程”的关系。

经济学新古典主义学派认为，市场经济总是在一种一般的长期均衡状态；奥地利学派，从门格尔（Menger）开始，实际上是从坎蒂隆（Cantillon）开始，关注的不是均衡而是市场朝向均衡的过程。

现实世界，市场的日常世界，是市场总是朝着均衡运动但从来没有达到它的世界，因为市场活动的决定因素：价值、资源、技术、知识、产品等，总是在不断变化。因此，奥地利学派关注于市场过程，而非最后的均衡状态。

经济学是考察人的行为与社会合作过程的科学，均衡学说中假设合作已经自动实现了，剩下的是计算最大化问题，这样也就是把过程，把真正的经济学问题排除了。虽然我们可以接受“个体是追求最优的”这一假设，但现实中没有最优存在，比如教科书中说，厂商在边际收益等于边际成本的点上生产是最优的，但厂商真的知道自己的最优点吗？能计算出最优点吗？都不可能，因为厂商视不是黑箱。

真实世界中的厂商是根据市场状况，根据自己的目标，不断进行调整。最优点是经济学家的想象，是均衡思想的产物。所以，市场是一个“过程”，哈耶克说“竞争是一个发现的过程”。

供给与需求的矛盾是市场经济中始终存在的一种基本矛盾。供给与需求的绝对均衡只是人们的一种主观愿望。没有供给与需求的矛盾，就没有市场经济。市场经济的发展是供给与需求矛盾存在和运动的结果。在这种意义上说，供给与需求矛盾的存在是市场经济发展的前提条件。保险是市场经济的产物，作为市场经济组成部分保险市场，不能不受到市场经济一般规律的支配和影响。保险供给与保险需求之间的矛盾，过去是将来也是保险市场长期存在的一种现象。

车险市场的空前失序和严重失衡，不仅引起了保险监管者的关注，而且引起了保险经营者的焦虑。但是这些问题的解决不可能一蹴而就，而是需要一个过程才能实现供需的均衡。因为，我们对车险具有什么样的认知水平，在相当程度上将影响甚至决定我国车险市场未来的走向。

这里所说的认知水平，不仅是消费者对车险的认知水平，更重要的是保险公司对于车险经营的认知水平。车险经营中，保险公司、保险中介结构、保险销售人员等通过各种名目给消费者返手续费、返加油卡、返各种名目的利益，甚至各种通融赔付，这就是社会对车险的认知，同时也直接反应了保险公司在车险业务管理能力背后的价值判断及其取向，而这些判断和取向往往又与一个国家保险的发展阶段联系在一起。

人们对车险的认知水准有时难于完全超越其所处的历史发展阶段，从而增加了认知的难度。提升保险公司、也包括消费者在内的对车险的认知水准，既需要时间和耐心，也需要努力和智慧。