保险业：少点“计算”，多点“发现”
小城不小，大城不大；从“小城”走出，一路向北走向“大城”；希望通过小城故事，一起去感悟所谓我们的“小成”与“大成”。
保险业：少点“计算”，多点“发现”
【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“计算”与“发现”。】
经济学的研究不是“计算”出什么东西，是发现什么东西，把自己的“发现”表达出来，就是经济学研究的本质，这是经济学的创造，和企业家的创新没有区别。“数学滥用”的现象不仅在经济学研究中，在其他人文社会科学，如管理学、法学、史学等研究中也在一定程度上存在。
现实中，保险的管理、运营等实践有很强的独立性，套用数学模型或大样本的统计方法，往往会掩盖成功保险管理、运营等实践活动的独特性，得到的结论反而没有借鉴意义。
保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。
世界保险史上的“第一”：
第一份具有现代意义的典型保险契约是1384年签订的比萨保单。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。
第一家海上保险公司1424年在意大利热那亚问世。
第一部有关海上保险的法律是1601年伊丽莎白女王颁布的。法律规定在保险商会内设立仲裁法庭，以解决日益增多的海上保险纠纷。
第一家皇家交易所是1568年12月22日经伦敦市长批准开设的。这为当时海上保险提供了交易场所，从而取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯。
第一部比较完整的保险条例是1523年意大利佛罗伦萨市制定的，条例规定了标准保险单的格式。
第一张船舶保单是意大利热那亚商人乔治·勃克维纶于1347年10月23日签订的。这张保单是目前世界上所发现的最古老的保单。
第一起人寿保险出现在1536年的英国。当年6月18日，英国人马丁为一个名叫吉明的人承保了2000英镑的人寿险，保险期限为12个月，保费为80英镑。
第一个火灾保险组织是德国汉堡46家合作社联合成立的市营公众火灾合作社。
第一张防盗保险单是19世纪末由英国劳合社设计出来的。
第一家被公认为世界上真正的人寿保险组织是1699年成立的英国孤寡保险社。
第一个飞机承保团是劳合社和白十字保险协会共同组建的，他们起草了最早的航空保险条款。
第一份分保合同是1821年法国巴黎国民保险公司和布鲁塞尔业主联合公司签订的。
第一家金融界保险学术团体是1873年在曼彻斯特成立的“英国特许保险学会”。
第一张完整科学的生命表是1693年英国著名数学家、天文学家哈雷制订的。
第一个开办航空保险的是1914—1918年间英国和美国。而世界上第一架飞机于1903年在美国试飞成功。
第一张汽车保险单于1898年问世。而之前只有一种专门承保因马匹而引起的责任。
第一张盗窃保险单是1887年劳合社设计的。它为世界上第一辆汽车和第一架飞机出立保单。
第一家专门承保火灾保险的营业所是由英国一个名叫尼古拉斯·巴蓬的牙医独自创办的。他是1666年9月2日伦敦大火中第一个醒来的人。
第一个以股份公司出现的保险组织是1710年由英国人查尔斯、波文创办的“太阳保险公司”。它是英国迄今仍存在的最古老的保险公司之一。
第一家独立的专业再保险公司是德国创立的科隆再保险公司。
世界上第一份人身保单是伦敦皇家交易所的16个属于保险行会的商人于1583年共同签发的。
第一份正规的汽车险保单是劳合社于1901年签发的。它借鉴海上保险的做法，将汽车视为在陆地上行驶的船，保费按汽车马力的大小来确定，每一马力收取保费一镑。
第一件航空失事保险大赔案为5亿美元，是为1985年日本航空公司的一架波音747客机。
……
世界保险史上的“第一”还在延续。我们可以看出，这些“第一”的保险是计算出来的，更是发现出来的。
谈到未来的保险创新发展，我们需要多一点“发现”。因为我们知道，保险产品与人类本性有巨大的冲突，至少到目前为止，我们很难通过计算去改变人类的本性。
首先是自私与互助的矛盾。人类的本性是自私的，尽管也有利他之心，但从人类进化过程可以看出，个体利他是有条件的，通常仅限于其亲戚朋友或亲眼所见受害者的情况。保险这种通过第三方平台实施的大规模互助显然已经超出了人类进化出来的利他范围，难以被人们彻底理解和接受。
其次是短视与长远的矛盾。人类的本性是短视的，尽管也有一定的规划未来的能力，但人类的直觉思维系统或大脑边缘系统是几乎不考虑未来的，这使得保险业所从事的长期储蓄业务，尤其是养老年金业务，难以被人们接受。
人类的自私和短视本性是利用保险机制解决灾难损失问题和养老问题的最大障碍，因为人性亘古不变，只能通过某种机制来激励或克服。这些都是我们对于保险的发现，不能靠计算来解决。
随着生命科学的发展，未来我们通过计算去改变人类本性的问题，也许是一件非常值得期待的事情。