保险业：设计与自发

小城不小，大城不大。希望通过小城故事，一起去感悟所谓的“小成”与“大成”。

保险业：设计与自发

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“设计”与“自发”。】

市场是自发秩序，非设计的产物。目标、计划、调控与设计是一体的。“最优市场设计理论”是自相矛盾，市场不是机器，不是可以随意设计的。

亚当·斯密说：“每个人都有自己的移动原则，和立法者强迫他接受的原则是不同的。如果这两个原则的移动方向碰巧一致，人类社会这个大棋局将会和谐顺畅，并很可能是一盘快乐成功的棋；但是，如果它们相反或是不同，棋局就会变得凄惨，社会也将陷入最大程度的无序。”

“保险姓保”几乎是近年来国内保险界出现频率最高的一个词。何谓“保险姓保”？保险界有两种说法：一是让保险回归保障，二是让保险回归本源。然而，何谓回归保障？如何回归本源？并没有一个统一的答案。

“保险姓保”的核心问题是如何找回保险的本真，因此，“保险姓保”的讨论，需要澄清两个基本理论问题，一是保险的本质，二是保险的属性。因此，“保险姓保”不是我们可以“设计”的，其实现一定是“自发”的。

正如《保险业：数量与意义》一文所说的，保险的本质和保险的属性，一定是“意义”，而不是“数量”。意义是人对自然或社会事物的认识，是人给对象事物赋予的含义，是人类以符号形式传递和交流的精神内容。人类在传播活动中交流的一切精神内容，包括意向、意思、意图、认识、知识、价值、观念等，都包括在意义的范畴之中。

保险的意义，从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

我们知道，设计是把一种设想通过合理的规划、周密的计划、通过各种感觉形式传达出来的过程。设计是捕捉事物本质的感觉能力和洞察能力，设计的实质是对事物的完善。

设计，可以提升保险意义的传播，但是保险的意义不是设计出来的，而是保险存在的基础，是保险自发的存在。

保险，可以设计成多种形式，但是这些设计没有改变保险的意义，而是美化了保险的意义，让我们便于理解保险的意义。

自发，保险是在互助共济的基础上演变的，而互助共济又是人类在发展历程中自发形成的。

保险，从自发中来，如果我们过多的加以设计，我们就会发起其变成了“顶层设计”下的保险，而不是“保险意义”下的保险。

保险，从自发中来，如果我们不加设计，我们也会发起其变成了“数量”下的保险，而不是“意义”下的保险。

保险，从自发中来，所有的设计都是“科学和艺术”的关系，也都是一个自我优化的过程。