保险业：人为与演变

小城不小，大城不大。希望通过小城故事，一起去感悟所谓的“小成”与“大成”。

保险业：人为与演变

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“人为”与“演变”。】

现在，我们知道规则可以分为三类：自然的、人为的（设计的）与演变的规则。古希腊哲人的一个错误是他们只区分自然的规则（秩序）与人为的规则（秩序），没有意识到在这两种规则之外还有“演变形成的规则”。

演变形成的规则是非人为设计的产物，是人的行动的产物。例如，语言、法律（道德）和货币都是演变形成的规则，这也被称为人类文明的三大支柱。

规则是演变出来的，是行动的产物，怎么才能使好的规则出现？重要的是给个体行动的权利，给个体行动的自由，只要个体的行动不直接损害他人，就不要限制他。

立法者需要的是发现好的规则，然后把它确定下来，成为法律。这意味着市场的非决定性、开放性。

中国保险市场作为市场经济的产物，客观上遵循着一定的规律，比如周期性规律、波动性规律、超常规性规律等。认识和掌握这些规律，需要大视野、大智慧。用党的十九大报告提出的“新时代”“社会主要矛盾”“三个攻坚战”等论断思考保险行业出现的问题，不难发现，这些问题是新时代到来之前的一种必然表现，是社会基本矛盾在保险行业的一种具体体现，是三个攻坚战将要重点解决的突出问题。因此，我们在理解保险的所有问题时，都要从人为和演变的角度进行思考。

从保险的发展历史来看，我们不难发现保险不是人为设计的产物，是人的互助共济行动的产物。我们现在所看到的保险，更多的是作为一种制度安排，这种人为设计的制度是在保险规则产生（出现）之后，根据借鉴历史经验和可预测的情况设计了一套制度，保证保险规则的有序、优化。

面对保险的发展问题，我们需要明白那些规则是演变的，那些规则是人为的。保险的本质是演变的，保险的运营是人为的；保险的意义是演变的，保险的监管是人为的。

保险演变的问题，我们是无法改变的，因为这是随着社会发展变化的，从农业革命、青铜革命、铁器时代、第一次工业革命……第四次工业革命，保险是不断演变的，一直处于“变化”中，这正是保险企业家所要预判的。我们看到了平安的成功，众安的“成功”，不是他们改变了保险演变的规则，是他们顺应了保险演变的规则。

保险人为的问题，我们是可以改变的，现实却是我们自己“作”的，纵观中国200多家保险公司，大多数都在把保险人为的问题说成了保险演变的问题，给监管说、给股东说、给消费者说、给员工说，给自己说。慢慢的被洗脑，同时也发现离保险的规则原来越远。

显然，分析保险问题时，我们要清楚那些是演变的问题，那些是人为的问题。天真的颠覆演变的问题，你会死的很惨；无视人为的问题，你死的会更惨。

可见，当今保险业存在的问题，不是保险演变出了问题，而是人为设计的规则想去改变保险演变的规则。