保险业：直觉与逻辑

小城不小，大城不大。希望通过小城故事，一起去感悟所谓的“小成”与“大成”。

保险业：直觉与逻辑

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“直觉”与“逻辑”。】

直觉与逻辑是人类的两种思维方式。直觉可以简单地理解为人的第一反应，具有突然性、创造性。逻辑是人类自文明以来所认为的最正确的、最合理的思考方式。人们在实践中逐渐总结出了一整套比较系统的逻辑思考规则。再细讲一点，直觉我们就可以认为是直觉了，不太知道是怎么来的；逻辑我们目前认识到大概有演绎（Deduction）、归纳（Induction）、类比（Analogy）。

直觉与逻辑不是对立的。人类在思考一个问题时，常常是直觉与逻辑并用。直觉负责快速地找到线索、提出猜想，然后逻辑可以负责思考与验证，确保所提出命题的合理性。直觉与逻辑也不是一成不变的，都是可以发展与养成的，都是可以用经验来训练和提高的。总之，在思考问题时，要注意直觉思维与逻辑思维并重，感性与理性并重。

实证主义方法容易犯这个错误，他们从观察和直觉中得出结论。比如看到中国保险业增长快，中国GDP增长也很快，就想当然地把保险增长和GDP联系起来，然后做一个假设，回归一下，如果看看是不是相关，最后得出结论。要从可靠的理论出发解释现实，理解现实，个体的经验是有限的，这当然不是说经验是没用的。

再比如，买了保险，既有保障，又能返本，多划算啊！就像我们参加运营商充话费、送手机的活动，既充了5000元话费，又免费得到一部iPhone手机，多好！这都是直觉，因为我们没有深究其背后的逻辑。

显然，保险不是直觉，保险的配置不是直觉，保险的发展也不是直觉，都是逻辑。前一段时间在微博上看到一个保险价值的分析，可谓神算子，保险的价值远远低于自己的缴费，显然这里面靠直觉代替了背后的逻辑。

对于人的保险，意外伤害保险、定期寿险的逻辑比较简单，此时的直觉和逻辑差异不大；但是对于重大疾病保险、健康保险，此时的直觉与逻辑经常偏差比较大。因为重疾保障的细类很多，并且是不断变化的，直觉保100种重疾的产品可能还不如保25种重疾的产品保障范围大。

网上甚至有人提出“99%的中国人都不懂商业保险逻辑”，这也许是客观的，因为“99%的我们用直觉替代了商业保险逻辑”。

面对这个问题，我们还是回到直觉与逻辑，重新认识保险的直觉与逻辑。