保险业：数学与经济学

小城不小，大城不大。希望通过小城故事，一起去感悟所谓的“小成”与“大成”。

保险业：数学与经济学

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“数学”与“经济学”。】

经济学日益技术化，工程师化，这是悲哀和悲剧，也产生严重恶果。拉赫曼在多年前就说这是经济学的黑暗年代，现在或许更黑暗。经济学需要一场范式革命，回到把人当人看的经济学上去。

正确的经济学知识非常稀缺，缺乏正确的经济学知识，发生在经济学教授身上，甚至诺贝尔经济学奖得主身上。哈耶克说里昂惕夫（1973年诺贝尔经济学奖得主）经济学一窍不通，也是指他经济学常识缺乏的意思。当我们有了正确的经济学这把尺子，就可以去衡量其它人的经济学，我们不再看一个人的名气去判断他的水平。假如只根据所发表的论文的级别去判断一个人的学术水平，这本质上是一种行政思维或体制思维，因为行政只会看级别和数量，换句话说，是缺乏自己判断力的体现。

经济学非常重要。米塞斯说，工业革命的产生，是因为经济学家推翻了一些陈旧的教条，如“用价廉物美的商品击败对手是不公平的”“机器会带来失业，是个坏东西”“政府的职责之一是防止有效率的商人发财，保护效率低的商人免于效率高者的竞争”“用政府权力或其他强制力量来限制企业家的自由，是促进国民福利的适当手段”等。他认为没有经济学思想把这些错误的观念推翻掉，自然科学的进步增进大众的福利就没有可能。依靠经济学的教义制订的自由政策，才使技术的进步促进财富的增长具有可能性。

经济学的数学化趋势明显，但数学语言并不适用经济学：①数学不能说明一种状态的形成，以及从另一种状态到另外一种状态的过程。②数学经济学描述的是假想的均衡状态，不是真实市场（米塞斯《人的行动》）。

真实市场的运作难以用数学描述。数学逻辑和经济学逻辑有根本的区别。经济学逻辑可以描述市场过程，数学为什么不能：

在数学中没有货币运用的空间。真实世界必然使用货币，数学没法对人们使用货币进行描述。比如“机制设计理论”中没有行动、没有货币。使用货币意味着行动。数学只有“数量”，没有“行动”。

数学全是等量关系，而经济学中没有等量关系。价值是主观的，不能基数化，只能排序不能加总，更不能求导。在价值的世界中没有等量关系，一加一等于二是等量关系，但我一个苹果换你两个梨不是等量关系，两种商品对你我价值不相同，交换不是等价交换。3）行动的非连续性。数学建立在连续性假设之上，但人的行为是非连续的，人也不是同时选择无数的商品。

经济学不是求解数学题。给出一个函数，求解最大化，这是数学，不是经济学。“黑板经济学”可能误导对真实世界的理解。经济学的数学化是坏风气，是道德堕落，是悲哀。“数学帝国主义”与这样一种功利主义的研究态度很有关系：即只求发表，只看发表，不问真理。

保险系统的健全，离不开其对数学方法的有效应用，数学方法中的概率论等一系列的数学模式，对于保险学的实际操作有着重要的作用，其提供了一系列的数理基础，为保险费环节的应用，提高了理论基础。通过对其概率论环节的应用及其大数法则的深化，可以促进日常保险活动的稳定发展，促进其保险环节中损失分摊环节及其相关环节的优化，确保其相关风险责任的有效落实，确保其经营活动稳定发展。

但是，保险企业内部经营活动的数学化，例如经营结果的优化问题、破产概率的问题等，却是保险研究的悲哀，因为保险是一种经济活动，而不是一个数学求解问题。

对中国保险业来说，经济学同样非常重要。阻碍保险发展的错误政策，会因为错误的观念而出台，而错误的观念又是受错误经济学的影响。凯恩斯和哈耶克是死对头，但他们都认识到观念的力量。

凯恩斯说：“讲求实际的人自己为不受任何理论的影响，其实他们是某个已故的经济学家俘虏”，“危险的东西不是既得利益，而是思想”。

哈耶克说“长远而言，是观念，因而也是传播观念的人主宰着历史发展进程”。