陈辉：中国财产险市场的挑战与机遇（PPT）

随着境外疫情扩散蔓延，国际金融市场动荡加剧，全球经济下行的风险在不断加大。在这种情况下，沿着旧地图已经找不到新大陆，我们不妨从全球金融市场来洞悉中国财产保险市场发展的挑战和机遇：从数据中来，到数据中去；从风险中来，到风险中去。

——小城不小说

从数据中来

正如“小城不小”所定义的“数说保险”那样：保险，是技术问题，更是数据问题；保险经营，是分析过去，更是预测未来。可见，保险本身就是一个数据问题，分析过去，是为了去伪存真；预测未来，是为了把握规律；数说保险，是为了鉴往知来。

《漫谈产品：谈了什么（收藏版）》介绍了中国财产险市场的14大险种，这些险种说白了都是数据在驱动：

• 企财险：关注与工业增加值、GDP等指标的关系；

• 家财险：关注与住宅商品房保有量、家庭数目等指标的关系；

• 车险：关注与新车销售量、民用汽车保有量等指标的关系；

• 工程险：关注与GDP、建筑业增加值等指标的关系；

• 责任险：关注与侵权案件数、侵权案件金额等指标的关系；

• 信用险：关注与进出口总额、出口总额等指标的关系；

• 保证险：关注与信贷融资规模、社会融资规模等指标的关系；

• 船舶险：关注与民用机动船总吨位数、民用机动运输船数、进出口贸易额等指标的关系；

• 货运险：关注与进出口总额、GDP、FOB/CIF等指标的关系；

• 特殊险：关注与航空航天、核电站建设、海洋石油开发等指标的关系；

• 农险：关注与农业总产值、耕地面积、林业面积等指标的关系；

• 产险健康险：关注与卫生总费用、政府、社会及个人现金卫生支出、人均卫生费用等指标的关系；

• 产险意外险：关注与人均可支配收入、家庭年均旅游支出、家庭资产负债情况等指标的关系；

• 其他险：关注与互联网经济、上网人数等指标的关系。

可见，中国财产险市场的14大险种面临挑战也好，机遇也好，都与这些险种本身无关；14大险种挑战和机遇的根源都在其底层数据，所以我们要到数据中去。

到数据中去

从数据中来，我们明白了14大险种涉及如下数据：GDP、M2供应量、人均可支配收入……此时我们明白了何谓“时过境迁”，何谓“生不逢时”。

到数据中去，更多的是时代成就了英雄，而不是英雄成就了时代。所以，如何读懂时代的变迁，如何读懂数据的变化，成为中国财产险市场发展的基础。

上学时，一直感觉“经济学”太虚；工作后，才发现“经济学”才是基础，所学专业都是浮云。同样，我们如果不到数据中去，又如何研判14大险种的未来趋势。

可见，中国财产险市场的未来不是由“某人”“某公司”决定的，而是由时代变迁和数据变化决定的，因为这些变迁或变化导致了风险格局的重塑，所以我们要从风险中来，到风险中去。

从风险中来

风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础，无风险，无保险。这就是我们常说的“保险是一种风险转移工具和财务稳定器，核心价值在于能够提供风险保障和管理。”保险最基本的功能，就是分摊风险和补偿损失。

一般而言，风险与不确定性有关，若某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，即可认为该事件存在风险。在保险的领域，风险特指和损失有关的不确定性，包括发生与否的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。

既然风险与不确定性有关，我们所处的时代已经从“不确定时代”走向“超级不确定时代”，相应的风险也发生了变化，此风险已非彼风险。

“超级不确定时代”的特征是客观存在的不确定性，包括经济、政治、社会、科学技术在内的不确定性；包括有限理性在内的主观不确定性；执行、推进的过程中发生的不确定性；还有博弈的不确定性。此外，不确定性可以自我进化，人们在解决不确定性过程中，不确定性很可能不是减缓而是加剧……

以此类推，风险也在不断的自我进化，人们在解决风险过程中，风险很可能不是减缓而是加剧……所以，我们要到风险中去。

到风险中去

这几年，中国财产险市场出现了一个怪现象，所谓的创新一定要附加一个前提条件“不承担风险”。经营风险的怕风险，为什么怕？这是对未知的恐惧。

小时候我们害怕打雷，长大后就不怕了，因为我们了解了闪电，所以就不会再害怕了。

到风险中去，这样才能长大，才能随风险而长大；不到风险中去，只能看着别人长大，等别人长大了你还是不了解风险。

所以，要想抓住中国财产险市场的机遇，就必须到风险中去，在风险与保险的两极，只有力挽海浪，搏击长空，才能面朝大海，春暖花开。

这就是中国财产保险市场发展的挑战和机遇：从数据中来，到数据中去；从风险中来，到风险中去。

……未完待续：

《从数据中来 | 财产险市场》

《到数据中去 | 财产险市场》

《从风险中来 | 财产险市场》

《到风险中去 | 财产险市场》

《未来之思考 | 财产险市场》

《中国财产险市场的挑战与机遇》报告的PPT如下：