毁掉年轻一代的“金融创新”？高利贷？

根据官方定义，金融创新是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。而目前国内的一些所谓金融创新，变相增加了经济成本，事实上就是变相高利贷。

一、金融创新

广义的金融创新是指发生在金融领域的一切形式的创新活动，包括金融制度创新、机制创新、机构创新、管理创新、技术创新和业务创新。狭义的金融创新主要指金融工具和金融服务等业务创新。通常所说的创新主要是指狭义的金融创新。金融创新背后的根本经济力量是竞争。

金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特（Joseph Alois Schumpeter，1883~1950）的观点衍生而来。熊彼特于1912年在其成名作《经济发展理论》（Theory of Econoforc DeveloPment）中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。

从金融创新形式上看，按照这个观点，创新包括技术创新（产品创新与工艺创新）与组织管理上的创新，因为两者均可导致生产函数或供应函数的变化。具体地讲，创新包括五种情形：

（1）新产品的出现；（2）新工艺的应用；（3）新资源的开发；（4）新市场的开拓；（5）新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。

二、从P2P到网贷

看看这些所谓金融创新的真面目吧，现在清零的P2P平台，贷款20%是常事儿。当下国内所谓“金融创新”，包括银行推出的分期还款业务，年化利率一般都在12%以上，事实上就是高利贷，而几乎所有的中国互联网平台都推出了自己的网贷产品。

当“就该对自己好一点”“用上这个东西你整个人气场都不一样了！”“Oh my god！买它！买它！”，“展示美好生活”的炫富软件让你错觉人人都该如此生活，还有不管是银行还是一些所谓的金融机构都在非常积极的提倡所谓的“超前消费”的观点。近期统计数据表明90 后人均负债 12 万元，负债消费已经是新一代年轻人的普遍生活方式。

网友倾诉：“希望看到这文章的人能够知道，无论怎么样千万千万不要去接触任何网贷，没有什么所谓的良心网贷，包括某宝，某蚂蚁。欲望是无底洞，当你发现钱来的如此容易的时候，就是你堕入深渊的时候。以贷养贷，无限循环，借1万还8千，越滚越多。”

借钱如此容易，随便点开一个网购APP、社交软件、短视频软件，就会有小额贷向你扑来，求着哄着要借钱给你，无需抵押，无需任何严谨的手续，只需你在手机上轻轻一点。

逾期后又暴力催收、语言威胁、打电话、通知借贷人的学校和单位、迫使他们再去借别的网贷来腾挪转还，陷入高利贷的深渊中无法挣脱。

三、金融风险

2019年，北京师范大学中国收入分配研究院课题组分层线性随机抽取了7万个代表性样本所作调查。调查显示，中国有39.1%的人口月收入低于1000元，换算成人口数为5.47亿人，而月收入在1000-1090元的人口为5250万人，因此月收入1090元以下的总人口为6亿人，占全国人口比重为42.85%。若以1090-2000元作为中低收入者的标准，则该群体人口达到3.64亿。也就是说，中国月收入低于2000元的人数达到9.64亿。

近期胡润研究院发布2020年全球富豪榜，中国的富豪数量再次问鼎全球，来自中国的财富超过十亿美元的超级富豪共有799位，排名第二的美国是626位，中国的超级富豪数量比美国多出27%，而2020年福布斯中国富豪榜显示，今年登上中国富豪榜的400位（组）亿万富豪及亿万富豪夫妇的总财富比一年前增长了8,200亿美元，总财富为2.11万亿美元。而财富排行榜上榜门槛从一年前的10亿美元上升到现在的15.5亿美元。竟然提高了50%以上。国内富人的财富增长速度越来越快。

8月20日央行发布了《2020 年第二季度支付体系运行总体情况》。报告显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，较上年末增长111.62亿元。大宗消费不光掏空了年轻人工资卡，还预支了下个月、下下个月甚至明年的工资。没人关心你是不是真的赚到钱，关心的只有怎样让你先借钱来消费。

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