产业与政策丨中小银行数字普惠金融发展的思考和建议
作者简介
张茜
邮政科学研究规划院金融研究所高级工程师，中国社会科学院数量经济与技术经济研究所博士后，主要从事商业银行经验管理研究。安真
邮政科学研究规划院金融研究所工程师，主要从事金融政策与邮政金融研究。论文引用格式：
张茜, 安真. 中小银行数字普惠金融发展的思考和建议[J]. 信息通信技术与政策, 2022,48(3):82-85.
中小银行数字普惠金融发展的思考和建议
张茜 安真
（邮政科学研究规划院有限公司金融研究所，北京 100096）
摘要：数字化转型成为提高中小银行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键，数字普惠金融成为中小银行在新发展格局下的新优势。然而，中小银行数字普惠金融发展在数据、科技、信息、风控和人才等方面仍然面临诸多挑战，下一步可通过在数据治理体系、底层数字技术、金融信息安全、风险管理能力和数字技术人才等领域的数字化转型，推动中小银行数字普惠金融赋能实体经济，更好地实现区域经济包容性和高质量增长。
关键词：中小银行；数字普惠金融；政策建议
中图分类号：F832 文献标志码：A
引用格式：张茜, 安真. 中小银行数字普惠金融发展的思考和建议[J]. 信息通信技术与政策, 2022,48(3):82-85.
DOI：10.12267/j.issn.2096-5931.2022.03.013
0 引言
普惠金融在提升金融服务获得性、降低金融顺周期性、实现经济增长包容性等方面发挥着关键的作用[1]。“十四五”规划提出，要“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制”[2]，其中中小银行在增强金融普惠性方面扮演了重要的角色。同时，互联网、大数据、云计算和人工智能等数字技术的发展为普惠金融发展带来了新机遇，成为提高中小银行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键，也构筑了中小银行数字普惠金融在新发展格局下的新优势。
1 中小银行普惠金融发展现状
中小银行主要包含跨区域的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行、民营银行和村镇银行等[3]。中小银行数量众多（超过4 000 家），普遍植根于县域和农村，具有天然的普惠金融特性，在服务中小微企业和“三农”领域具有无可替代的作用。
1.1 中小银行普惠金融发展的优势
（1）中小银行下沉服务重心深耕区域市场。中小银行凭借地缘优势和广泛覆盖的网点，积极拓展金融服务薄弱地区、丰富普惠金融建设内涵，走出了一条本地化、差异化、特色化的发展道路。
（2）中小银行创新业务模式以满足客户需求。中小银行充分借助业务灵活高效的特色，针对特定区域的消费者和具有地方特色的企业的融资需求，通过产品和服务分层错位策略建立了更为完善的产品和服务体系，为个性化发展树立了良好的基础。
（3）中小银行助力消费市场发展和外贸企业走出去。县域和农村地区消费增长强劲，中小银行积极布局消费金融，充分打开了消费市场空间；同时，依托灵活精准的金融支持，积极为中小外贸企业提供了便捷的跨境结算，也为跨境电商提供了全面的金融服务。
1.2 中小银行普惠金融发展的劣势
然而，中小银行普惠金融发展面临内外部压力叠加，亟待加速转型的困境。
（1）从内部看，受新冠肺炎疫情影响，中小银行盈利能力持续走弱，净利润增速下滑；风险防控水平不断降低，不良贷款率升高、拨备覆盖率降低、资本充足率明显不足。
（2）从外部看，国有大型商业银行产品和业务服务重心在不断扩张下沉，并利用规模优势打入城乡市场和小微企业；大型金融科技公司利用平台和流量优势吸引中小银行客户，使得中小银行生存空间受到双重挤压。
面临内外部压力，数字化转型成为中小银行普惠金融发展的推动力。一方面，互联网和移动通信在金融领域的应用提高了现有金融机构的运营效率，降低中小银行拓展金融服务的成本。另一方面，大数据的应用减少了信息的不对称，进一步降低了交易成本和普惠金融服务价格，提高了金融服务的可得性。因此，中小银行普惠金融业务数字化转型发展成为必然选择。
2 中小银行数字普惠金融发展面临挑战
当前，数字化转型使得普惠金融的服务理念、管理模式和业务流程发生了根本变化，新的普惠金融服务模式将具有“技术与人”双核心的特征[4]。但是，鉴于中小银行在数据、科技、信息、风控和人才等方面不健全和不完善，中小银行数字普惠金融发展仍然面临诸多挑战。
2.1 数据治理体系尚不健全，数字普惠金融发展底子薄
中小银行在数据治理能力和数据治理体系建立方面较为薄弱，只有14%的中小银行实现了高程度的数据协同。中小银行在数据收集、分析、管理至应用各环节，仍未形成较为成熟完整的体系，面临着数据标准度不高、数据整合度不强、数据应用度不足等问题。此外，中小银行数据治理框架无法有效连接中小企业征信系统，导致中小企业与银行间信息不对称情况无法及时缓解。当前，我国企业信用体系仍不健全，缺乏较为完备的企业征信体系[5]。这种银行数据治理框架与企业征信系统间的不兼容，会造成中小企业信贷融资渠道受阻，难以从银行获得资金支持的不利局面。
2.2 底层数字技术亟待完善，数字普惠金融发展基础弱
中小银行面临着维护成本高、产品更新慢、技术瓶颈多和客户体验差等挑战。从根本上看，这是由于大部分中小银行的核心系统面临耦合性过高、资源的物理格局存在限制、基础架构扩展性存在短板等问题[6]。中小银行基础架构有待升级，底层系统亟须优化，特别是尚未遵循核心、中台和开放平台一体化思路以优化底层系统。一方面，多数中小银行不仅难以真正打通业务中台、管理中台、技术中台和数据平台，更难以发挥客户资源整合等功能[7]。另一方面，中小银行面临着整合客户渠道、科技能力、垂类场景和金融能力等交互和开放平台转型的挑战[7]。
2.3 金融信息安全有待提高，数字普惠金融发展保障差
中小银行金融信息安全建设与产品和业务发展的需求不匹配，信息安全管理存在潜在隐患。首先，线上业务信息安全问题突出，防护能力薄弱。尤其随着中小银行线上业务的大幅增多，安全漏洞随之增多，而中小银行的信息安全管控能力与国有大型商业银行相比差距较大。其次，技术保障难度大，防御体系无法有效应对新型攻击。中小银行防御体系设备间缺少关联信息，仅注重单点防御，难以从更高层次预警和把握整体态势。最后，信息安全体系不健全。中小银行信息安全体系建设计划及实施策略在质量和内容方面都无法完全符合行业通用标准[8]。
2.4 风险管理能力仍需加强，数字普惠金融发展风险高
中小银行信贷风险管理能力弱，对信贷管理体系和风险处置流程建设投入不足，无法制定有效的信贷政策以防止信用风险，部分金融业务面临被互联网金融尤其是大型金融科技公司渗透的危机。包商银行、锦州银行事件爆发后，银行治理失灵，相关的金融腐败和违法经营所造成的诸多中小银行声誉风险问题也更加突出。此外，由于中小微企业信息收集难，中小银行存在“重贷前、轻贷后”等问题，而普惠金融数字化转型后目标客户群体规模更加庞大、金融产品创新更加灵活、金融业务模式更加复杂，运用金融科技防控金融风险还存在着诸多未知领域[6]。
2.5 数字技术人才匮乏，数字普惠金融发展力量弱
中小银行科技人才队伍建设不健全，技术实力欠缺，无法快速掌握核心技术，弱化了科技的智力支撑。由于金融科技专业技术人才培养成本高、周期长、收效慢，缺乏金融科技领域的复合型人才成为中小银行数字化转型发展面临的主要困境。中小银行现行内部组织架构难以适应金融科技的弹性发展需要，致使核心业务维护大多依赖外包服务商。复合型人才培养迟缓、多元人才缺失、自有科技力量薄弱等问题突出，叠加大型银行的“虹吸效应”，造成中小银行延揽金融科技复合型人才的难度进一步增大。
3 中小银行普惠金融数字化转型发展和建议
中小银行在数据治理体系、底层数字技术、金融信息安全、风险管理能力和数字技术人才等领域的数字化，将更好地推动自身数字普惠金融转型发展。
3.1 构建更高效的数据治理体系，完善中小银行征信数据管理
海量的数据规模和丰富的数据来源是数据治理的重要支撑，中小银行应重视建立和管理自身数据资产。第一，要加强内部数据收集管理，避免内部管理部门数据的相互割裂，完善数据管理体系和管控工具，实现数据互通和应用。第二，要在保护客户信息和防范数据泄露风险的前提下，与第三方公司合作以获取更多外部数据,采用云服务、人工智能等数字技术强化数据分析能力。第三，要建立健全中小企业征信服务制度，探索利用数字化工具对中小企业进行分类分级管理，并根据不同等级为中小企业提供定制化贷款方案，有效缓解征信体系不完善的问题。
3.2 建设更全面的金融科技体系，构筑中小银行底层数字技术
根据中国人民银行印发的《金融科技（FINTECH）发展规划（2019—2021）》，金融机构应“提升新技术自主掌控能力，更好地促进金融科技转化为现实生产力”[9]。第一，要不断迭代升级基础设施，提升大数据处理、人工智能、云数据等领域的技术水平，持续加快软硬件基础设施和应用系统的更新步伐。第二，要加快推进基于互联网协议第六版（Internet Protocol Version 6，IPv6）的下一代互联网规模部署，结合新一代软件定义网络（Software Defined Network，SDN）加速5G网络建设，实现新建互联网系统均支持IPv6服务。第三，要积极探索自建云平台，尝试购买使用第三方金融云服务，完善数据收集、处理和分析的大数据平台建设[10]。第四，要“抱团取暖”，共同设立金融科技子公司，合作开发普惠金融产品，摊薄金融科技在研发和应用过程中的巨大成本。
3.3 落实更安全的金融信息责任，消除中小银行信息安全隐患
中小银行应积极贯彻落实中国人民银行发布的《金融行业网络安全等级保护实施指引》以及《金融行业网络安全等级保护测评指南》。第一，要贯彻网络安全保障总体框架，包含技术、管理要求以及技术、管理体系等，遵循交互、综合保障的原则，确保安全管理体系遵从生命周期法则，从建立、实施和执行、监管和审计、保持和改进4个过程进行科学化管理，通过循环改进形成“生命环”的管理办法。第二，要在金融信息安全防范领域提升物理安全级别，抵御外部恶意攻击，保护个人隐私信息和机构商业秘密。第三，要进一步加强机构信息安全保障工作，通过平台化关联和智能化分析，缩短金融信息漏洞处理的窗口期并增加日常巡检时间，提高运维人员工作效率。
3.4 打造更智能的风险管理体系，强化中小银行风险管控能力
风险管理是中小银行普惠金融数字化转型过程中的底线，中小银行应着重从3个方面加强。第一，要充分运用数字技术，融合银行内外数据，加强客户信息滚动监测，实现风险控制的模块化、数字化、自动化和智能化，形成符合中小微企业生命周期和不同客户特征的“智慧风控”管理模式[4]。第二，要打造全生命周期的风险管理产品和服务，建立“线上+本地化”的混合系统。第三，要通过人工智能与大数据技术的融合，在普惠金融层面提高金融机构的风险识别、监测、预警和处置等数字技术防控能力，将普惠金融风险管控能力提升到新的高度。
3.5 建立更敏捷的人才组织体系，培育中小银行技术人才队伍
中小银行必须调整组织结构和人才发展战略，提高科技人员素质，加强科技人才队伍建设。第一，要整合内部人才资源，建立数字技术人才队伍，打破不同部门之间的人才壁垒，形成有效的内部流动机制。第二，要组建灵活的跨职能团队，提高组织运转效率，激发员工创新创造活力，采用多种方式培养和留用复合型科技人才。第三，要通过共建的方式培养既具备数据分析和建模技能，又有业务实操基础的科技人才，同时注重引进外部科技人才，不断建立和完善人才激励约束机制。
4 结束语
中小银行与普惠金融两者相互依存，共同发展，具有天然融合的特性。“十四五”期间，我国中小银行要构建数字普惠金融发展的良好生态，实现普惠金融业务与中小企业发展的良性互动、优势互补、合作共赢，赋能和服务于乡村振兴战略，从而推动数字普惠金融更好地为实体经济服务。
参考文献
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[3] 陆岷峰. 流程再造与模式创新:中小商业银行发展普惠金融策略研究——基于金融科技赋能的新视角[J].海南金融, 2021(3):61-69.
[4] 付东升. 农商行普惠金融数字化转型[J]. 中国金融, 2020(12):64-66.
[5] 班娟娟. 完善信用体系 缓解中小企业融资难[N]. 经济参考报, 2021-03-11(003). DOI:10.28419/n.cnki.njjck.2021.001314.
[6] 余继超. 中小银行数字化痛点多,亟待“整套打法”[N]. 国际金融报, 2020-09-14(005). DOI:10.28403/n.cnki.nifnb.2020.000770.
[7] 叶望春. 疫情催生“非接触金融”新机遇[J]. 清华金融评论, 2020(9):93-96. DOI:10.19409/j.cnki.thfreview.2020.09.022.
[8] 高永平. 中小银行信息安全威胁管理与预警体系实践[J]. 金融电子化, 2020(8):74-75.
[9] 中国人民银行. 金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021 年)[Z], 2019.
[10] 黄能. 中小银行私有云建设实践与研究[J]. 金融科技时代, 2021,29(3):57-60.
Consideration and suggestions on the development of digital inclusive finance for small and medium-sized banks
ZHANG Xi, AN Zhen
(Postal Scientific Research and Planning Institute Limited, Beijing 100096, China)
Abstract: Digital transformation has become the key to improve the coverage, precision, and sustainability of inclusive financial services for small and medium-sized banks, and will build new advantages for the development of inclusive financial services for small and medium-sized banks under the new development pattern. However, the development of digital inclusive finance for small and medium-sized banks still faces many challenges in data, technology, information, risk control, and talent. Through the digital transformation and development in areas such as data governance system, the underlying technology of science and technology, financial information security, risk management ability, and digital technical talents, we will promote the digital inclusive finance of small and medium-sized banks to empower the real economy and better realize the inclusive regional economy and high-quality growth.
Keywords: small and medium-sized banks; digital inclusive finance; policy suggestions
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