保险怎么买？彩云姐跟大家聊聊，简单实用，看完就懂了
这是彩云的第 2 篇思考分享
这一篇，彩云姐想跟大家聊聊买保险这事，这也是在社群里大家非常感兴趣的话题之一。本来计划有时间搞一期直播来聊聊的，但想着先用一篇文章来整理会更完整一些。中秋假期要来了，趁着有空也可以把这个事给安排上。
事先声明，我毕竟不是保险行业的专业人士，这里说到的保险知识和买保险的策略，仅从我个人买保险得经历，以及自学保险两个月的知识得出的经验。仅作为参考，如果有理解错误的地方，也欢迎与我交流指正。（不过，彩云姐觉得你们也并不想看太专业的保险知识吧
有些事情越早做越好。比如给自己和家里人配上保险，早点把保险买好早放心。保险越早买越便宜，身体好也容易买到更好的保障，免于大病给家庭带来的灾难性风险。30岁更是一个分水岭，因为很多保费会分30年交清或20年交清，过了30岁可能就没办法按30年交了，也就是每年交的钱会更多，所以得抓紧，也欢迎大家把这篇转发给身边的亲戚朋友，防患于未然。
我大概是在前年，有了小孩后开始意识到保险的重要性。可能是在新闻中见到太多因病返贫或者朋友圈中看到太多水滴筹之类的事，发现很多灾祸离自己其实并不远，我们要做的就是早做准备，免于被动。所以，我下定决心要把保险这事彻底搞清楚，列好了计划并确定了年内一定要完成保险配置的KPI。
1、如何学习保险知识
为什么我选择自学保险知识，而不是直接去买保险产品呢？因为怕被忽悠，也怕被保险各种产品，条款，搞的蒙圈，所以我意识到自己对这个领域要有起码的了解。
我研究保险的途径大概有以下4种：
1）看书。看书可以快速系统性的了解保险知识，目的是保险入门，清楚保险知识关键词，为后续铺路。当时看的书是叫《你的第一本保险指南》，作为基础很实用，推荐看看。
2）看各种保险类视频。看视频的目的是为了看一些保险达人对于某一些险种的介绍，单点深入。我会多看几家，甚至多个平台，我当时有看抖音，视频号和B站的视频内容。
我看过的教程觉得不错的，推荐下：
收入再低也要有的保险！几百块就能配齐的最省钱保险方案https://www.bilibili.com/video/BV1Cf4y1B7cT/?spm_id_from=333.788.videocard.0
手把手教你选重疾险！（全干货）https://www.bilibili.com/video/BV1h4411Y7aQ?spm_id_from=333.999.0.0
3）加保险经纪人。一定加多一些，我通常是一个问题至少问3个以上的保险经纪人，口径一致才作为答案，降低被忽悠的风险。保险经纪人，可以是朋友推荐，也可以是在网站平台上找。
4）跟买过的朋友进行交流。这个是为了从买过的人实际感受， 经验更加真实，也能够从大家买的产品中知道具体产品。
通过这几条途径，在集中学习并了解将近2个月后，通过比较，终于通过一位保险经纪人配置好了保险。这里提一句，之所以需要保险经纪人，目的是为了方便找到性价比高的保险产品，以及了解清楚保险资格及续保等情况，毕竟他们更专业。
但这里面我觉得有个前提是，不要完全被他们牵着走，你要结合自己的需求配置合适的保险，所以这也是为什么我会去自学保险的目的，他们知道你也懂后就不至于太忽悠你。下面我就把我配置的保险险种分享给大家，不作具体产品推荐，免得有广告嫌疑。
2、要配置哪些保险
一般对于家庭配置保险来说，优先级一般是：医保>百万医疗>重疾险>意外险>定期寿险>其他险。
医保：不论什么保险，都不如买的社保。社保是所有保险里面，性价比最高的，这个就没什么太多好说的，五险一金正常交的话，都会有。
重疾险：重疾险的特点是一旦出现了保障范围内的疾病，可以一次性赔付你保障金额，不论治病与否。所以，它的作用也很明显，是为了保障在得病后暂无收入能力的时候，也能保证有钱用。重疾险也是这里面最贵，要求最严格的险种，而且买入后要可能连续缴费几十年。我当时最纠结的也是买哪个重疾险。
百万医疗：这个保险最大的特点就是保费便宜，额度高，通常保额能达到400万以上，而且花多少报多少。它的存在主要是为了解决治病的问题，钱基本上不经过我们的手，直接报的医院。
意外险：这个其实很容易理解，就是意外发生的才赔付，比如溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害这样就会理赔。这个险我也买了，最主要是便宜而且没有太多门槛，还能有大的保障。
定期寿险：这个险得特点是只有死亡或者全残时才会赔付。一般是为了保障一方突然离世后，个人债务转移给家庭或者子女。一般有房贷的人建议配上这个，我因为觉得保费比较贵，暂时没有买。
其他险：其他还有各种理财险，财产险，防癌险之类的就不多介绍了，配置好上面那些对于普通人来说基本够用，你有另外的需求就自己再按需配置就好。
对于资金不够充裕的朋友，比如像我这样的穷人，配置保险购买顺序推荐，这里说说我的经验。
1）我当时优先考虑的是买好重疾，因为这个有比较高的门槛，需要做很充分的健康告知，越年轻的时候当然身体条件就会越好，就越容易买到性价比高的保险。这里有个注意的点是：买保险前，因为需要做健康告知，所以最好买保险前别去做全身体检，以免查出什么结节之类的，有些保险买不了。
重疾险分期越久越好，跟房贷类似，一般30岁前可以分期30年交，这样每一年的保费就会交的比较低，对我们的家庭生活开支影响不大。而对于父母来说，由于年纪较大一般买重疾险可能不大好买，而且保费会比较贵，建议可以看看一些防癌险之类的比较有针对性的保险。重疾险由于比较贵，算是家庭配置保险中最大的一笔支出，所以买的话，优先考虑家庭收入的顶梁柱们需要配置上，因为一旦发生病痛，家庭就会没有收入而陷入困境。
2）给家里所有人都配置上百万医疗。之所以叫百万医疗，是因为它的保额很高，门槛和费用都比较低，保障了生病后能不为医药费犯愁。这个险我是给家里人都买了，加起来也就1千多块钱。百万医疗，其实各个保险公司推出的产品都差不多，我买的是支付宝里的“好医保长期医疗”（反正各家都差不多，支付宝这边方便续保和管理，不算广告）。
3）我还给家里人都配置的一个保险是意外险，这个险就更便宜了，一年几十块钱，所以我就都买了。
4）定期寿险我没有买，因为家庭暂时还没有啥债务，价格也比较贵，暂时就没考虑。
3、保险的一些基本常识
这里汇总一些我当时在配置保险前困惑的问题，相信大家也可能存在疑惑的地方，跟大家一起聊聊。
1）买保险的途径，线上和线下的区别。推荐线上购买，优先选择一些大的平台，再稍微学点保险基础知识，比如我前面推荐的那本书大概看一遍。线下买保险更容易踩坑，因为线下业务员他们推销保险一般都是要有回扣返点的，羊毛出在羊身上，价格一般会比线上的贵。无论是线上买保险还是线下买保险，在了解保障责任、如实进行了健康告知的情况下，销售渠道的不同，不影响保险产品的保障权益及后期理赔。保险公司内部对于不同渠道销售的保单，都是按相同标准进行服务的。
2）担心买了保险，到时候真正需要赔付的时候各种难得到赔付。这里其实大多数人被保险公司拒保的理由都是出在健康告知上，很多人在买保险时忽视了健康告知，然后在保险理赔的时候就被里面的各种条款拒保，一定要跟买保险的客服或者经纪人反复确认健康告知问题。健康告知非常关键！！！强调
3）买大保险公司好还是小保险公司好？其实这里的标准是看售前和售后的理赔案件处理情况，可以在网上搜索各家的投诉情况，赔付效率等等。有时候小保险公司反而更快赔付。
4）买的保险公司倒闭了，业务员换了，我还能拿到钱吗？其实，在国内买保险有个好处就是不论保险公司怎样，最后都有保监会兜底，也就是只要买了保险，最后的保单都会是有地方可以承保的。
5）买香港的保险好还是内地的好。这个地方其实存在很多争议，有些人觉得香港保险好，各种优惠福利多，但我觉得对于大多数人来说，没有特别好的途径买国内的保险就够了，因为一旦出了问题在国内都司法程序会简单很多。
6）配置保险的额度，不差钱的话肯定是越多越好。但对于像我们这种普通家庭来说，一般重疾险配置50万左右就差不多，百万医疗都差不多，定期寿险就看看自己需求多少能填补上就行。
7）如果暂时没有能力给全家都配置保险的话，优先首先要做的是给家庭支柱购买保险，通过为家里挣钱最多的人做好保障，才能防止因为他遭遇意外、重大疾病或身故，让整个家庭陷入经经济危机，家庭生活受到很多的打击与影响。
8）买重疾险要买终身还是70岁？我当时选的是保到70岁就行，保终身的险种一般费用都很高，但我觉得我到了70岁肯定是退休了的，家庭的主要收入来源不在我，就不大需要这个保险了。
9）买一份保险时，重点需要注意哪些条款让自己显得专业？确定了被保险人是谁，我们需要关注的是保险责任、保险金额、保险期限、保险费用等。保险的本质是保障，最为核心的条款是保险责任与保障金额，这是判断保险产品很重要的指标。
10）保险等待期，一般选择时间短的。
11）健康告知很重要，但也不是必须全部告知。保险公司问的，投保人必须诚实回答，没有询问的问题无需告知。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同。
12）报销型保险是我们在患病治疗花费后提交给保险公司进行理赔。保险公司能赔付的金额不会超过我们的治疗费用，这是医疗费用的补偿。我们需要医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料，保险公司根据保险条款约定进行赔付。
13）重疾险里不是保的疾病越多就越好，因为对于国内的大部分人来说，患上超过25种重大疾病的概率已经极低，我们可以根据自身情况选择25种到50种左右的重疾保障即可。保险保障的范围太大，所花费的保险费用太高就不是很划算。
14）如果你要配置定期寿险，可以结合自身的家庭财务情况，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。根据自己的收入情况，按年收入的5~10倍来确定，一般定期寿险的保额可以考虑配置到50万~100万左右。
15）优先考虑保证可以续保的产品，这样后面不用再反复做健康告知。
16）一定不要买理财型，返还型的保险，这个也是原来被坑的最多人的保险之一。因为很多人看到它能在多年后可以返还金额，但其实这里面的坑就是，返还型保险保费贵，要连续交很多年。然而，多年后返还给你钱其实就是你交的钱，它的利率回报非常低，其实是很亏的。大家配置的时候，只买纯消费型的保险就可以了。
最后
篇幅有限，这一篇关于保险的知识文章就分享到这里，大家如果有对保险感到疑惑的问题，也欢迎后台或加彩云姐微信与我交流，祝大家也能顺利配置好属于自己的保险。随着年龄越来越大，家庭的重担也会越来越重，一份好的保险是让自己放心，缓解中年焦虑的保障，建议大家早点配好。
当然，希望这份保险，大家永远都用不上。
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