“银行APP挤崩了”！存量房贷利率调整落地，提前还贷潮或得到缓解
“昨晚银行APP被挤爆了。”9月25日，一名北京地区借款人对《华夏时报》记者表示，自己在一国有大行申请贷款，昨晚九点半左右想登陆手机APP“存量房贷利率调整”功能，查看自己贷款调整情况，但页面一直显示“登陆中”，根本进不去，估计被挤爆了。
根据安排，9月25日起银行开启存量房贷利率调整工作，当天一早，多家银行发布公告表示“已对符合条件存量客户实施利率批量调整”。
上述借款人表示，目前已经查询到利率调整情况，由原来的LPR+34BP降至LPR利率，调整后的利率最低为4.2%。
“降低存量首套住房房贷利率这一政策调整，利好是中长期的，能够持续为近几年较高利率贷款买房的家庭减少支出，支持提升居民消费能力，促进消费增长。”中国人民银行货币政策司司长邹澜近日在国务院政策例行吹风会上如是说。
“根据工作安排，2023年9月25日我行已对符合首套住房贷款利率政策的存量个人住房贷款主动实施利率批量下调。存量房贷利率下调于调整当日生效。”
9月25日一早，农业银行就在官方网站及公众号同步发布《关于存量首套住房贷款利率批量下调》的公告中表述，此次调整不溯及既往，之前的房贷利息不作调整。该行将分批次向客户发送短信告知利率调整结果，敬请留意。
同时，农业银行提到，对“二套转首套”认定、利率定价转换等需申请后实施利率下调的客户，可通过农业银行掌上银行或向贷款经办行提出申请办理。
其中，对于经审核符合条件的客户，该行将按照《中国农业银行关于降低存量首套住房贷款利率有关操作事项的公告》及时予以调整并周知客户。
据央行此前通知，9月25日起，各家银行开启存量房贷利率调整工作，目前多家银行已陆续发布关于调降存量房贷利率政策。
“特意定了闹铃，早上准时看房贷利率降了多少。”一名陕西借款人表示，此前打电话咨询，银行个贷经理说9月25日早8点统一调整，今早已从APP上看到，利率由5.18%降到4.3%。
对于北京地区的情况，目前最低房贷利率可调至LPR不加点。此前，根据北京地区市场利率定价自律机制发布的公示，2019年10月至今，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为相应期限的LPR+55个BP。
此时公示中并未提及2019年10月前的首套商业性个人住房贷款利率下限，近期，多名银行相关工作人员跟《华夏时报》记者确认，北京地区2019年10月8日（不含当日）前发放、已转换为LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR+0BP。
“非常开心，也很惊讶。”一名北京地区借款人表述，他于2018年在北京购置房产，利率是基准利率上浮10BP，因为此前选择的是固定利率，以为这次不能享受到利率调整的利好政策，但从手机APP上查询到，贷款利率已降至4.3%，明年年初还可以跟随LPR利率再次调整。
但同时，多地借款人也反映，调整后每月还款金额不变，还款年限缩短了。
在《华夏时报》记者调研中，多名个贷经理表示，存量房贷利率的调整，一定程度上缓解了借款人提前还贷的需求。
“现在预约，10月中旬就能还。”一名建设银行个贷中心工作人员表示，“目前预约提前还贷的客户少了很多，年初要排队3个月，6月份时需排队1个月，现在大概半个多月吧。”
同时，上述工作人员还提到，利率调整政策出台后，一些预约提前还贷的借款人又申请取消提前还贷。
针对存量房贷利率下调，国际评级机构穆迪发表评论指出，存量房贷利率下调将削弱中国银行业盈利能力，但提前还贷趋于稳定及新发放房贷的增长将抵消相关影响。
穆迪指出，存量房贷利率调整后提前还贷有望趋于稳定，这也将减轻相关影响。在利率下行和购房者信心不足之下，2022年下半年存量房贷提前还款加速，将偿还的住房抵押贷款本金再投资于收益率较低的资产时，银行净息差收窄。虽然存量房贷利率下调将导致银行净息差收窄，但同样也会削弱房主在房贷利率下调后提前还贷的动力，从而减轻其对银行净息差的负面影响。
此前，一国有银行北京某支行个贷经理对《华夏时报》记者表示，虽然降低存量房贷利率，会增加工作量，但其中也有好处。上半年提前还款的人数很多，而由于提前还贷导致房贷余额下降，都会成为银行信贷部门需要填补的“坑”，而现在存量房贷利率下降，将起到稳定银行房贷规模的作用。
从半年报中可以看出，2023年上半年，多家上市银行的个人住房贷款出现负增长。与2022年末相比，六大国有银行上半年个人住房贷款共减少1737.59亿元，降幅0.64%，仅邮储银行房贷规模持续扩张。
例如，工商银行上半年个人住房按揭贷款发放量超过了5100亿元，较同期多发放480亿元，但总量仍较上年末下降576亿元。
从半年报来看，多家银行个人住房贷款呈现出“发放量回升、总量收窄”的局面，同时银行半年报中也给出了解释，“主要是个人住房贷款提前还款量增加抵销了投放量增加的影响”。
农业银行副行长林立也表示，调整存量个人住房贷款利率认为一方面将有利于减轻部分存量住房贷款客户财务成本的负担；另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力、有利于平稳经营。
此外，招联首席研究员董希淼认为，这有助于进一步减轻居民房贷还款支出，进而促进居民消费和投资。对银行而言，在短期内虽然影响收益，但有助于稳定房贷规模，改善客户关系，利在长远。
本期编辑：孙琪
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