家里的财政大权该归谁？如何避免财务影响你的爱情和婚姻

当你和伴侣决定共同生活，浪漫的爱情最终会落实到家中柴米油盐等具体事情上，新的挑战也随即展开。如何处理两人之间关于“钱”的问题，时常容易产生矛盾。

一个首要的问题是：家里的钱，归谁管？

在中国，常见的情况是：女方执掌家庭的财政大权。国内影视剧里经常有这样的情节：婚后老公上交工资卡，老婆给他发放零用钱等。

在新西兰，最普遍的方式是两人到银行开通“联名账户”，共同执掌家庭财务大权。联名账户可以帮助伴侣双方共同拥有家庭账户的控制权、共同进行家庭财务的支配和使用。伴侣中任何一方都可以代表另一方对该账户进行操作，而不需要双方签字或同意。

不过，联名账户牵涉到两个人。那么来自不同的家庭背景，有着不同消费习惯、收入状况和理财观念的两个人，该如何妥善地处理联名账户相关的各种财务问题呢？本期推文，BNZ就来跟你聊聊这个话题。

一

开通联名账户前，这几件事考虑清楚了吗？

债务问题

首先需要考虑一下双方的债务问题。

一旦开设联名账户，一个人的债务有可能成为两人的共同债务。为了避免以后出现财务问题，你需要和自己的伴侣开诚布公地谈一谈，比如，对方是否有大额的透支需要偿还，双方是否愿意共同偿还该笔债务，或由其自行偿还等等。

财产问题

其次，还需要考虑双方各自拥有的财产，特别是房产或商业地产的情况。

在新西兰，当伴侣关系破裂时，双方的房产和其他财产通常会被平分。而且，根据新西兰《1976年财产（关系）法案》（the Property (Relationships) Act 1976）规定，三年或以上的同居关系（De Facto）与婚姻关系一样，也依据这一法案执行。

这样一来，即使你和你的伴侣没有开设联名账户，如果分手或者离婚，财产也可能会被平分。除非你们事先签署了有法律效力的协议，将这些财产分割清楚。

分手带来的影响

另外，你还需要考虑一下，万一分手了会怎样？这些曾经联名的财务决定会因关系破裂而发生变化吗？

在财务融合后，你的任何财务决定，比如共同贷款买车，只要你的名字出现在账单、贷款或者财务协议上，无论你与伴侣是否关系破裂，你都有付款的责任。

各自的金钱观念

每个人对金钱的态度都不尽相同，比如有人喜欢省吃俭用，有人喜欢大手大脚。这些态度都有各自的优缺点。

但是，如果两人对金钱的看法大相径庭，这会像一个不定时的炸弹，随时都有可能爆发，彻底破坏双方的关系。

试想一下，双方共同决定存钱买房子，但是一方在拼命节约开支，另一方则尽情购物或者享受生活，这样很容易导致双方关系紧张。

因此在财务融合之前，两人的金钱观念也需要考虑。

更明智的做法是，向专业人士寻求帮助。在你和伴侣开通联名账户之前，可以联系BNZ的银行业务顾问和相关的律师，咨询详情。

二

有了联名账户，两人收入不等该怎么办？

在实际生活中，伴侣双方的收入通常会有差别，各自的收入也可能会有起落。收入不等的双方若想在家庭财务中扮演平等的角色，有如下三种方式可供参考：

50/50型

如果你既希望与伴侣一同管理家庭财务，又希望在一定程度上保持财务独立，可以选择将个人账户与联名账户分开处理。

双方经过讨论后，首先确定哪些账目应由联名账户支付，比如房租/房贷、生活开支、共同开支等；哪些账目应由个人账户支付，比如个人债务、学生贷款还款等。

然后每人每周或者每月向联名账户贡献相同的金额。而个人支出则由个人账户承担。

按比例型

收入有明显差异的伴侣双方，可以选择按照收入比例给联名账户供款的方式。

简单来说，把双方的收入加在一起，算出个人的收入比例。

比如两人中，A的年收入是 $55,700，B的年收入是$33,650，A和B的年收入总和是 $55,700 + $33,650 = $89,350。

A在家庭收入中的比例是：$55,700 ÷ $89,350 x 100％ =62%，B在家庭收入中的比例是：$33,650 ÷ $89,350 x 100％ = 38%。那么，按照收入比例，A应该支付联名账户中62%的费用，B支付38%的费用。

当然，如果双方收入有变动，可以重新计算比例，以保障财务责任的公平分摊。

完全合并型

一些理财观念相似、价值观念一致的伴侣们会选择完全合并型。即两人分享一切：包括收入和支出。

这种类型中，金钱的收支对两人完全透明，对于设定和执行双方共同的财务目标比较有利。

三

开通联名账户后，如何设定共同的财务目标？

我们常说，两人同心，其利断金。开通联名账户后，意味着要齐心协力设定共同的财务目标，而非各自不同的财务目标。

讨论

两人可以一起深入讨论并达成共识，比如，想买房子吗？几年内想买房子？近期的目标是为旅游存钱吗？等等。

有了目标，下一步是检查一下家庭的开支：房租/贷款、水电费、生活支出、汽车的费用支出等。看看这其中哪些是你“需要”的开销，而不是你“想要”的开销，以此来削减开支，实现自己的财务目标。比如，你可以选择买一辆便宜一点的汽车，或者选一个面积小一点的地方来租住等。

需要提醒一下的是，这个阶段，应坦诚告知对方自己的负债情况，并将此纳入实现目标的计划中。

设定共同的目标

如果仍然不知道怎么设立财务目标，也别着急，以下三个常见的财务目标可能会给你启发。

还清债务

债务会给伴侣双方都带来沉重的负担，尽快还清债务可以帮助双方降低每月开销，或者开始着手其他财务目标。

量入为出

量入为出是为了避免负债的发生，与还清债务同样重要。

设立应急基金

生活中难免会有意外，为意外的发生多存一点钱是个很好的财务目标。可以先从$1,000的应急基金开始。

来BNZ开设联名账户，意味着你和伴侣开启了人生旅程的新篇章。成熟理性地面对双方的财务现状、设立共同的财务目标，齐心协力一起应对彼此生活中的变化，才能拥有更为幸福和谐的家庭生活。

条款和条件：

本文中的信息仅为一般参考用途，不应视作财务建议。如需帮助，请联系BNZ或您的财务/法律顾问。BNZ或本文涉及的任何人均不对本文直接或间接造成的损失或损害承担任何责任。