一地“数字疗法+商保”产品创新提上日程！保险机构探路难在哪 | 法经资讯
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近日，海南省政府办公厅发布《海南省人民政府办公厅关于印发海南省加快推进数字疗法产业发展若干措施的通知》（以下简称《通知》），《通知》从多方面描绘了“数字疗法+商保”的联动可能，鼓励探索“数字疗法+商保”产品创新。
何为数字疗法？《全球数字疗法报告（2022）》显示，数字疗法是一种向患者提供的、基于循证医学证据的治疗措施或干预措施。这些干预措施其本质是服务的数字化。当前市面上带病体可投保的保险产品已经并不少见，但是因受限于患者疾病发展规律风险缺乏预见性以及对赔付率的担忧，纯商业化的带病体保险走入公众视野尚需时日。而对于“数字疗法+商保”这一产品创新，随着数字疗法的进一步发展，未来更多的病人可以带病投保保险，享受保险带来的保障。
随着数字疗法的深入发展和应用，数字疗法甚至有可能改变整个保险行业的格局。数字疗法介入市民健康管理后，其预防作用可以直接降低疾病的发生率和死亡率，这也就直接改变了保险产品的底层逻辑，从原来一个固定的数值，变成了一个动态的指标。这样带来的收效是直接降低了保险产品的成本，同时增强了商保在国民健康体系中的参与度。
虽然我国商业健康险规模大，数字疗法与保险创新未来的想象空间巨大，但由于“数字疗法”目前仍处于探索阶段，对保险机构参与其中提出了不小的考验。海南银保监局人身保险监管处处长周莉表示，商保在“数字疗法”中发挥作用，需要医疗卫生主管部门的大力支持，需要有完善的数字疗法生态环境作为支撑，需要明确商保在数字疗法中的定位以及提供什么样的风险保障。此外，随着技术的进步，“数字疗法”下的保险产品的算法也会发生变化，新技术因缺乏历史数据的支持，将影响保险产品的精算和定价基础，迭代后的保险产品如何保持可持续发展、如何监管，这些都是需要研究的新课题。
（陈城伟 整理）
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