其他
点击上方蓝字“炒股拌饭”，关注了解更多精彩
好久没说保险的事儿了，最近好几个小伙伴都在微信上问我近期有啥合适的产品。
这两天空下来认真看哪个产品不错，突然看到了重疾新规，发觉重疾险的大变革要来了。6月1日，中国保险业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》征求意见稿第二稿。正好又有小伙伴问这个问题，我们就先来讲一下改变会带来的影响。
简单来说，重疾是一个达到理赔条件就可以赔的保险产品。重疾定义使用规范是用来规定理赔条件的，等于是监管给出官方指导的理赔要求。如果意见通过，新版规范大概率在今年内就要实施了，随后很多重疾险产品又要调整了。这个调整还是非常重要的，关系到以后买的保险到底怎么赔给大家，赔什么比例2007年那版的重疾病种是25种，新版本增加到28种，同时增加了3种轻度疾病，也就是我们常说的轻症。不过这条影响不大，因为市面上主流的重疾险基本都有上百种重疾和四五十种轻症做保障范围，怎么改都在里面。2、理赔变严格还是宽松了？这个没法一概而论，要根据具体情况来。新版更大的变化在于优化分类，首次在重大疾病分级体系引入了轻度疾病的概念。把恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。新增的三种轻症，较轻恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症最多只能赔基础保额的30%。这里面的弯弯绕就很多了，如果被分到轻度疾病，理赔的额度和重度疾病必定是不同的。现在很多主流产品，轻症一般都能赔到40%-50%，甚至有的能赔到60%。也就是说新规实施以后如果买100万保额，发生了以上轻症，赔偿会从最高60万直接降到30万。作为一种备受关注高发的肿瘤，甲状腺癌在新版规范里也被分出了轻重症。一旦新规定稿，很可能所有新出台的重疾险应该都不会再把轻度的甲状腺癌列为重症赔付。
TNM分期为I期的甲状腺癌被划入轻症，最高才赔30%的基本保额，只有I期以上才能按重疾赔。大家看出来差异了么？新规的改动对投保人利益影响还是蛮大的。拿这个甲状腺癌来说，假如有人买了50万的重疾保额，如果确诊I期甲状腺癌。原来直接可以赔50万的，如果有赠送保额的产品赔付可能还会更高。未来最多也就只能赔30%，也就是只能赔15万。赔偿总额少了35万，可你的保费并没有少交一毛钱啊，还是一样的数字。调整后的重疾定义里，原位癌和交界性肿瘤都被踢出了轻度恶性肿瘤，连轻症都算不上了。如果从好的角度理解，可以说推出新规的目的是细化病症分类，在轻症领域保障投保人的权益。
因为新规也增加了病种数量，把原有的25种重疾定义完善扩展为28种重疾和3种轻度疾病，算是扩展了保障范围。因为修改的病种比如甲状腺癌在重疾理赔里面属于高发，本来也是重疾险赔付的大头。按照中国人寿的2019年理赔服务年报，8.24%的男性理赔是甲状腺癌，女性则是18.2%，仅次于占比18.7%的乳腺癌理赔。
现在保司每年花在甲状腺癌的理赔占了大头，不改不行了啊。
新规之前和新规之后买重疾产品，一定会有差异在的，目前唯一可以确定的是旧规范里甲状腺癌这类疾病的理赔要求低很多。后面大家大概率会看到甲状腺癌不算重疾，原位癌不算轻症的宣传稿铺天盖地。按照这次恶性肿瘤的调整趋势，预计重疾的额定义未来会越来越严格。2020年已经过半了，我们大胆预计下，新规会在三季度过渡，四季度落地。
最近新产品报备已经在以肉眼可见的速度减少了，很多公司似乎都在等新规落地。讲到这里，没买过任何重疾的朋友可能要开始纠结了。到底是买现在的“老产品”，还是等新规调整以后的“新产品”。很多人矛盾的点是：现在买怕错过了未来的好产品，可新产品规定改了以后连甲状腺癌都不能当重疾赔了。如果让我选的话，我就要看看自己之前是不是保障很足。比如之前保障就很足，可以等新产品出来观察一下，合适就加一点。如果真的一直在裸奔或者也就20万保额的，还是现在就选个产品吧，别等新老交替乱成一锅粥时候再去着急。有个基本保障先，甲状腺癌、原位癌和高比例轻症都妥妥拿在手上，新产品加不加都随意，进可攻，退可守。总比到时候匆匆忙忙的强，也不会后悔自己没占到“甲状腺癌也算重大疾病”便宜。毕竟现在甲癌还在重疾之中，轻中症的赔付比例也高，而且从重疾定义来看现在并不吃亏。要是实在怕错过未来的好产品，也可以分批买，比如现在先买三五十万保额，等新产品上了再加一点。毕竟未来新版恶性肿瘤理赔门槛会变严格，轻度恶性肿瘤赔付比例也不能高于30%。尤其是担心恶性肿瘤的朋友，可以考虑在新规实施之前配置一点了。最近市面最火，性价比最高的的是刚刚升级上线的达尔文3号。
达尔文系列我们之前介绍过两次，每款都是短命爆品。没办法，保司赔钱赚吆喝的买卖不会太长久。
简单说下达尔文3号的特点：
1、重疾保额高
60周岁之前确诊110种重症之一，可赔基础保额的180%。
按买55万算，60岁前可获赔99万，60岁后赔50万。这相当于购买了55万的重疾险，获得了接近100万的重疾保障。万一罹患重疾，治起病来更不会捉襟见肘。
而且从各家保司公司的数据看，理赔高峰期是45~50岁，在60岁前拿到赠送保额的概率还是挺高的。
2、保障更实用
在达尔文3号的保障中，重症赔付是1次，中症是3次，轻症是5次，比大多数保险都多。
一般情况下，重疾险虽然对中症和轻症有多次赔付，但要求不可以是同一种病，如果是同一种病都是不会赔2次的。
但是达尔文3号针对3种最高发、理赔率top3的疾病，原位癌、急性心脏病、脑血管疾病，提供了2次赔付的保障。
也就是如果得了一次获得了理赔，过一段时间后又得了，还可以再赔一次。
一个病人，做了一个心脏搭桥术，只解决了当下血管狭窄的问题。如果日常护理、保养不当，血管还是有很高概率变窄，再做手术的。
所以很多保险公司是不会像达尔文3号这么良心，设计二次赔付的。
04、怎么买？
建议大家可以趁重疾定义还没调整，薅一下羊毛。
现在买，即使是轻度甲状腺癌还能当重疾赔，60岁前赔180%保额，比新定义强制规定最高赔30%，高了150%。
买50万，就是赔15万和赔90万的区别，相差了75万！
大概8月份，采用新定义的重疾险就会上线，届时监管会要求老定义产品全面下线。甲状腺癌赔得多的重疾险将会消失，大家要抓住这个机会。
建议购买方式如下：
点击下方小程序卡片即可购买，或者免费咨询顾问。
如果看好就别拖到8、9月临下线再买，风险不等人，早买早保障几个月。
最后，还是要强调的常规注意事项。购买前，认真做下健康告知，有不符合的情况，试试智能核保，或者预约页面的顾问老师。
投保地区受限问题/想给家人买其他产品/做详细对比方案/申请纸质保单等常规问题，大家都可以通过扫码预约顾问解决。
再多说一句，重疾险是家庭成员必备的头盔保障。现在重病相对更好治，但治疗费却越来越贵，有个重疾等于加个对冲。