今年各种负面消息比较多，大家普遍感到有点焦虑，来问保险的人也越来越多了。想未雨绸缪，把潜在的大病、意外等极端风险提前做个转移，心里也能踏实一点。正好最近上了2款好产品，一个是对健康要求很宽松的超越1号重疾险，之前因为小毛病没买上的朋友都可以试试。一款是少儿重疾险，慧馨安2022，基本是同类里我们觉得性价比最高的。今天也来更新一下这份清单。说实在的，对大多数人来说，买保险是一个重要但不紧急的事情，加上买之前又需要做很多功课，拖着拖着可能一年又过去了。之前我已写过几次保险文，但后台还是收到一些留言说：如果你觉得保险重要，又不想自己研究的话，可以看看这篇。买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。对应的险种配置是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。百万医疗险：防疾病和意外，可报销万元以上的医疗费，额度上百万。定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐，核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。考虑到，一场大病下来可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险那种。知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了。我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱,一年支出在7千-1万。整体的配置思路是：追求经济实惠的同时，做到保障全面。 重疾险通常保100多种大病，确诊后理赔金一次性打到账上，这笔钱可以随意支配补偿收入损失，跟治疗花费无关。现在的重疾险，都包含规定的28种大病和3种轻症，覆盖绝大部分风险，所以在病种保障上都不用担心。重点还是看价格是否优惠，是否有其他亮点的保障。老朋友应该知道，达尔文系列一直是高性价比产品，我们也曾多次介绍。最近新上的，性价比非常高，花一份的钱最多享受3份保障。1）基本保障是110种重疾赔1次，100%保额；25种中症可以赔2次，每次60%保额；50种轻症赔3次，每次30%保额。2）其次，自带第二次重疾保障，60岁前大病最多可以赔2次。买50万保额，得一次大病赔了50万之后，重疾保额变为0但合同不会结束。后面每满1年，重疾保额就会涨20%，满5年以后最多恢复到100%。假设满3年后得了其他重疾，赔60%*50万=30万，满5年到60岁前的话，就是赔50万。一般产品重疾只能赔一次，合同就结束了，意味着以后基本只能裸奔。达尔文6号这项设计确实很人性化。3）30岁以下的朋友，买还会送20种特定重疾保障，在30岁前首次确诊这些重疾可额外赔100%保额。前面说的保障，都是买了就有，不用额外加费。30岁男性，买50万保额，分30年交费，保终身的话，只要5515元/年。预算不多还可以保到70岁，一年只要3390元。想要更全面，还可以加选“重度恶性肿瘤额外保险金”，癌症新发、转移满足要求就能赔100%，赔付次数没有上限。癌症往往占到保险公司重疾理赔的60%以上，又很容易复发，预算充足保上会更好，尤其是有癌症家族史的朋友。另外，也有重疾关爱金可选，60岁前首次重疾最高可以翻倍赔，大家可根据自己情况选择。如果因为健康原因，买不到 的朋友，可以试试。它是为数不多对身体要求相当宽松的产品。
像甲状腺癌手术后、肺结节、糖尿病、高血压、抑郁症、乙肝等情况，绝大多数重疾险都是不给买的，但超越1号，只要符合保险公司的要求，就有机会买上。虽然价格比达尔文6号贵一点，但多了身故保障，相比线下产品来说也很便宜了。不管怎么样，能买上总比裸奔强。重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。百万医疗险可以补充这些不足，而且性价比很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。目前更出色的产品是太平洋的，表现非常优秀，保障周全价格便宜，稳定性还非常高。做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还没有几款。意味着20年内，不管是理赔过还是产品停售，我们还想续保就能买到。30岁买一年247块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。20年的总报销额度是800万。治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管，院外买癌症药品，符合要求也能全报销。注意，院外购药是可选项“特定药品医疗费”，这个东西不贵，最好都选上。还有附带体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等增值服务。对小的异常有解读，大病有协助，有需要的时候，真的能解决燃眉之急。
这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。目前的定期寿险里， 是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1089元，风险对冲能力非常强。还可额外加法定节假日交通意外保障，比如航空意外身故，最高可以额外赔1000万。
以296元保一年的至尊版为例，有100万的意外身故/伤残，10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。光这些就比大部分意外险优秀了，它还有额外500万民航意外，航空意外身故累计赔600万，以后航意险也不用再买了。一般意外险不保的猝死，也能赔50万。接种新冠疫苗、HPV等疫苗出事也能赔，非常应景。18-60岁、符合职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。它最便宜，产品结构简单，个体差异小，小蜜蜂的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。孩子没有经济责任，不用养家，身故导致的经济损失小，更多是情感上的打击。所以小孩不需要寿险，买重疾险+医疗险+意外险就行，但侧重点和大人的还不太一样。1）重疾险，保额依然是重点，至少买到50万，价格也不贵。孩子身体弱，得大病往往采用更好的治疗方式，价格不低。而且至少需要一位大人全职照顾，可能还要去异地求医，产生的误工费、交通费等等，都需要重疾险的保额来补偿。3）意外险，重点是意外门诊和意外住院保障，最好报销门槛低一点、保障范围广一些。因为小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，去医院频率比较高。身故保额倒是不用太关注，国家为了保护未成年人，设置了身故的理赔上限，买多了也不赔。
这套方案，适合大部分的孩子。因为孩子年龄有优势，买保险价格不会很贵，可以把保障做全一点。孩子的重疾险，我选的是，价格便宜，赔钱还多，性价比在行业内排前列。除了一般产品都有的重疾、中症、轻症保障之外，还有几个优势：一是，自带20种少儿特定重疾额外赔120%保额，10种罕见病额外赔200%。假设买50万保额，首次确诊20种重疾，可以拿到110万。选的都是白血病、重症手足口病、严重脊髓灰质炎等孩子高发的大病。而且整个保障期有效，不像很多产品会有18岁、30岁前确诊才赔的限制，含金量非常高。至于10种罕见病，虽然不高发但治疗费往往极高，能保上还是很不错的，何况也不用额外加费。比如我在方案里加的重疾多次赔，不同种大病可额外赔3次，分别赔120%、140%、160%保额，孩子以后的路还很长，它可以避免一次大病之后就得裸奔的情况。还有重症手足口病住院津贴，每年只要加1块钱左右，相当于白送。重症手足口病，还是还是挺高发的，符合要求的住院每天可以给500块津贴，每年最多赔1.5万。其他一些保障就不细说了，大家可以点下面约顾问老师详细了解：
百万医疗险依旧是前面的，保障确实够好，这里不再重复介绍。如果全家都还没买，它还有个家庭版，家里3人或以上买可以享受费率95折，并且3个人共享1万/年的免赔额，理赔门槛大大更低。不过需要注意，只有0-55岁，都符合健康、职业要求才能一起买。
意外身故/伤残、意外门诊住院等该有的都有，关键是报销门槛特别低，不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药，它也管。最后说一下，上面这2套方案，都是我研究很久后选出来的，产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，我也会更新。跟之前有些变化的是，点击产品链接之后，会看到下面的页面：
想要了解产品详情、投保，可以在【为您推荐】里点击【购买】按钮；有问题可点右上角预约顾问咨询，有关保险的问题都可以。如果想咨询某款特定产品，可以点【购买】进入产品介绍页面，在右下角预约顾问就好。除了意外险之外，其他产品购买前要认真做健康问卷，有问题最好让顾问老师给你把把关，会在1个工作日联系你，注意0755的来电。这条专线是我特意跟合作平台申请的，专门为我的读者服务。同时为了保证大家的权益，你们的通话、微信沟通记录都是会存档、可追溯的，大家可以放心。ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。