要不要提前还房贷？
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最近，关于房贷要不要提前偿还，成为一个流行问题。
不仅朋友圈出现这样的文章，而且新浪、网易、头条等主流媒体都一起出现了相关评论文章。
昨天，私密群里还讨论了一番。
此情此景，不禁让人有点恍惚，不应该是反过来的吗？
以前，房贷被认为是一种变相的金融“福利”：利率低、期限长、额度高，找遍全世界，也没有这种极其优惠的个人贷款产品，所以能贷30年就不贷20年。
提前还款？搁以前不存在的。
所以，这个世界的变化太快了！
提前还款有什么好处？
拿新浪财经的这个案例来说，张莹在北京，240万的房贷，剩余期限21年，最近提前还了46万，但房贷总额不是减少了46万，而是减少了106万，因为节省了60万元利息，感觉赚了。
相当于现在投入46万，就能赚60万利息。按照她21年的房贷期限来算，这笔46万的年化投资收益率是6.2%。
在当前没有什么好的投资渠道的情况下，买啥就亏啥，6.2%的无风险收益率，确实挺诱人的。
比存款和理财的风险低，但收益比它们高，何乐而不为？
提前还贷的好处这么明显，怎么以前就没人这么干呢？
事情的大背景是，房地产的预期没了。
不仅房价涨不动，处于横盘状态，而且还不好卖了。
事实上，只要房价平均每年能涨10%，扣除房贷利率和一些交易费用，基本就能跑赢通胀，没必要提前还贷。
如果碰到2016年那样的大行情，简直就可以天天大宝剑。
但是，现在房地产行业直接崩了。
3月份以来，全国各大城市都在进行楼市松绑。搞了两个月，效果呢？
3月，全国的商品房销售额同比下降26%，全国平均房价也跌破了1万元；
4月继续下滑，百强房企的销售额比3月下降16%，30个重点监测城市的销售面积比3月下降18%。
连地也卖不动了。
2022年1-4月，全国土地出让金腰斩！单独看4月，50强房企的拿地金额也是腰斩。
最典型的就是郑州，最早开始楼市松绑，还是人口虹吸力很强的省会二线城市，但3月的平均房价是下降的。
救市都救不动了。
血淋淋的现实摆在面前，大家看了都会抽几口闷烟好好思考一会儿。
现在不仅仅是涨跌的问题，而是会不会砸在自己手里？自己会不会是最后的接盘侠？
前几天群里讨论，某群友坐标南京，想卖一套房，但降价都没几个人来看。
还有之前在网上引发热议的腾讯某深圳员工，2021年现金流紧张，挂牌卖房子，同样卖不出去。
二手房不好卖，现在已经是各大城市的通病了。
眼前如此，再看看少子化+老龄化的迅速来袭，大多数城市不具备人口和产业优势，一些核心条件正在快速变化。
现在很多人过度看重短期的救市政策，而忽视了人口结构变化的长期影响。少子化与老龄化的双重影响，才是房地产的核打击力量，非人为可以扭转。年轻人越来越少，老人越来越多，人口总数不断降低，在房子本就严重过剩的情况下，你说房地产的日子该咋过？
以后不是结婚买房，而是结婚送房了。不是国家送，而是父母送：看中哪套，随便挑。
房地产的规律“短期看政策、中期看土地、长期看人口”，确实看不到乐观因素。
房地产虽然不景气，但如果有其他好的投资渠道，也没必要提前还贷。
与其把钱用来还贷，还不如拿去投资，手里的这笔钱能获得5%以上的收益，能跑赢房贷利率，那么就没必要提前还。
但是今年以来，股票、基金、理财都不行，前两个都是亏损为主，惨不忍睹，亏损10%就能开香槟庆祝了；银行理财的收益率下行，而且不再保本，今年不少理财产品还是亏损的。
信托早就被打入冷宫。
大额存单、货币基金、银行存款，这些无风险的投资产品，收益率太低了，连3%都难以达到。而且，现在还在降低。
在2020年疫情之前，一些特色存款、年金、大额存单或者理财的利率都能到4%多一点。现在就不要奢望了。
本来村镇银行的定期存款挺不错的，正规金融机构，存款利率能够超过4%，得到了很多人的青睐，但是最近河南、安徽的一些村镇银行相继暴雷，钱取不出来了。
至于以前趋之若鹜的炒房，现在是避之不及，炒房已死，有事烧纸。
所以，找遍市场，望眼欲穿，总感觉都不安全，到处都是雷。我惦记那点利息，他们都惦记着我的本金。
正是房地产的不景气和居民投资的不景气这种双重打击，才使得提前还贷的人变多了。
或者说，提前还贷破天荒了成为了一种较为理想的投资渠道。
大多数人的房贷利率在5%左右，全国的平均房贷利率，应该是略高于5%。
如果你有绝佳的投资能力，收益率能超过5%，跑赢房贷利率，那么就没必要提前还。
如果你觉得自己和大部分人一样，能获得稳定5%以上收益的项目不多，那么你就可以考虑提前还掉。
你可以认真计算一下自己提前还贷的年化收益率，再根据手上的流动资金情况，决定要不要提前还贷？还多少？
不要还多了哦，现在是现金为王的时代，必须保证自己手上随时有充足的现金。
形势越来越难，万一以后断供了呢？
不得不说，时代变化太快了，以前大家都在讨论股市、商铺、房地产能赚多少钱，现在居然开始算计提前还贷了，退化得可真快。
这就好比，上海人本来计划着吃哪家米其林，现在只要不挨饿不中毒就行。
世事无常，且行且珍惜！
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