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个人账户养老金=个人账户累计储蓄额÷计发月数（国家直接规定）- 基础养老金（养老金统筹账户），单位缴纳的16%进这个账户；
基础养老金=（上年度当地平均工资+职工本人平均缴费基数）÷2×缴费年限*1%
一、基本养老保险的几个“变量”
【个人账户养老金】第1个变量：“计发月数”，大概率还会增加在个人账户养老金的部分，有个计发月数的变量。按照现行的05年国发38号文，规定60岁、55岁和50岁计发月数分别为139、170和195个月。而上一次，97年的国发26号文，则是统一的120个月。*2021年我国居民人均预期寿命提高到78.2岁，这个数据出自国家卫生健康委员会2022年7月12日发布的《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》。随着医疗技术的发展，人的寿命越来越长，后续这个计发月数必然还会继续增加。【养老金统筹账户】的计算公式里，是会先将职工本人月缴费基数和当地平均工资，进行再平均之后再计算的。从国家统计局公布22年5月公布的数据来看，2021年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为62884元，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为106837元。平均工资的稳步增长，某种程度上是好事，也代表着养老金的正向提升。因此，当地平均工资的提升，也可以简单等同于历史退休养老金的提升。
正常情况下，从25岁工作到65岁退休，合计缴费40年。40*1%=40%，叠加计算公式（基础养老金=（上年度当地平均工资+职工本人平均缴费基数）÷2×缴费年限*1%），可以简单理解为“月工资”的40%。要知道单位的养老金缴费比例，是“月基本工资”的16%哦。缴了40年之后，这个比例只能“月基本工资”的40%，其实怎么算都是“亏”的。当下的养老金，有计发月数的概念，但没有保证领取年限的说法。该部分会全部返还给法定继承人（历史存入部分，会按记账收益率计算），【养老金统筹账户】的部分，则并不会返回。*当下养老金近5年的平均投资收益率达到了6.4%，所以还是划算的。丧葬补助金：约等于2个月的上年度当地月平均工资（各地不同）；抚恤金：约等于上年度当地月平均工*系数（跟缴费年限挂钩，各地不同3-24个月不等）；所以，如果仅从个人角度来看，大概率是不亏（具体可以看下下个部分的测算）。唯一遗憾的是，灵活就业人员如果选择自己缴费，大概率是“亏”的。此时只有8%是进个人账户的，其余进了【养老金统筹账户】。
二、基本养老保险可能不够？
上期，分享了一个小技巧，在“国家社会保险公共服务平台”上，其实是有个养老保险的计算器。企业职工养老保险待遇测算计算器，是长这样的（详见下图）。
A.实际缴费年限、视同缴费年限、以前年度平均缴费工资指数、上年末个人账户储存额，可以在当地社保网站或某些平台上的社保小程序内都可以查到；B.参保地上年在岗职工月平均工资(元)，一地方统计局的官网可以查到；C.未来在岗职工平均工资增长率(%)、未来个人账户记账利率(%)，地方统计局的官网可以查到历年的，具体也可以自行估算下；D.本年月缴费工资(元)、未来缴费工资增长率(%)，这2个就需要自我评估了。我以一位25岁的毕业生，当下月工资1万，9%的年工资增长，叠加当前上海的数据模拟测算了下。40年后的月退休养老金，约为16,960.75元。千万别觉得很多，其实也就是当下5,198元的购买力。
但你要知道月工资起薪1万，每年9%的增长，这可不是大部分人可以做到的。所以说，如果你未来只指望养老金生活的话，大概率是不够用的（生活品质下降）。一些观点说养老金未来可能不够，从数据分析的角度来说，大概率是正确的。基本养老保险，作为国内养老的基础政策，我的看法是可能待遇会少，不会没有。
三、专属商业养老保险
基于上面聊的，如果你希望更好地养老生活，肯定是需要做一些养老配置的。无论是股票、存款，还是保险等配置，最终饶不开的还是“收益”。所以，东扯西扯一大堆的，都没用。实打实的，还是要看最后的收益是多少。毕竟这些配置的资金花费，全部都是需要你实打实的自行投入。之前，其实有单独一期聊过“养老储蓄”的试点，属于其中比较底层的部分了。这里，稍微聊下保险的部分。从最近的政府报告和一些文件里，其实已经多次出现了“第三支柱养老保险”。而而且，去年开始一种叫“专属商业养老保险”的事物，开始诞生了。“专属商业养老保险”其实是刚诞生的一个新事物，从21年6月份由6家保险公司在浙江、重庆开始试点的。22年3月开始，一方面试点范围扩展至了全国，一方面也是开始扩大试点的保险公司主体。数据方面，截止22年6月末，19.6万件保单，近20亿的保费规模。产品的保费规模相对传统的保险产品来说，不算多，再分摊到几个保险公司身上之后，更是寥寥无几。但是这种产品的形态，还是对这些保险公司是很有吸引力的。
那什么是专属商业养老保险？说直白点，基本就是年金。同时保险公司会承诺你一个保底利率，保证每年能稳定增值不亏损。等你到了退休的时候（60周岁），账户转换为年金，每年/每月给你养老金。1.账户实际收益存在波动，未来能拿多少年金，不确定；2.领取后，就无法退保了（可以理解为，开始领养老金之后，本金就无法支取了，除非出险）；咱们先随便找1款来看看，比如某款有保底3%的产品。以上述保底3%的产品为例，35周岁，一次性投入1万元。按5%计算，60岁开始，每月可以领160元左右，领终身。按3%计算，60岁开始，每月可以领99.12元左右，领终身。郑重声明：本文非广告，无任何利益关系、非投资建议，仅代表个人观点分享。如需加群，请回复“微信群”，跟一群低风险偏好的朋友们，一起交流银行存款、低风险理财产品（拒绝发布任何广告）。*为营造更好的交流环境，微信群内不再发布任何银行“白名单”、“福利活动”信息。该部分内容会直接更新本公众号菜单。