众邦银行究竟安不安全？为什么我搞了几个单户50万以内？

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当下，想找点综合收益高点的存款产品，那众邦银行肯定是无法绕开的话题。

自从上次聊了一句之后，“热心群友”时刻提醒，记得要聊哦、

咳咳，大家的心情，我是完全能理解。

但是丑话也说在前面，当前能聊的内容还是相对有限的，众邦看似“高调”实则“低调”。

这点，不妨尝试搜索下众邦银行的的舆论信息，多少是可以感受到的。

本期，也还是跟之前一样，权当分享一些视角，可以让大家感受下众邦。

一、股东

银行股东，在银行的经营过程中所处的“位置”和实际操作，这个话题之前专门聊过一期。

具体内容，可以先翻看下以前1篇文章，《聊聊民营银行的股东》。

其中的风险，可以直接套用下监管的原话：股东股权和关联交易违规行为是银行业保险业市场乱象的主要表现形式，是引发金融风险的重要源头之一。

A.股东意义

网商、微众、众邦等“民营银行”来说，本质其实也是在既有金融机构衍生的产物。

与其余传统机构最大不同之处，应该就是股东，以及这些股东可能带来的经营方式不同。

但出于风险考量，现有民营银行单一股东及关联方的持股比例都被严格限制在了30%以内。

限制的目的也很直白，就是希望民营银行股东之间可以有必要的制衡，单一股东不能完全控制这个银行。

基于这个前提之下，民营银行的股份转让也是一件非常“麻烦”的事情。

这几年也有不少民营银行股份转让的消息流出 ，但迄今成功的就没几个，可见其中的难度。

其次，民营银行无论是资本债、资产证券化业务（暂无放开）、业务资质等，都是被要求专项批准的。

业务开展都是受限的。

比如你看代销理财，其实真正能开展这块业务的，也就那么几个。

实操层面上，部分民营银行的股东还被要求以自身资产来承担民营银行的坏账风险，比如有要求“实际出资额的一倍限额和以上”。

说直白点，背后的股东还要承担“经营失败”的风险。

所以，想当股东也不是那么简单的。

B.股东准入

首先，我们要明确1点概念。

国内民营资本入股银行，其实不是这几年的事了（96年民生银行）。

而民营银行是作为进一步金融管制放开的标志性产物。

第1、2批民营银行的申报、获批，可以说是极其严格！

以本期聊的众邦银行为例，其实属于第2批次。

从13年11月，6家发起的申报。耗时3年多，直到16年12月才被获批筹建。随后在4个月之后的17年4月，众邦银行被获批正式成立。

20年1月，随着业务的发展，注册资本获批增至了40亿元。

众邦银行总共6个股东：卓尔控股、当代集团、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源。

在15、16年的时候，这几个股东的实力和情况是要比现在强不少！

当下几个股东的“境遇”确实都不大好，且多少有些许的“坎坷”。

甚至大部分股东的主营业务都已经“极其惨淡”、“面临危机”。

“杳无音讯”+“违约”等...负面信息不少。

那有没有影响呢？

什么众邦银行是独立经营主体之类的话，我就不过多累赘了。

从21年年底的年报来看，关联交易的部分还是非常有限的。

而且对比20年的情况来看，无论是关联的授信类业务还是非授信类业务（存款）都在缩减。

*要说中间有没有一些违规操作的可能，肯定是有可能的。

作为股东，跟相关金融机构有些金融业务的往来也是难免的。

平日里，多少可以搞点存款业务，放别人家，肯定还不如放自己家更合适。

偶尔，来点信贷业务，肥水（业务）不流外人田。

但是，股东层面上，如果一些资本实际“控制”了某银行。

至于“特别操作”的话，肯定的可能是一定有的，但理论上是越小的银行可能性越大。

所以，股东风险肯定是存在的，而且占比还不少。

那实际有没有呢？当下看大概率是没有（详见后续）。

二、调研和规划

A.地方金融监管局的调研（众邦官网披露的）

在半个多月（9月14日）前，湖北省地方金融监管局和武汉市地方金融工作局等一众领导去众邦银行做了个调研。

在调研座谈会上，众邦银行董事长晏东顺详细汇报了众邦银行经营情况。

截至8月末，全行资产1054亿元，较年初增加182亿元，存贷款余额实现两位数增长，不良贷款率维持在行业较低水平，主要经营指标和监管指标表现良好。

众邦银行将继续贯彻落实政策导向，坚持稳中求进的总基调，持续提升数字化经营能力，全力服务实体经济发展。

截止22年8月底，众邦银行的总资产来到了1054亿，相较21年底增长了182亿元。

8个月的时间里，基本每个月增长22.75亿。

虽然增速相较前两年放缓了不少，但不出意外，应该是几个民营银行里2022年增长最快的了。

究竟是好事还是坏事，其实更需要看期间的贷款质量了。

目前暂无详实的信息披露。

但从前期看到2022的H1数据来看，已经超过苏宁了。

*上述调研仅在众邦银行官网可以看到，并无公开报道。

B.湖北省的金融业“十四五”规划（政府网站检索）

22年初的时候，湖北省有下发过一个《湖北省金融业发展“十四五”规划》。

在这个规划中，其实是有特别提到了众邦银行。

培育行业龙头金融机构。推进汉口银行、湖北银行、武汉农商行等本土法人金融机构上市；组建省金融投资集团；支持武汉众邦银行、长江期货有限公司、武汉金融资产交易所、武汉金融控股（集团）有限公司、长江经济带产业基金管理有限公司、湖北再担保集团有限公司、光大金融租赁股份有限公司、武汉光谷联合产权交易所、长江财产保险股份有限公司等20家以上骨干企业；培育长江证券、天风证券、长江期货等知名品牌。

规划通知内涉及民营银行（众邦银行是湖北省唯一1家民营银行）工作事项是：实施地方金融增量提质行动。

对应的责任方里，省地方金融监管局恰好位列其中，同时还有湖北银保监局等。

如果有心去查下的话，应该不难发现，众邦在这两年跟地方政府、监管机构等“互动”还是不少的。

多少也代表了几分对“众邦银行”的关注度。

这里，有个简单的推理，大家不妨思考下。

众邦银行的股东近1年来的这些“问题”，地方金融监管层面会不会知道？

再结合河南村镇银行事件，其中的股东风险、账外资金风险、违规贷款等问题？你是监管？你会不会去深度“排雷”？

这里，再强调一点。

众邦银行是湖北省第1家，也是唯一1家，更是排名前3的民营银行。

你会允许它出“大问题”（比如关联交易、外业务？等等...）？

所以，短期内众邦银行会因为监管“疏忽”出问题的概率，极低。

三、小小的数据疑惑

之前有几次，提到过对众邦银行的疑惑，但一直没怎么展开聊过。

唯一1次，还是在之前聊众邦21年年报的似时候。《众邦银行的年报总算出来，等了好久，一起来看看吧》

当时其实是提了几个问题（这里还是以公开的21年年报为例，H1的数据情况基本类似）：

A.净利差和净息差。

21年年报体现了净利差和净息差的涨幅，而且涨幅还不小的，从20年的2.36%、2.68%到了21年的2.8%、3.06%。

利息净收入从20年的35.4亿降到了34.9亿。而利息支出从20.2亿提升到了23.9亿。

这里利息支出提升了，可以理解。

但是贷款规模增加了不少，怎么利息净收入还降了呢？

可惜没有更详尽的数据（H1也没有），留待日后观察吧。

B.风险准备

一般风险准备从21年期初的3.1亿，到21年底的6.1亿。年初直接把20年底的4.5亿，干掉了1.4亿。

同时，21年的贷款损失准备从20年的8.2亿，直接拉到了13.7亿，涨幅67.07%。

放出去的贷款，从20年的320亿仅提升到了399亿，涨幅仅为24.67%。

然后看看21年的信用减值损失，直接来到了5.4亿（20年是4.9亿）。

为今年贷损做准备？还是藏了利润？

C.手续费及佣金支出

从20年的5.8亿，直接攀升到了21年的11.2亿元。

对比下利息支出，其实才23.9亿。

利息净收入，才34.9亿。

存贷款的业绩增长，可不是大风刮来的...都是钱砸的。

D.收入和利润

这里简单拿众邦和苏宁对比下（规模接近）。

差不多的贷款规模、存款规模情况下，众邦21年的营收数据基本都是苏宁的一半。

营业收入，1个是33.5亿，1个是15亿。

净利润，1个是6.2亿，1个是3.2亿。

那是不是苏宁是特例呢？

其实如果把其余民营银行的规模折算后（不算网商、微众），其实跟苏宁的比例都是差不多的。

结合发放贷款、不良去看，就很“怪”了（具体大家自行体会了）。

为避免误会，我也再次强调下！

以上是一些数据层面，跟传统银行有差异的地方，但不代表有问题！！

每个银行的经营策略、方式不同，也许众邦有其独特的地方。

就好比一些互联网企业，烧钱引流、亏本营销，后期流量变现也是有合理之处的。

当然，我现在选择了适当控制额度，这么做的原因中，较大部分是看不懂（很惭愧）。

四、坚定

我个人对于明牌的风险，其实并不担心。

相对于此，做一些决策会十分简单。

举2个例子。

第1个是之前河南村镇银行的事，综合多方信息判断可以非常明确是有问题的，那自然躲的远远的。

别跟我说50万，5万都不放。

第2个是去年的营口沿海银行（辽阳是早就错过了）5年期，要不是抽不出资金，我大概率是塞满的。

辽沈的利好如此明显，怎么能轻易错过呢？

回到众邦这个角度上来看。

股东的问题，再明显不过了。卓尔控股（几个项下的主体，业务似乎都不大顺）、当代集团（多个债券，涉及“违约”）、壹网通科技（看着像就是个歇菜的“壳”，但是似乎没什么债务、诉讼的风险）、钰龙集团（房地产）、奥山投资（房地产）、法斯克能源（基本没声响了）...

经营的数据，似乎也有让人看不懂的地方。几个主要指标，跟其余民营银行，有不少不同。叠加它的“营销策略”，难免让人疑虑。

但是！某种程度上作为“浪尖”上的角色，当前还没有实质性的问题暴露。

内部户的事，具体看这篇文章。《莫慌，众邦的只是银行内部户罢了！但是还有2个坑，你知道吗？》

个人的选择，还是会持有观察下，且认为短期持有（22年4月底前）没有任何问题。

当然，我也怕“黑天鹅”，所以控制了单户50万。

情况，就是这么一个情况。

最后送大家一句话：聪明的人躲躲闪闪，智慧的人始终坚定（找不到出处了）。

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