给中产们一点盼头

兔保哥的第673篇原创分享

就在长假前，

国家终于敲定了「个人养老金」的税收抵扣优惠政策，

每人每年最多可以税前抵扣12000元。

但和之前赡养老人、还房贷、小孩上学等个税抵扣项目不太一样，

要拿到这笔减税优惠，得自己先掏出真金白银去投资才行。

假期里已经有小伙伴着急询问了，

「个人养老金」要去哪买？怎样才能享受最大的个税优惠？

要去哪买我现在也不知道，

因为估计最快得到年底「个人养老金」才能落地能让大家去开户，咱们到时候再写吧。

至于未来能享受多大的个税优惠，

真的因人而异了。

一、

理论上讲，只要我们有社保身份，就可以去买「个人养老金」。

于是看到有人乐观的预测，这意味着十亿人都能买「个人养老金账户买理财投资」，会不会推动股市大涨啊？！

这真是想多了，

我估摸现阶段会买「个人养老金」的人也就几百万人吧。

因为大家是冲着减税才去买它，而能享受减税的前提是我们真的已经交税了——

全国需要缴纳个人所得税的大概只有几千万人。

就算一个人交税了，也未必愿意用「个人养老金」这种方式来减税，

因为钱一旦投入「个人养老金」账户，就只能退休后才能取，

很多人每年交的个税不过百十块，不会为了减点个税，就每年上万块投进去，然后几十年不能动，

更不用说还有很多刚参加工作的年轻人，就算存钱也是先考虑买房，养老对他们来说不是第一需求。

「个人养老金」只对本来就有一部分闲钱，并且准备要做养老储蓄的人才有意义。

二、

由于个人所得税是阶梯税率，

同样买满12000元「个人养老金」，大家能享受到的抵扣减税差别巨大。

例如一位月薪刚过万的同学，他的个税税率可能就是最低的3%，那他就算买满额度，每年能申请的退税最多也只是360元。

换成年薪大几百万的公司总裁，由于他的个税税率是最高档的45%，那他通过「个人养老金」能享受的退税就可以达到5400元。

单从减税效果上来说，

「个人养老金」可能是穷人不舍得买，富人又看不上。

我觉得未来买「个人养老金」最有动力的人群，应该是——

年薪几十万，有一定积蓄闲钱，家庭负担沉重，需要按20-30%的税率纳税的中产阶层们。

每年投入一万二，当年就能拿回几千块退税，

对中产家庭来说是很值得薅一把的大羊毛了。

三、

事实上中产家庭也确实是最需要操心养老储备的人群。

大富之家不需要担心养老，他们考虑的那叫财富传承。

低收入人群也不用太担心，因为文明社会的兜底福利保障会越来越健全，虽然咱们国家宣称不养懒人，但将来最低温饱还是可以预期的。

中产家庭则是最尴尬的，如果自己不操心储备，退休前后的生活水平可能会天差地别。

社保的养老金原则是多缴多得，但国家在实际分配中，会尽量照顾低收入群体，做好平衡。

像最近几年的养老金调整，都是低于平均线的人多加钱，高于平均线的人少加钱，

随着未来退休压力变大，「均贫富」的趋势应该还会加剧，总之社保的池子就那么大，大伙就一起吃大锅饭吧。

长期以来，中产们往上够不到财富自由，向下享受不到国家补贴，

现实中房子、医疗、教育、养老，又一座座大山压顶……

所以这些年很多中产家庭，特别是非体制内的家庭怨气很大，社保不敢断，逃税没门路。

网上一些人动辄说年薪几十万，活得不如狗，话里或许有夸张，但焦虑和压力却是真实存在的。

压力积攒得太大了，就该给点人生希望了，

自从前年国家宣布完成脱贫任务后，对中产们的各种诉求关注度明显提升，

现在一边对富人们严查偷税漏税，另一边则对中产们给予各种名目的减税，

其实不止个税，

包括医疗集采、房住不炒、叫停补课……不管这些政策的最终效果如何，它们努力的方向都还是一致的——

得给中产家庭们一点希望和盼头啊，

未来的消费升级、经济转型全靠他们呢。

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