养老早知道 | 融化在拿铁里的储蓄计划

One Latte A Day Keep Deposits Away！

一天一拿铁，存款远离我！

“拿铁因子”一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫(David Bach)首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，但是日积月累后也是非常明显的支出。

例如，每个工作日早晨喝一杯拿铁咖啡，每天要30元，一周就要花费150元，一个月就是600元，一年需要7,200元，30年需要216,000元！

拿铁因子?拿铁金子！

在日常生活中，拿铁因子可不总是拿铁或者咖啡，它无处不在、如影随形：咖啡、奶茶、蛋糕，美好的下午茶时间充斥着拿铁因子，各种剁手节冲着打折买的、堆在衣橱角落里仍然确信总有一天会穿的T恤、袜子。单笔小额的消费还会随收入增长一起水涨船高，“赚得多，花得多”，好像刚刚才加的薪，一瞬间又打回原形——月光族。

说到这里，你一定觉得达叔又要老生常谈，劝各位少喝一杯，省一点小钱了。“工作压力已经那么大了，不犒劳一下自己、满足一下自我，如何平衡？”——这是达叔听到最普遍的言论，完了以后，还不忘加一句“有再多的存款，不懂得享受生活，人生有什么意义？”

不过，你猜错了，达叔生活中的“拿铁因子”也不少，看到设计感强的眼镜，我总有些购物冲动，但是，正因为明白“小花费大支出”的原理，我时常换位思考，并且坚定实践“存小钱攒大钱”的原则。小的花费可以有，小的储蓄更要有。在消费“拿铁因子”之前，我要确认“拿铁金子”已经进入储蓄账户，而且妥妥的发挥着复利的威力。

具体怎么操作？很简单：积极储蓄法！

佛系储蓄法？积极储蓄法！

为什么年轻人容易成为月光族，而达叔和更年长的人通常就不会遭遇这样的尴尬呢？

其实这与储蓄习惯有关。

因为年轻人奉行储蓄＝收入－开支的“佛系储蓄法”：能存多少钱依据开支决定，储蓄这种事完全随缘。

达叔和长辈们则更喜欢开支＝收入－储蓄的“积极储蓄法”：每次收入到手后，先把目标储蓄金额存起来，然后再用剩下的钱计划开支。

“先存钱，后消费”的积极储蓄法方法主要有两项优点：

第一，每次收入到手后，先把目标金额存起来，这种带有强制意味的做法能帮助我们养成良好的储蓄习惯，同时在习惯养成过程中也顺带累积了财富。现在有太多的数字化手段，可以做工资理财，钱不用硬生生从口袋里淘出，而是刚刚入账就直接被划到储蓄理财账户上，省了各种不储蓄的借口。

第二，开支逐渐被限定之后，势必要将生活中的各项大额开支提前做好计划并且加以严格执行，而小额开支，慢慢会自动减少频率，毕竟余额不足的情况下，减少冲动消费、无知觉消费还是很有效的。

达叔推荐的“积极储蓄法”，其核心不是鼓励大家拼命压缩开支，把日子过得捉襟见肘。而是量入而出，减少暴露人性弱点、对抗人性弱点的机会，被动地遵守凡事预则立不预则废。

同时积极储蓄法不会也不可能让我们完全摒弃零散消费，而是希望通过计划来控制零散消费的支出，使其合理化，最后在不降低生活质量的前提下，达成储蓄的目标。

中国有句老话说，“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”。从某种程度上来看，普通人往往只有通过日积月累地储蓄，才能更快地存够个人养老的“第一桶金”。虽然积极储蓄很难成为百万富翁，但是不懂储蓄的人，是无法进而谈投资的。

从明天起，我们定个小目标，每天喝掉一杯拿铁，就要存起一杯拿铁的钱。你做得到吗？

“养老早知道”系列

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