养老早知道 | 其实《三只小猪》讲的是如何养老的故事

2019年即将过去四分之一了，年初立的各种flag都进行的怎么样了？说好的将退休计划提上日程，是不是又被工作中的焦头烂额和家庭琐事，远远抛到脑后了？说实在的我也面临同样的问题，既想努力在工作中做到最好，又想经营好私人生活，而两者似乎总是矛盾冲突。

然而时间是毫不留情的，在你有它的时候它会告诉你慢慢来不着急，而一上了岁数，它会用各种方法提醒其紧迫性。眼角的皱纹、穿不上的裤子、越来越多的负债都在提醒着趁有时间做好人生的长远计划有多重要。

这个道理简单到恐怕连小朋友都知道。我侄女故事书中的《三只小猪》在离开母亲独立生活后，不得不给自己建栋房子。有的为了图省事用茅草和木头匆匆盖起一间就出去耍了（真是二师兄本兄）。猪老三却用最费力的砖头花了一天时间才盖起。晚上大灰狼来了，轻轻松松闯入了二师兄们的房子。而二师兄们在躲进猪老三的砖头堡垒后，才幸免没被大灰狼变成猪五花。

我用这个故事一再告诫我侄女，故事里的大灰狼就是时间，时间是把杀猪刀。它会趁你不备之时杀你个猝不及防，千万要善用资源，凡事从长远考虑。要做一只精致的猪三哥，而不是只顾一时痛快不顾后果的二师兄。

至于退休规划，又何尝不是呢？不从长远出发广积粮高筑墙，又如何应对人生下半场的挑战。那么在开始规划之前，对养老体系有个清晰的认识是非常必要的。我国养老金体系是怎么构建的？经常提及的三大支柱又是什么？下面我来帮大家捋一捋。

养老金体系与中国现状

世界银行在其1994年出版的著作《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中首次提出公共养老金计划（第一支柱）、职业养老保险计划（第二支柱）和个人储蓄计划（第三支柱），即“三支柱”的概念。目前我国养老金体系的构成参照这一结构也包括三大支柱：第一支柱是基本养老金制度，第二支柱即企业年金制度和职业年金制度；第三支柱是个人养老金制度。

听上去有点晦涩难懂，实际在我们的日常生活中，三大支柱已在并行发展，只是获得多支柱的平衡并非易事。

先说国家基本养老金制度。其实是我们缴纳的“五险一金”中的养老保险就是国家养老金体系的第一支柱。同时，这里根据就业情况划定两类人群。

如果你有固定工作，那么需要缴纳城镇职工基本养老保险，也就是“五险一金”中的养老保险。具体按照本人上年度的平均工资作为缴费基数，其中企业承担20%（现最低可降低至16%），个人承担8%，按月缴纳。

如果你没有固定工作，那么自愿缴纳城乡居民基本养老保险，一般有100~2,000元共12个缴费档次可选，按年缴纳，省（区、市）人民政府可以根据实际情况增设缴费档次。另外，国家会根据你选择的不同缴费档次给予相应补贴，最高每年可补贴140元，鼓励多缴多补。

根据中华人民共和国人力资源和社会保障部的数据，截至 2018年底，全国基本养老保险参保人数达9.42亿，基金总收入5.4万亿元。

以单位企业主导的养老保障体系第二支柱是第一支柱国家基本养老金制度的补充，分为企业年金和职业年金。

企业年金

是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度，国家鼓励企业建立企业年金。企业缴费每年不超过员工工资总额的8%，企业和个人缴费合计不超过员工工资总额的12%。具体缴费标准，由企业和员工协商确定。累积的金额在退休后可一次性领取或分期领取，个人缴费由单位代扣代缴。

有相应经济负担能力的单位可以自主为职工建立企业年金，不是单位必须履行的义务。人力资源和社会保障部2018年12月17日发布的数据显示，2018年三季度末，全国企业年金积累资金总规模为14,223.17亿元，全国范围内参加职工人数达2,352.26万人。

职业年金

是指公职人员基本养老保险之外的补充养老保险。单位缴费费率为8%，个人缴费费率为4%，全部纳入个人账户，并交由专业基金公司运作，净利归个人。累积的金额在退休后可一次性领取或分期，比如按月或分次领取。个人缴费由单位代扣代缴。

职业年金是强制的，机关事业单位必须为工作人员办理职业年金，是单位的法定义务，机关事业单位的工作人员，每个人都能享受。职业年金启动时间也早，早在2014年10月1日就已经开始执行了。

数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部

第三支柱是中国个人养老金制度。个人有意进行养老投资就需要第三支柱的支持。

第三支柱是基于个人意愿和完全积累制的个人养老储蓄计划，由个人自愿缴费，国家通常会给予税收优惠，体现个人养老责任，能够为老年生活提供更为丰厚的养老回报。 

个人自愿参加并主导是第三支柱的特点，提高老年人的养老金待遇水平是第三支柱的目标。

中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚在今年1月《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会暨第三支柱养老金理论与实践研讨会上的讲话中提到，在美国，养老保险第一支柱占比10%，第二支柱占比61.9%，第三支柱占比28.1%。而截至2016年，我国第一支柱占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比只有0.29%。可见，个人力所能及的第三支柱个人养老发展空间巨大。(下图数据经四舍五入。）

2018年4月2日，财政部等五部委发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，我国第三支柱个人养老金开始试点。2018年8月6日首批养老目标基金获批，至12月28日，证监会批复了第三批养老目标基金，不到半年的时间，已有40只产品获批。

享受财税激励是未来养老金第三支柱与目前市场提供的养老金融产品的主要区别，也将成为第三支柱发展的首要推动力。

三大支柱齐头并进的养老体系，被认为是现阶段最理想的“砖头堡垒“模式。三大支柱的体系发展已是进行时，而您个人的退休理财观念和相关知识储备跟上来了吗？

学做精致的猪三哥，在实践中培养长期理财习惯，从长计议为个人养老添砖加瓦并坚定执行，才真正对得起人生的后半场。

—— 小富

了解这些，为投资做好准备

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