重磅发布|《后疫情时代中国养老前景调查报告》
2020年新冠疫情改变了社会经济秩序，也改变了人们的生活习惯与思维方式。富达国际携手支付宝理财平台连续第三年推出养老前景调查，发布《后疫情时代中国养老前景调查报告》。报告显示，面对极大的不确定性，超过六成受访者，尤其是35岁以下的年轻一代，认为有必要增加储蓄以应对危机。另外，有20%没有存款习惯的受访者表示愿意以定存的方式开始储蓄以备不时之需。
本次调查在今年5月访问了支付宝平台上逾6万名用户，结果显示个人储蓄呈逐年上升趋势。受访者中，更多年轻人表示已开始退休储蓄，从2018年的44%上升至51%。
已经开始储蓄的受访者对自己的退休储备显示更有信心。平均期望在57岁的时候就退休。
调查结果显示了提早退休，富足退休的美好愿景，但也揭示了个人养老储蓄起步晚、目标不明确等问题。相当一大部分受访者的养老投资规划仍依赖于基本养老金，获取投资资讯的来源往往是亲朋好友，而非专业金融机构。另外，6成以上的受访者注重短期财务目标，在养老投资方面缺乏长线思考。
突如其来的疫情促使人们更多关注眼前的财务状况，而养老是一项长期投资。在市场不确定中，如何权衡阶段性和长期的财务需求，明确并坚守储蓄和投资目标非常重要。
从活在当下到投资未来，从改变意识到改变习惯，我们见证了三年来中国工薪阶层在养老储蓄意识上的进展，也洞察到了难点所在。为此，我们首次在中国市场引入富达自主研发的“退休储蓄黄金法则”，旨在结合国际经验和本土研究，为中国工薪阶层打造可量化的养老储蓄计划。
具体怎么应用呢？举例来说，一个月薪3万的白领，要想退休后维持现有生活方式，每月退休金需达到原收入78%的水平。其中42%需要个人储蓄或理财投资第三支柱补充。
为了达到这42%的目标，建议从25岁开始每年将收入的19%用作养老储备，以确保在62岁理想年龄退休时存够相当于当时年薪9倍的储蓄用于养老。
同时，建议在30岁时存够相当于当时年薪1倍的储蓄用于养老；到40岁，存够4倍；50岁时，存够6倍，以达到62岁退休时9倍的目标。越早开始，每年需要存得就越少。
有了方法和方向，就要付诸行动。即便有时可能会觉得这些数字高不可攀，或者眼前的财务需求看上去更重要。目标长远，相信坚持的力量，积少成多，积水成渊。从容养老，从储蓄开始。
这⾥，富达国际，您值得信赖的专业养老⾦业务提供商和支付宝理财平台，一起携手中国年轻一代迈出从容养老的第一步。
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退休储蓄知我行方法论重要信息
方法论仅供投教使用，并非为任何特定投资者的投资需要量身设计，故不能视作专业的投资意见和任何投资决策的基础。请您谨记，投资涉及风险，历史表现并不能作为未来业绩的保证。此外，股票市场波动剧烈，股价可能会受到发行人、政治、监管、市场或者经济等不利因素的影响而下跌。因此，您的投资可能会升值或贬值，也就是说您收回的投资额可能会少于本金。
请注意：个人收入替代率、储蓄进度表、每年储蓄率以及可持续储蓄提取率均为假设，并非反映实际投资结果或是实际的收入情况，也并非未来表现的保证，仅供用户参考。这些目标没有考虑特定用户的具体情况，任何个人账户的投资组合或者任何特定的投资策略。个人所需要的储蓄金额取决于退休年龄、预期寿命、市场状况、期望的退休生活方式和其他因素，因此可能高于或者低于我们的建议水平。
我们的退休储蓄知我行方法论建立在个人没有养老保障体系第二支柱的前提下，且没有终身收入来源的基础上，同时也作了一系列假设，包括持续受聘、薪酬均匀增长，以及退休储蓄金额随着薪金的增加而增长等。考虑到个人情况存在差异且随时间而有所变化，我们采用“稳健计划”框架，并就极端市场环境对该工具进行了压力测试（具体计算方法和其他关键假设参见下文注释）。我们仍认为，当退休年龄越来越近，您更应该与财务顾问商议，为自己建立一个退休储蓄计划。
注释：
我们的储蓄方法论建立在一系列假设的基础之上，仅供参考。
储蓄进度表、每年储蓄率目标、可持续储蓄提取率是以过往市场数据为基础，通过蒙特卡洛模拟模型，以10个模拟场景中的9个成功场景的情况中计算得出的。请谨记，历史表现并不作为未来业绩的保证。另外，实际投资表现是会扣除投资的费用、开支或可能的税金，但我们的模型中计算出的结果并没有反应这些因素。模型中所使用的中国资本市场假设是由与富达国际合作的商业伙伴开发。
个人收入替代率是指为维持退休生活水平，个人在退休后由个人储蓄或资产中所支付退休前收入的百分比。基于中国市场的实践经验，我们将退休前实际开支定义为退休前家庭收入扣除预计的税收支出和储蓄支出（假设基本养老为8%）剩余的部分。
我们的储蓄进度表，以收入倍数的形式提供了不同阶段应有的储蓄目标来帮助您了解您的储蓄进度是否达标，足以覆盖退休后的开支。该收入倍数的建议完全取决于您目前的年龄。
模型中的风险与收益参数由富达国际提供，并且充分考虑了以年龄为基础的目标日期基金股票/债券/现金在不同市场环境下的表现。此外，投资组合在每月末会进行重新调整。
请您谨记，所有的计算结果都是基于假设的，建议的储蓄目标并不是未来结果的保证，不反应任何特定投资的回报，也并非考虑投资者所持组合后的定制结果。而实际投资表现是会扣除投资的费用、开支或可能的税金，但我们的模型中计算出的结果并没有反应这些因素。
我们建议您的每年储蓄率为19%的税前年收入（该储蓄不包括8%的基本养老）。我们的假设是为25岁开始储蓄，退休年龄为62岁，这部分储蓄金额能够满足大部分人持续至88岁的退休后生活需要（假设没有雇主资助的养老金计划和其他终身收入来源）。
潜在可持续提取率是代表通货膨胀调整后，您每年在退休储蓄中所提取金额的百分比。假设退休年龄为62岁，计划使用退休储蓄至88岁，潜在可持续提取率估计为4.6%。
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