雷军参股的银行为何错过小米 SU7“盛宴”？
UT OF COMMON
/不写平庸的故事/
4月22日，小米公司官微发微博称，小米汽车北京车展发布会定档4月25日。届时，雷军将公布上市28天的锁单量及小米SU7今年的新计划。
自小米SU7上市以来，一直保持着极高的热度，快速上涨的订单，吸引了各家银行争先恐后前来合作。据媒体报道，小米汽车已与建设银行、招商银行、平安银行、中信银行四家机构达成合作，将为小米汽车金融优惠方案提供购车分期服务。
但奇怪的是，雷军入股的新网银行并不在此列。新网银行是继微众银行、网商银行之后的全国第三家、中西部第一家互联网银行，于 2016年12月28日，经银监会批准，由新希望集团有限公司（下称“新希望集团”）、四川银米科技有限公司（下称“银米科技”）、成都红旗连锁股份有限公司（下称“红旗连锁”）等股东发起成立。
在天眼查可查询到，新网银行的三大股东中，新希望集团、银米科技、红旗连锁分别持股30%、29.5%、15%。其中，新希望集团是新希望控股集团有限公司旗下企业，法人代表是刘永好。银米科技是北京小米电子软件技术有限公司的全资子公司，雷军在后者的持股比例为 90%，另有 10% 是洪锋持有。而洪锋是重庆小米消费金融有限公司董事，小米消费金融 50% 的股份为小米通讯技术有限公司持有，另有 10% 是重庆金山控股（集团）有限公司持有。
刘永好、雷军都在新网银行担任董事。
由此可见，新网银行与小米的渊源颇深，理论上，新网银行不应该错过小米SU7 上市的“盛宴”。但一位银行业界人士告诉我们，“新希望对新网银行的控制力比 30% 高得多，小米更像是财务投资。”
所以，虽然银米科技是新网银行的第二大股东，但影响力并不大，而我们发现，这还不是新网银行未能参与小米SU7购车分期服务的唯一原因。
01
从股权结构来看，新希望集团是新网银行第一大股东，持股 30%，比第二大股东银米科技高 0.5%。
根据相关规定，“30%”是目前民营银行单一大股东持股比例的上限。当时的报道中，刘永好透露，“原本双方都希望持有30%的比例，但这并不符合政策规定，遂做了调整。”
《最话》从多个渠道了解到，对于民营银行，相关部门只有最大股东持股比例不能超过30％的规定，但并没有不能两个股东都持30% 的硬性规定。我们获悉，“理论上是可以两家都持30%，但实际上大家会协商只有一家持 30%，所以截至目前，还没出现过两家持有 30% 的情况。”
我们了解到的是，刘永好和雷军最初约定两家各持有 30%股份，但后来，刘永好希望雷军让 0.5%，雷军答应了这一请求。
据当时的公开报道，雷军之所以愿意让 0.5% 股份，是因为：“我们愿意比刘总少一点，非常简单，就是一个公司要想长治久安就要有一面大旗立在那里，刘总就是希望银行（新网银行曾用发起名）的大旗，29.5%就是我们向新希望、向刘总致敬的态度，要旗帜鲜明。因为一是我们自己没有银行方面的经验，第二我们还要专注自己的主业。刘总带队竖起大旗，我们就是拉拉队。如果大家都30%，可能最后谁也没法做主。我投资了几百家公司，对股权结构，股东之间怎么合作，还是有比较有经验的。”
雷军说的并没有错，相比起小米和雷军，新希望和刘永好对金融更为熟悉。新希望是最早发起设立民生银行的民营企业之一，刘永好作为民生银行的主要创始人和股东，长期担任民生银行副董事长，拥有近20年的银行业经营经验。
但民生银行的股权较为分散，股东多为业界大佬，互相掣肘，管理层也一度颇为强势。2015 年，已是民生银行第一大股东十余年的刘永好逐步从民生银行减持撤退，其持股比例从最初的11% 逐渐降至4.99%。在减持民生银行之时，刘永好就着手准备发起一家新的民营银行。正好四川希望刘永好牵头组建一家四川民营银行。
当时是民营企业申请银行牌照的窗口期。2015 年 6 月 22 日，《关于促进民营银行发展的指导意见》（下称《意见》）公布，意见提出：通过增量改革，积极稳妥推进新设民营银行，鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度；支持民营银行发挥市场化机制优势，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务。
2015 年7月8日，刘永好减持民生银行2.619亿股，套现超过27亿元，随后宣布与小米科技等企业发起设立民营银行。
新希望在四川有诸多产业、资源的优势，刘永好也拥有丰富的银行经验，但如果还走传统银行铺线下网点的模式，不但成本高，想象空间也不大。而根据《意见》的要求，新的民营银行最好拥有“大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术”能力，走互联网银行的模式就更具有想象空间。
这一模式有可借鉴的模板，那就是由互联网科技公司牵头发起成立的民营银行，如腾讯持股的微众银行（腾讯持股 30%）、当时属于阿里系的网商银行（现蚂蚁科技持股 29.9997%）。
但新希望以饲料、农业起家，并不是互联网科技公司，所以，新希望若想发起并获得一张民营互联网银行牌照，最好拉上一家互联网科技巨头。所以，彼时风头正劲的小米是最合适的合作伙伴。
2014 年全年小米共销售了 6112万台手机，其搭载的 MIUI 是重要的互联网入口，小米当时讲的模式是“硬件引流，软件搭台，服务赚钱”，随着手机的热销，超过一亿的小米用户有着极大的金融服务想象空间，而小米还有小米支付、小米钱包、小米金融多款金融服务产品。虽然小米的用户数还远比不上腾讯、阿里，但也是国内前列的互联网科技公司。
刘永好一直关注互联网等新产业发展，小米快速崛起后，他与雷军的关系颇为亲密，刘永好多次在公开场合大赞雷军，还参与投资了雷军推介的互联网企业。这就为两人的合作奠定了基础。
2015年新希望开年终总经理会，刘永好请雷军来讲课，他说，“雷军讲了大概两三个小时，讲得非常好，讲互联网思维，讲变革创新，讲这几年大的发展等等。当时就谈到是不是可以找机会合作，雷军认为很好”。此前，雷军的顺为资本投资了十几个农业项目，本来是想去跟刘永好谈互联网农业合作的，“没想到最后谈出了互联网银行。”
此后，刘永好与雷军多次公开互动。2016 年 4月23日上午，济南，2016中国绿公司年会上，刘永好和雷军参加了绿公司年会大咖会客厅暨“思客讲堂”，刘永好更是主持了雷军的主题演讲——小米的明天：新国货运动。会上，刘永好对小米的发展现状进行了高度的评价，并总结了小米在制造真正的新中国货的路上，有着独到的“匠人精神”。
投桃报李的就是在一个多月后，6月13日上午，小米科技宣布联合新希望集团在内的7家四川企业申请筹办的民营银行“四川希望银行”正式获得中国银监会批复筹建。银米占股29.5%，“让出”了并列第一大股东的席位。
2016年12月27日，希望银行对外宣布将银行名称调整为四川新网银行，并于同年12月28日正式营业。新网银行宣布定位为“新一代互联网银行”，“致力于通过互联网技术为广大消费者和小微企业提供定制化的金融服务。”
02
新网银行获得银保监会的批复显示，当时该行的董事长为刘永好、行长为赵卫星。而后新网银行董事长屡次更迭，但都出自新希望或者由新希望引进的人才，赵卫星则在很长一段时间担任行长一职。
作为一家互联网银行，新网银行没有线下物理网点，只能通过互联网渠道吸储，这需要线上强引流的渠道，否则吸不到存款，贷款规模就很受限。所以互联网银行要发展，需要互联网流量平台、三方支付平台的配合，微众银行、网商银行的快速发展，就得益于腾讯、阿里的资源支持。
新希望显然既没有互联网流量平台也没有三方支付平台，这些都得仰仗小米。小米既有完善的互联网生态、数亿用户，也有小米支付，如果全力导入，能在很大程度上补足新网银行的这一关键需求。这也是当初刘永好拉雷军参与的最重要考虑。雷军也曾表示，他拒掉过七、八次办民营银行的邀约，但愿意与新希望合作，是因为“一是刘总有筹建民生银行的成功经验；二是刘总人品、口碑、信誉好，三是新希望与小米的业务可以互补。”
但在新网银行成立后，“小米好像没怎么和新网银行互动，后来小米自己做了金融科技板块。”一位银行业界人士说，“因为小米发现自己在新网银行的话语权并不大。”
因为0.5% 股权比例的让步，小米不是并列第一大股东，加之新网银行地处新希望大本营四川成都。上述银行业界人士告诉我们，“新网银行的运行基本被新希望所掌控。 这相当于雷军用小米互联网公司的名，为刘永好拿到了一张互联网银行的牌照。”
缺少小米输出互联网能力，新网银行就无法复制微众银行、网商银行的打法，只能另辟蹊径，选择了发力网贷存管业务。2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确了银行开展网络借贷资金存管业务的规则和路径。成立不到三个月的新网银行，在 4 天后就正式推出网贷资金存管业务，成为首家涉足网贷资金存管业务的互联网银行，到2018年，新网银行的资金存管服务平台数量就成为行业第一，同年9月20日，新网银行网络借贷资金存管系统通过测评，入选银行白名单。
就在新网银行的网贷资金管存业务进行得热火朝天时，网贷平台发生集中暴雷，整个网贷行业风声鹤唳，各家银行逐渐收紧甚至退出网贷资金存管市场。
但截至 2018 年 12月17日，与新网银行签订资金存管协议的网贷机构仍有78家，较此前有所减少，仍居各家银行首位。
除了发起新网银行，新希望迎着“新金融”的东风，还布局了“新金融” 公司。2018年1月，新希望集团领投美利车金融9200万美元，新希望集团旗下Key View Investments Limited持股16.3%，成为第一大股东，美利车金融创始人刘雁南持股 12.7%，是第二大股东。该笔投资也是新希望在“新金融”领域的最大单笔投资。
美利车金融主营二手车助贷业务，隶属于美利金融集团，该集团旗下还有一家子公司“有用分期”，主要经营3C电子产品等消费金融业务。
2019年10月31日美利车金融向美国证券交易委员会 (SEC) 提交了招股书，拟登陆纽交所。根据招股书信息，截至2019年6月30日，美利车已与包括新网银行在内的 7家银行达成合作，美利车金融2019年上半年促成的贷款中有99.9%都由上述机构提供资金。其中，最大的融资合作伙伴提供资金占比为65.6%，第二名则为21.8%。截至2019年6月30日，美利车金融汽车融资贷款余额为219亿元，也就是说，这家最大的融资提供方向美利车金融提供的助贷资金高达142.35亿元。
有媒体穿透后发现，提供142.35亿元助贷资金的最大融资方是新网银行。虽然新网银行发声明否认了此说法，但美利车金融在招股书中特别指出的是，“新希望旗下新网银行是美利车金融重要的融资合作伙伴。”
不管最大融资方是否是新网银行，通过此次合作，新网银行获得的回报应该还是可观的。上述银行业界人士表示，“二手车贷款的利率高达 18～24%”，显然通过给二手车金融服务公司提供助贷资金，银行也可以收获丰厚的利润。
只是后来，事情的走向骤然发生了变化。
美利车金融赴美上市的原定日期是2019年 11月15日，彼时高管团队已订好飞往纽约的机票。但就在11月11日，美利车金融北京总部、深圳总部、武汉分部等多地突遭警方上门调查，多名高管、员工被带走。11月12月，刘雁南被警方抓获。根据当时媒体的报道，刘雁南创办的有用分期一案被警方定名为“1105”特大涉黑网络套路贷专案。
至此，美利车金融梦碎华尔街，新网银行也深陷舆论漩涡。其实，不止美利车金融，新网银行当时合作的数十家平台均暴雷或被立案侦查。
03
美利车金融风波爆发后不到半年，2020 年4月23日，赵卫星离开新网银行，担任小米金融副总裁，向小米金融董事长洪锋汇报。上述银行业界人士介绍说，“在那之后，小米就纯粹成了新网银行的财务股东。”
此后，新网银行仍在汽车贷款领域耕耘。但2021年3月，新网银行因互联网汽车消费分期贷款息费过高、暴力催收，被银保监会通报侵害消费者合法权益。2022年8月，新网银行因汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则等多项违规被罚款199万元。
新网银行接连在车贷业务上出现重大问题，即使作为第二大股东，小米恐怕也难以接受它接入小米 SU7 的购车分期服务。
在今年央视3·15 晚会上，央视点名“同程金融”放高利贷、变相收取“砍头息”，大量用户在黑猫投诉平台控诉同程金融，称其存在“恶意收费”“捆绑销售”“套路贷”等情形。
根据工商信息显示，同程金融APP的开发者是“上海旅济科技有限公司”（下称“上海旅济”），其母公司是“广州旅金科技集团有限公司”（下称“旅金集团”）。旅金集团旗下持有小贷公司、保理公司等金融牌照。根据网易清流工作室报道，同程金融的放贷渠道或为旅金集团旗下的广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（下称“萤火虫小贷”），而萤火虫小贷的资金支持方之一是新网银行。
“新网银行缺流量，也缺场景，网贷资金存管业务、二手车助贷业务都做不了后，新网银行需要找新的场景端。”上述银行业界人士介绍说，“这可能是它与同程金融合作的原因。”
其实，新网银行的科技能力并不差，在创立伊始，就从信用卡公司、科技公司挖来了不少人才。据披露新网银行科技相关人员占比高达70%，在民营银行中位居前列。新网银行的科技投入也很大，构建了层次化的数据架构体系，支持非结构化、半结构化、流式数据等差异化数据的处理。新网银行还广泛使用机器学习模型，比如GBDT、XGboost、神经网络等做风控研究，大幅提升防范风险的能力，这个能力也向其他中小银行输出，做普惠贷款风控模型，帮助它们发放普惠贷款。
新网银行提交了三百多项专利申请，先后承担多项人工智能相关重大专项课题。2023 年 11 月 28 日，凭借“数据研发运营一体化（DataOps）体系建设”项目，新网银行获得了“四川银行业数字化转型成果优秀案例”，同时凭借“隐私计算平台赋能普惠金融高质量发展”项目获得“四川银行业数字化转型成果典型案例”。
虽然新网银行坚持“技术立行”，十分注重对大数据、人工智能、互联网信息系统等领域的投入，并具备输出金融科技的能力，但可能因为股权比例以及其他原因，即使有银米科技做第二大股东，也没能获得相应的互联网平台、支付平台的赋能，这就导致“渠道在别人手里，客户在别人手里，自己只能做SaaS输出风控系统，但这个业务赚不了钱，盈利压力大，只能向其他平台提供助贷资金，这成了它的‘阿喀琉斯之踵’，在一定程度上使得经营出现种种动作变形。”上述银行业界人士总结道。
这个结果，可能是大股东们始料未及的。
2017 年 6 月 9 日，雷军到访新网银行，并启动了“创客贷”的第一笔贷款，当时他表示，“这里和一般银行非常不同，更像一家互联网公司。”
而现在，在雷军微博里搜索“新网银行”这一关键词，已无任何内容。
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