疫情期间，大量中小企业延期复工，资金链面临巨大挑战；一些个人用户也面临紧急资金需求，腾讯安全天御团队与银行共同探索“零接触”银行落地，推出了一系列线上信贷服务，有效提升信贷决策效率，缓解客户资金周转难题。
然而，对于这种新兴的线上信贷服务，无论是客群还是业务模式都发生了巨大变化，更加复杂的业务环境也给银行信贷管理提出了更高要求。疫情期间，腾讯安全天御助力某银行狙击“撸口子”黑产过程中展现的风控能力，也为金融业数字化转型提供了具有参考价值的范本。那么与传统信贷相比，线上“零接触”信贷业务客群有何不同？线上信贷具备哪些优势和挑战？银行如何才能做好线上信贷的业务风控，提升效率、持续获客？由腾讯安全联合云+社区打造的【产业安全专家谈】第十六期，邀请到腾讯安全金融风控专家李超，为大家揭秘疫情等特殊时期银行线上“零接触”信贷的实践路径。
李超：腾讯安全天御风控研发负责人。拥有丰富的AI学术、工业界经历，在图像识别、价格预测、业务安全领域均有出色落地成果，曾在人工智能行业顶级会议MICCAI上获年轻科学家提名。加入腾讯后，组建了金融风控研发团队，构建了以混合神经网络、复杂图分析和迁移学习为核心的新一代反欺诈算法，通过SaaS、PaaS和解决方案等多种服务帮助金融、保险等行业提高效率、控制风险。
Q1：面对疫情期间企业和个人的资金需求，很多银行推出了线上“零接触”信贷服务，相较于传统线下信贷，其优势和挑战有哪些？李超：线上信贷的优势主要体现在用户体验和规模化两方面。➤首先，线上信贷对用户的体验的提升是革命性的，传统信贷有很大时间和空间的限制，用户贷款往往要跑多次银行，尤其是疫情期间，在企业最需要资金周转的时候，线下网点却都关了门，企业融资“无门”。零接触信贷业务可以做到24x7服务，用户在家动动手指，几分钟就能获得贷款，省时省力，在疫情期也能更安全、更安心。此前，我们基于云计算、大数据、人工智能等技术，帮助华夏银行构建了全线上小微企业贷产品龙商贷，在保障用户资金和信息安全的前提下，实现全流程线上化、自动化操作。用户从提交申请、上传资料到风控审核、放款，最快只需3分钟，用户体验非常好。➤其次是规模效应，线上业务从获客到风控实现了全流程自动化，也能触及更多受众，一旦业务模式走顺很容易做出规模，往往一个几十人的开发团队就能服务千万人甚至上亿人。在与我们合作的银行中，有的上线不到半年就达到了月放款量10亿的规模。线上业务信贷业务面临的最大挑战是安全。传统的线下业务讲究亲见本人、亲见签名、亲见证件，风险因此小了很多。线上业务由于无人工参与，经常会遇到信息冒用、资料包装等欺诈行为，甚至还有一些黑中介专门帮助他人骗贷。同时，线上业务的系统性风险也更大。一方面，线上客群与线上平台接触更多，更容易出现多头借贷的情况，如果风控做不好，风险会很大。另一方面，线上业务由于不受地域限制，一旦出现“口子”，会迅速有一大批黑产席卷而来，风险集中爆发的可性更大，如果缺乏有效的监控告警机制，损失将十分惨重。Q2：信贷业务的互联网线上客群，与传统银行客群的主要差异有哪些？李超：与传统银行客群相比，互联网线上客群更普惠、更多样、也更危险。➤更普惠。传统信贷业务风控主要依赖人行征信报告，一般都聚焦于人行征信良好优质客群，但是这部分人群十分有限，尤其是在二三四线城市，很大一部分人的征信记录十分薄弱，很难享受到传统银行的信贷服务。互联网信贷更多的使用互联网大数据来做风控，大大提升了征信数据的覆盖率，可以对更大范围的客户进行风险评估，包括人行征信记录薄弱的客户也能参与信贷，真正推动了信贷业务的普惠进程。比如，此前我们与某农信社的合作，将个人信用贷款推广到了乡镇、农村，让这些传统信贷产品覆盖不到的人群也能享用到灵活的财务方案。➤更多样。传统银行客群相对单一，很多都是代发工资客户、代缴费客户，更容易进行风险和信用评估。而对于互联网客群，由于渠道的开放性，客户种类更加多样，这也导致互联网信贷风控必须要做好客户分群，进行更精细化的设计。➤更危险。相比线下客群，线上客群复杂多样，其中不乏一些黑产团伙和撸口子大军，还有一些撸口子论坛和各种交流群，充斥着大量财务危机的用户或者早就做好不还钱准备的人，整天交流各种借钱的办法，时刻挑战着线上信贷风控的防线。今年疫情期间，一家银行就出现流量突然增加，并且信贷通过率大幅下降的情况，触发了腾讯安全的告警。安全专家利用天御的数据驾驶舱从多个维度进行深入的分析比对，发现借贷人“多头借贷”情况非常严重，风险很高，并且这些借贷人的行为路径非常特别且一致，不像正常用户行为。腾讯安全天御的风控系统进行了及时拦截，防止了这种线上全自动审批信贷业务被黑产“撸口子”可能导致的惨重损失。
Q3：线上信贷的确大大提升了银行的贷款效率，给企业带来很多便利，但也面临诸多挑战，银行如何把控好信贷业务中最关键的风控问题？李超：完善的风控能力应包含贷前，贷中，贷后三个阶段的风险控制，最核心的是贷前风控，因为一旦风险贷款已经发生，后面能做的事情非常有限。第一，构建完善的线上业务风控框架。首先银行要建立完善的欺诈预防机制，因为线上信贷风险很多都来自于欺诈行为，不仅包括用户本人虚假填报等第一方欺诈行为，也包括黑产团伙盗用他人身份进行贷款的第三方欺诈，因此，银行可以通过有针对性的欺诈预防机制抵御黑产威胁。其次，银行需要建立完善的信用评估机制，可以通过大数据进行收入负债和稳定性的评估，来保证资产的健康度。此外，针对线上客群多样化的特点，银行需要建立客户分层机制，实现风控模型的精细化运营，针对不同客群采用针对性的风控策略。第二，在实施路径上，银行可以深化与科技企业的合作，通过技术创新形成联防联控的机制，从工具、数据到算法能力上相互联动，取长补短。此前，腾讯天御就协助某银行建设了线上信贷业务系统，针对银行业务特征，通过联邦学习技术联合银行构建了专属的反欺诈模型、风险画像模型，风险识别效果比通用模型提升20%。Q4：疫情之下，很多银行都开始推行线上信贷服务，除了做好大数据风控之外，银行还能通过哪些方式提升信贷业务效率？李超：效率在线上信贷业务里十分关键，因为线上业务最大的优势就是效率和体验的提升。银行要建设“零接触”银行的高速公路，需要打造一套“数字化”工具。第一是流程数字化，通过对用户申请、填单、风控审批整个流程的自动化，提升用户的交互效率。第二是决策自动化，通过数据网关，智能决策引擎和风险大屏，提升风控能力建设的效率，风控迭代的效率，以及风险感知预警的效率。第三是管理数字化，通过对资产、渠道的数字化管理，进一步提升运营效率，更重要的是通过租户管理，审批流管理，来构建适应互联网业务的管理决策效率。Q5：从业务运营层面来看，对于这种新兴的贷款服务，很多企业可能还不太熟悉，银行如何保障线上信贷的用户稳定增长？李超：说到稳定，大家第一反应是风控，说到增长，大家很自然的会想到营销，然而，在信贷业务里，最终还是风控能力的比拼。比如，此前腾讯安全服务过一家商业银行，通过联合建模大幅提升了银行风险评估精准度，在相同的渠道同样逾欠表现的情况下，我们将通过率从10%提升到30%以上。也就是说，相同的营销成本，通过风控能力的提升，能带来3倍的放款。由于营销平台目前采取是效果付费模式，相同的流量，转化越高、收益就越高，营销平台自然更愿意与转化率更高的银行合作。因此，在激烈的流量争夺中，风控能力成为核心竞争力，风控能力越强、通过率越高，也就能获得更多流量，甚至得到更多优质客户。与此同时，在互联网信贷加速落地的情况下，整个行业利润空间其实很小，一些项目做不起来主要就是因为营销成本太高，项目无法盈利。风控能力的提升能有效降低营销成本，让很多本来不赚钱的业务变得赚钱，这样项目就能落地。而且成本降低之后，还能引入更多营销渠道，获得更多流量，形成正向循环的增长引擎，产生线上信贷的规模效应。Q6：近年来，国家及相关部门出台了很多支持线上信贷等“零接触”服务的政策措施，在您看来银行“零接触”服务是否是金融业的发展趋势？未来信贷业务的发展方向是怎样的？李超：无论从政策环境、产业发展还是用户体验来看，银行“零接触”服务都将是金融业的大势所趋。➤首先，“零接触”所代表的数字化移动化转型，是各行各业的大趋势。人们对效率和体验的追求从未停止，从O2O，到互联网+，数字化移动化在多个行业落地，让人们的生活前所未有的高效，这也进一步提升了人们对于服务体验的预期，金融服务也不例外。➤其次，从金融政策来看，国家和相关金融监管部门近年来密集出台了多项政策措施，鼓励金融机构积极运用金融科技加快业务数字化，推动普惠金融发展。尤其是疫情期间，央行、财政部，银保监等多个部门多次发文，要求金融机构加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务，这些都充分释放了国家鼓励发展银行“零接触”服务的积极信号。➤第三，具体到信贷业务，“零接触”服务通过全在线流程、全智能风控，减少了人工干预、提升了业务运转效率，真正达到降本增效的目的，这也是银行转型发展的内在需要。此外，“零接触”服务打造了更加便捷的服务模式，让用户操作更加简单、便捷，可选择的服务更加自由和多元，“零接触”线上服务也将成为更多用户的选择。因此，未来的信贷业务也必将朝着无纸化、线上化、智能化趋势深化发展。
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