中年以后的投资学习：用工资存到财富自由

油管财经博主MoneyXYZ推荐了一本投资的书，名字叫《Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School》，先说我的起心动念，再看这事值不值得做，文章值不值得读。

在38岁的年纪里，我是家庭的经济支柱，我有2个小孩，4个老人需要抚养，我所在的互联网公司，乃至国家，都在裁员的阴影下，作为大龄程序员，我有经济和职场的焦虑。

所以我期待通过投资学习，在我人生中收入最高的20年时间里（30-50）里，精心规划，支撑我50岁实现退休的理想。

通过前期的学习，我意识到，这是可行的，这本书大陆版本的书名叫《拿工薪，三十几岁你也能赚600万》，也在陈述这样的可能性，如果你从20岁开始按照这9个原则去做，三十几岁，你就可以存够600万。

600万，大概就是当时的100万美金。

下面，我们一步步拆解，如何实现这个理想。

我大概需要多少钱退休才够用？

这本书里提到，当你的被动收入大于本国平均收入的2倍时，你才算“自由，有钱”.

我查了一下，2023年中国家庭收入中位数情况如下：

1. 全国居民家庭收入中位数为33036元
2. 城镇居民家庭收入中位数为47122元
3. 农村居民家庭收入中位数为18748元

所以中位数的水平，大概是4.7万，2倍就是9.4万，这就是中国本地化的财务自由目标。

而这样的利息，假如利息是3%，需要的本金是：9.4万/3%=313万；

如果能做到利息4%，那么9.4万/4%=235万；

如果能做到利息5%，那么9.4万/4%=188万；

在这里，我们发现，3%和4%，5%的差距，是78万/125万，是一笔不小的数目。

所以利率也是一个很重要的指标。

为何我对于指数基金的投资有信心？

来源于我对它的了解，以及对于我自己的了解。

1.对它的理解

29岁时，我曾经花费2万元，报班去学习股票投资（缠论），当时，鬼迷心窍的我以为花了足够的代价就能够找到股市的财富密码，但是后来失败了，研究投资理论的老师，带着我们买的几只妖股，都跌到谷底，课程也没有上完，就跑路了。

以至于后来我“看透”了炒股，以及A股的阴谋诡计，决计不再进入股市。

如今，我又重新向股市投资打开大门，是因为我发现了指数基金这种分散投资，是可以剥离人类的贪嗔痴的，大部分人的失败，是因为贪婪和恐惧。

如果用算法，遏制住了你的情绪，在别人一天能挣几千块的时候，你只拿 1 毛钱，持续拿10年 1 毛钱，然后第10年，第20年的时候，才开始每天拿100元，这就是长期主义+复利的投资逻辑呀。

这是一个大多数人都懂，但是大多数人都不会去做的事情，或者说，做不到的事情，因为这需要“投资纪律”和“反人性”。

2.对于我的了解

而我又恰恰是一个很喜欢做这种事情的人，我所见到的学习成绩好的人，大多都是能够延迟满足的人，孜孜不倦的读一门课，几个月下来，深入的理解各种概念，然后快速的完成答卷，拿到95分的成绩，这是我一直以来的剧本。

说明我是一个能够延迟满足的人，能够克制自己，为了未来的目标而持续的投入时间、精力去做“准备”的工作，哪怕它长期没有回报。

我有一笔增额寿险的投资，锁定利率3.5%，30岁开始不断投入，要到14年后，才追平活期，我已经坚持了8年。

这一次难度加大，FIRE的复利投资，或许还要延迟10-20年，才看到成果，要不要来呢？

来吧，我不怕。

书籍的阅读渠道和大致内容

这本书的英文名字叫“Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School ”，翻译成中文之后，就有各种心灵鸡汤或是成功学的书名，比如本书的封面《拿工薪，三十几岁你也能赚600万》

这本书的中文目录如下：

1.要做富翁，就要像真正的富翁那样花钱

2.复利：攒钱要狠，投资要早，时间要久

3.买指数基金，不只保本，还要稳赚

4.远离盲目和贪婪，才能拥抱高收益

5.备好“投资组合”降落伞，股市下跌稳着陆

6.试试全球指数，把鸡蛋放进更多篮子

7.捂紧钱包，躲开“理财顾问”的“糖衣炮弹”

8.投资领域诱惑多，理性抵制是关键

9.一定要买股票时，请用“10%投资选股法”

附录1：中国指数基金产品名录

附录2：利用本书方法购买中国被动式指数基金范例

附录3：投资中国被动式指数基金小贴士

这本书的作者还有个官网，网址是：

https://themillionaireteacher.com/millionaire-teacher-the-nine-rules-of-wealth-you-should-have-learned-in-school/

网站上就有对这9条规则原文，我用AI做了中文的翻译：

Rule 1: Spend Like You Want to Grow Rich

What does it really means to be ‘rich’ or ‘wealthy’, looking beyond houses and cars. This section also looks at how to buy a car as an appreciating asset (hint: buy second hand) and how to spend money to be able to contribute as much as you can to his retirement investments.

什么是真正的“富有”或“财富”，超越房子和汽车的表象。这一部分还探讨了如何将汽车作为增值资产进行购买（提示：买二手车），以及如何花钱以便能够尽量多地为退休投资做贡献。

Rule 2: Use the Greatest Investment Ally You Have

Rule 2 talks extensively about the benefits of compound interest, and the power of combining compound interest with long term investing. When asking when to get into investing, this chapter brings the point home of ‘the earlier the better’.

规则2详细讨论了复利的好处，以及将复利与长期投资相结合的力量。在探讨何时开始投资时，本章强调了“越早越好”的观点。

Rule 3: Small Fees Pack Big Punches

Find out why actively managed mutual funds are bad for you! This chapter looks at how mutual fund managers aren’t any more likely than index funds to succeed, and that the fee you pay to invest in an actively managed fund immediately puts you behind when looking at growing your investment.

了解为什么主动管理的共同基金对你不利！本章探讨了共同基金经理不比指数基金更有可能成功，并且你为投资于主动管理基金支付的费用会在一开始就让你的投资增长落后。

Rule 4: Conquer the Enemy in the Mirror

How do our natural own behaviors work against us as investors. This chapter highlights how to not get caught up in emotions and hype, and how to be calm and patient when investing in index funds. Take the emotion out of  investigating s to succeed.

我们的自然行为如何对我们作为投资者不利。本章强调如何不被情绪和炒作所左右，以及在投资指数基金时如何保持冷静和耐心。去除情绪，才能在投资中取得成功。

Rule 5: Build Mountains of Money with a Responsible Portfolio

This chapter clearly explains the difference between stocks and bonds. Learn about level of safety or risk that comes along with investing in either, and the importance of diversifying your index portfolio between different markets. It’s quite simple. Just use a ratio based on your age.

本章清楚地解释了股票和债券之间的区别。了解投资两者所带来的安全性或风险，以及在不同市场之间分散你的指数投资组合的重要性。其实很简单，只需根据你的年龄使用一个比例。

Rule 6: Sample a “Round-the-World” Ticket to Indexing

Learn about specific examples of index portfolios from different countries and the variety of ways to build an index portfolio. This section provides helpful information by providing examples of specific index funds and how to start investing in them.

了解来自不同国家的指数投资组合的具体例子以及构建指数投资组合的多种方式。本节通过提供具体指数基金的例子以及如何开始投资它们，提供了有用的信息。

Rule 7: No, you don’t have to invest on your own

While it seems every financial advisor is trying to take you for a ride –or worse — there are financial advisors who are ethical and are able to assist for a reasonable fee. Yes, really. This chapter shows you how to find them.

尽管看起来每个财务顾问都想占你便宜——甚至更糟——但确实有道德的财务顾问，他们能够以合理的费用提供帮助。是的，真的有。本章教你如何找到他们。

Rule 8: Peek Inside A Pilferer’s Playbook

Banks and financial advisors will likely try to guide you away from investing in index funds. They are often wrong and looking at their own self-interest. This chapter provides some good tips on how you can respond to a financial advisor who isn’t actively helping you in you quest into index funds.

银行和财务顾问很可能试图引导你远离投资指数基金。他们往往是错误的，并且只看重自身利益。本章提供了一些如何应对那些不积极帮助你进行指数基金投资的财务顾问的好建议。

Rule 9: Avoid Seduction

Everyone makes mistakes when investing, and that’s nothing to be ashamed about. Andrew details mistakes he’s made, and describes how easy it is to be seduced into seemingly ‘easy-money’ investments.

每个人在投资时都会犯错，这并不是什么可耻的事。安德鲁详细描述了他所犯的错误，并描述了被看似“轻松赚钱”的投资所诱惑是多么容易。

希望我们可以一起读，一起做长期投资者，早点退休。

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哈喽，我是熊子峰，38岁程序员，正在结合AI写作进行自我成长，穿越程序员的中年危机，这是第 120  篇日更文章。

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熊子峰思考时刻

1. 阅读是为了改变，我希望修正我对待金钱的错误观念，扩展我对于投资的认知，对未来的财务计划做出调整。
   

2. 在守住了3%的投资利率的基础上，增加一些有风险，但是风险又不大，适合我做长期投资的渠道；
3. 这些投资，它们长期利率最好高于4%，这样我的退休年龄可以从50再提前一些日子。
4. 这个阶段，我相信一句话：如果你不想承担任何风险，那你也失去了机会。
   

关注熊子峰，一起成长

感谢阅读，点击“关注”、“在看”、“赞”，都是对我的极大鼓励，会温暖我的冬天，谢谢。

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上进中年集结

人到中年，市场不景气，工作不安稳，家里事又多，我们容易焦虑，迷茫，无聊，混沌，恐惧，甚至抑郁。

去年年末，我开始每天写点东西，摸索各种AI工具，探索AI如何帮助我们离开中年危机，早起运动，阅读，每周复盘，生活逐渐好了起来。 

我在建个“上进中年”的微信群，集结一些积极向上的中年朋友们。咱们可以一起分享早起、锻炼、读书这些正能量的事情，也可以聊聊晚上熬夜、懒散、刷手机这些让人沮丧的事。

中年路上不孤单，一起面对中年的挑战。如果你也想在这个年纪找回那种活力，找回那种冲劲，和志同道合的人一起进步，那就扫下面的二维码吧。我会把你拉进群里，咱们一起加油！