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美国精算师网站说，我80%的概率活到80岁：如何规划我的"Die with Zero"生活？
最近听Podcast听到一个概念“Die with Zero”，也有同名的书，中文书籍名称是《最优人生解》。
这个理念在我人生的这个时刻（指的是研究完指数投资，确定了定投方案后）出现，冥冥中，感觉是上帝给我的一份礼物。
看完这本书之后，我会去买下个月去清迈的机票。
本文的几个要点是：
Die with zero的背景 书中最触动我的观点 Die with Zero理念介绍 这个理念如何解决不知道自己何时死亡、资金不够花的难题 听Podcast带来持续的“Serendipity”惊喜
全文3000字，预计阅读时间 8 分钟，深度阅读，你值得拥有。
1.Die with Zero的背景
1975年，诺贝尔奖得主Franco Modigliani提出了生命周期理论，讲述了一个优化人生的财务规划：在你死之前，让你的财富归零。
说白了就是：“人死了，钱没花了”，这不是人生最优解。
就像《Die with zero》书中，作者比尔帕金斯说的：
你在临终时留下太多太多钱——这也意味着你浪费了太多生命能量用来赚钱，而赚到的钱却无福消受。
比尔帕金斯
2.书中最触动我的观点
投资回忆
📌随着年龄增长，你实际能获得的体验将减少。确实，你需要钱来养老；但是，未来你将主要依靠回忆度过退休生活，所以一定要花足够的钱投资回忆。
在确定自己的指数定投计划后，我只须执行这个简单的定投即可，这是经济上的复利定投。
下一件事情，就是精神层面的复利定投，投资一些在老年时可以用来回忆的生活体验。
就像圣经里说的:
耶穌回答說：「經上記載：『人生活不只靠餅，也靠天主所說的一切話。』」瑪4:3
Die with Zero理念的适用对象
📌我写作的对象就是这类存款太多反而适得其反的人
一开始看到这个时，我觉得这本书不是为我这样的人写的，不是为那些存款不够的人看的。
他们还没有机会去选择：1W块钱是存到商业养老金账户，还是拿去买一张美国旅游的机票。
但是随着阅读的深入，我发现，这其实是纠正我们的一种生活逻辑：“不舍得花钱”，有钱就存起来，并过度关注于赚钱这件事，这是一种内在的金钱信念。
如果不及早纠正，我们就会错过人生中宝贵的时间窗口，没有办法去创造可以在老年时拿来回忆的生活体验。
不同阶段的生活体验
📌因为，我们在人生的不同阶段对各种体验的享受能力会发生变化。试想一下：当你还不会走路时，父母带着你去意大利旅游，你从这趟昂贵的度假中能收获什么？
带小孩去见世面，实际上她看不懂；
带老人去见世面，他们也欣赏不来；
所以对自己而言，年轻时想去的地方，想做的事情，如果你老了做不来，那就现在去做。
这是一个精神世界的复利定投，它的复利投资回报（回忆红利积分），可能比它当下的体验回报更高。
书中对回忆投资回报的解析图
3.Die with Zero理念介绍
“Die with Zero” 是由比尔·帕金斯（Bill Perkins）在其同名书籍中提出的一种生活理念，在他的官网上：https://www.diewithzerobook.com/welcome 有个短视频非常清晰的表达了他的观点。
Jane是个工薪阶层，她的财富从20岁开始积累，不断的增加，在她死的时候，是她一生财富最多的时候。
而这样“省吃俭用，盯住退休本金存钱”的财富曲线，让她错过了很多她本该有的生活体验。
而下面的黄色曲线，是作者提出的“最优人生解”的财富曲线，跟不断存钱，不花钱的白色曲线不同的是：
最优解人生财富曲线，在50岁之前，储蓄财富的力度更低，因为那时候，年富力强，正是积累“生命体验”的最佳时机。
当你年老时，你很有钱，你的身体却不能够支撑你连续几天，游览美国国家博物馆里的精美藏品，或是体验泰国马杀鸡。
这种理念主张最大化人生的快乐与体验，而不是在去世时尽可能多地留下财产。以下是这一理念的几个关键点：
最大化人生体验：与其积累财富以备不时之需或留给继承人，不如在有生之年尽可能多地体验不同的事物、旅行、享受兴趣爱好等。这种方式可以让人们在活着的时候充分利用自己的资源，而不是在临终时遗留大量财产。
逐步花费：倡导在不同人生阶段有计划地花费钱财，以便在身体和精神状态最好的时候去体验和享受生活，而不是等到年老体衰时才去花费。
减少遗憾：通过提前规划和花费，减少晚年对未曾实现的梦想和未曾体验的事情的遗憾。
时间与金钱的平衡：理解时间和金钱的价值，并在适当的时机花费金钱，确保在最有活力和能力的时期享受生活。
4.这个理念如何解决不知道自己何时死亡、资金不够花的难题
1.玄学问题：你大概率能活多久
这个玄学问题，不可能预知你活到多少岁，可是做保险研究的美国精算师学会却需要这个大概数字，来计算你交的保费够不够给你发保险年金，所以他们通过统计学的方式，给出了概率估算。
网站：https://www.longevityillustrator.org/
上面输入你一些基本信息，就可以通过美国精算师学会和美国精算师学会研究所开发的这款长寿图解工具，了解自己寿命的概率。
如果我不抽烟，身体状况良好，65岁退休，我活到80岁的概率是84%。
一个很有意思的现象是，你55岁退休，活到80岁的概率是80%，而你65岁退休，你活到80岁的概率是84%。
说明：社畜们，延迟到65岁退休，你会活得更久～～。
2.你要管理好自己的“长寿”风险
看完第四章之后，我发现了这个理论的解决方案：与生命等长的年金保险。
如果你担心自己某一天人还没死、钱已经花光了，那可以花一点时间看看年金，把它当作一种可能的解决方案。
在年轻的时候，存储一份年金保险，用来解决自己“活太久，没钱花”的长寿风险。
除此以外的钱，用来最大化的投资生活体验。
死前归零不仅仅涉及金钱，还涉及时间。
如果从现在开始，多思考一下如何使用你有限的时间，即你的生命能量，那么几乎可以肯定，你将度过极为充实的一生。
5.听Podcast带来持续的“Serendipity”惊喜
1.意外的惊喜
自从听了英文财务自由方面的Podcast，就持续不断的出现一种“Serendipity”现象，这个单词我是从MoneyXYZ频道Ray那里听来的，一种无意中发现一些美好的事情的现象和感觉。
就好比你只是想着去运动，没想到跑着跑着，就发现了一个户外的健身房，那里的器械是要花3000块钱办年卡才能用的器械，而你跑步的那个时间段，又没什么人用。
或者瞎逛时，发现你家附近有个永旺超市，9点后所有商品打6折，竟然比菜市场的菜还要便宜，品质又更好。
或是你意外的发现，有个超好用的笔记软件Obsidian，还是免费的。
2.创作体验
本文AI创作含量10%（理念的关键点部分），这一次写作，好像我和书籍作者Bill Perkins一起散步聊天，背后跟着一个AI助理一样，哈哈。
最后，祝愿我们在认真对待中年生活，追求财富自由和个人成长的道路上，一路相伴。
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哈喽，我是熊子峰，38岁程序员，正在结合AI写作进行自我成长，穿越程序员的中年危机，这是第 177 篇日更文章。
熊子峰思考时刻