一篇毫无技术含量与悬念的软文：年金（Annuity）
我之所以思考和研究这个问题，是因为我自己年届60，退休的钟声已经敲响了，财务计划是我不得不面对的现实问题。
我在纽约打拼了大半辈子，彻底盘算了一下我的家底。除了自住房、车辆之类外，还有股票及出租房等投资类资产，总计算起来，好歹可以是个百万富翁了。
退休与否，不仅是个生理和情趣问题，更是个财务问题。加上社安金(SSN)，我会有财务自由吗？
掐指一算，有点紧张。在事实面前，百万富豪的优越感和安逸感就荡然无存了。
百万以上资产的身价，而且还有社安局给的退休金，享受政府福利连门都没有。这$100万左右资产的投资收益，将不得不为承载我的退休生涯的财务自由提供主要收入来源，任重而道远。
按目前我的投资类资产收益，股票和房屋出租的收入是堪忧的，因为它有点跌宕起伏，喜怒无常。我的心，一直如15只吊桶打水，难免7上8下。
几乎所有人都知道，股市的机会和潜力，只是偶尔可以满足人性的贪欲。但股市的结局，往往是在漫长的等待和煎熬中，迎接萎靡不振甚至崩盘，股票一落千丈乃至血本无归是大概率事件！我是否能等到股票暴涨的那一天，收获钵满盆满？想到这点，人性的贪婪就彻底走向了反面，恐惧也就在所难免了。
再说，退休在即，即便暴富，对我的意义又有多大？
人无远虑 ，必有近忧。我的余生有两个选择，是要面对万劫不复，还是落袋为安？
房屋的出租，算了一下，每个月的房租收入，应付扑面而来的账单，地税、管理费、保险，维修等各项开支，所剩无几。
问题是，我退休了，每天还要面对房子的维护维修，房客的胡搅蛮缠，租金收缴等等一系列麻烦，特殊时期譬如疫情，或者遇到刁蛮任性的租客，甚至法律纠纷无休无止。将来究竟是房子养我，还是我养房子？这不仅是财务问题，更是生理和情趣问题。
看起来，在我的余生，抓紧将资产全部变现可能是一条万全之策。一个声音再次在耳边回荡：落袋为安吧。
可是，变现的钱放哪儿又是个新的问题。
算一下，$100万现金，放保险柜吧，每年拿5万当退休金，可以拿20年。问题是，即便没有盗贼窃匪打我的主意，万一阎王殿20年不收我，人活着钱没了怎么办？
我发现，人除了有死亡风险以外，居然还有个长寿风险。
另外，还有人警告我，20年以后的$5万可能连今天的$500都不值了。眼下的通货膨胀已经是8.6%了，据说气泡会越来越大。这个趋势，确实让我坐立不安，比美联储主席和总统还夜不能寐……
一个银行家已经盯上我的钱袋子，总是诋毁我的保险箱，劝我把钱存在他们那儿。银行的安全似乎有迹可循，据说是政府撑腰的金融机构，而且给利息。他说如果定期，年息可以拿到1.5%甚至2%以上。信誓旦旦，听起来够慷慨的，因为比平时我的存款的利息高出了10多倍。这似乎是个选择，不动本金，我每年就可以拿到近$20000的利息收入，可以是永续的，操作上没有任何技术障碍。
我几乎动心了，正在我准备付诸行动时，有人又给我算了一笔细账，并把退休后的收入以数据的形式呈现在我面前，让我仍然纠结不已。
每年社安局给我$15000，银行利息就算我拿到$20000，每月收入也就$3000。但我自住房的地税、保险、水电、管理维护；我的通讯、车辆出行，吃喝拉撒，以及医疗保险好像都不够啊。想提高生活品质，还想周游世界，甚至寻找点娱乐，猎奇艳遇之类弥补一下人生的缺陷，钱在哪里？更何况我似乎还有社会责任……
绕不过的一个人寿保险经纪人，又让我买保单，说可以帮我理财。我的人寿保单已经好几个了，早已经为死做好了准备。我的经验是，只要一投保，人就死不了。人若不死，保险的意义就没有了。孩子们早已自立，他们也没有在打我会死的主意。
用人寿保险进行理财是个新行当，据说有保底增长，是个长期投资，靠复利驴打滚，符合巴菲特的价值投资理念和原则。听起来不错，但远水解不了近渴，更救不了近火。即便按经纪人的说法，不突破国税局的限制，Maximum founding把保单投资放大到极致，新的保单理财效果在10年以内也并不明显。退休了，保险理财一万年太久，必须只争朝夕。
在纽约，退休是个孤独而沉重的话题。最近，我到新泽西转悠，感受到了这个地方的山清水秀，难怪它被称为“花园之州”。这花园不仅在于它的自然环境，而富有深意的是它的社会保障人文环境，对退休老人的体制性倾斜与普惠照顾。一款专门为准备退休的人员打造的金融产品就令纽约人望洋兴叹：指数年金（FIA）！
其实，我查了一下，加州、佛罗里达州，德州等美国其他几乎大部分州也都有类似的金融产品给退休人员提供退休保障。
我很困惑，为什么唯独纽约没有？后来，我悟出一个道理，纽约的人永远年轻，只知道奋斗，不知道退休为何物。
所谓年金，简单的说，顾名思义就是年年可以领的退休金啊……
存进去的钱，年年只涨不跌，可花的钱白头偕老，永生永世，比我的爱情还可靠。开好年金账户，一劳永逸，就等于放养了只每年会生金蛋的鹅。
美国最大的年金公司Athene，最近推出的这款年金，当月放进去，下个月就可以领钱（退休金）。按我的年龄，第一年就可以拿到$39000。每年增长，第五年可以拿到$60000，第10年居然可以拿到$114000！如果活到95岁，当年领到的退休金将是$153万……这是要考我的数学了，可惜我的数学是语文老师教的。反正，越领越多，把通货膨胀远远抛在了后面！
与银行的2%，比较一下，与房地产的烦恼比较一下，与股市的恐惧比较一下，利弊得失其实一目了然。
知道这些很重要。那个银行家，我发现他一直把我当个傻逼，屈辱感油然而生，我连回头再看他一眼的兴趣都没有了。确实，原来是挺愚昧的，明明看着他们毫无成本拿着储户的钱，去放贷获取高利，我们却无动于衷，不思进取。
我算是看清楚，想明白了。银行家和投资银行家，券商都不是好东西，他们完全利用了人们的无知，以及人性的弱点（譬如贪婪、恐惧、短视、随性等等）获取不义之财，甚至火中取栗。
结论是，只要保持开放心态，眼观六路，耳听八方，我当傻逼的日子就到尽头了！有点信息和掌握点知识，人就不一样，完全可以吃香喝辣甚至趾高气扬。
年金代理人给我算了一笔账，如果我等到70岁才开始领退休金，我的年金值将达到近$400万。也就是说，我的年金值在10年内几乎涨了4倍。届时，我可以拿到的退休金每年可以到达$15万以上，而且每年都会有增长，活多久可以领多久…….
假设我勉强活到95岁，累计领取的退休金可以达到$1700万！听起来，像天上的馅饼。但是，却是白纸黑字的合同，妙不可言！
怀疑？当然是有有的，毕竟超出了我的认知范围。活了60岁，上当也不止一次，看来只凭常识和经验还是不够的......
可是，这种合同出自Athene。一个管理着2500亿美金以上的美国金融公司，有了165年的历史了，若是庞氏骗局，数字游戏能玩到这个地步，不服也不行吧。
这个世界上，最成功的骗子是我的父母，把我们骗到这个世界上，让我笑对人生一辈子；这个世界上，最大的骗子莫过于上帝，忽悠那么多人，进了天国，享有安乐。可是，我从来没有怀疑过他们背后的原理与逻辑，我对父母和上帝，永远都是心诚悦服的。那是人生，是一种信靠。
即便Athene是骗局，我也根本不需要弄清楚它的逻辑和原理。我只是需要知道，它是否合法，它能否保证我活着的每一天都充实和富足，有它的加持，我是否可以高枕无忧，笑傲江湖......
稳妥起见，我还反复查证了，可以确认的是，Athene绝对不是中国流亡过来的P2P。美国政府金融监管这么严，他们若违约违规，那么多人盯着可以瞒天过海？除非，美国政府也被中国政府给兼并了……
至于鸡毛蒜皮的疑问，看看合同就释然了。譬如，我这样存进去$100万，万一我早死了怎么办，这剩下的钱不就打水漂了吗？
Athene合同上也写的清清楚楚，剩下的钱包括增值部分，都是我的遗产，将由指定的受益人继承。反过来想想，这种活人就能识别的小儿科骗术，Athene能完100多年？
我这个时候才完全理解，为什么美国的老人们都如此安逸。低收入无资产的，靠政府福利可以衣食无忧，岁月静好；高收入和有资产，做好了退休金计划的，则更会有诗和远方。原来都是信靠，才能有恃无恐。
早知今日，何必当初呢？年金可以躺平挣钱，我还去股市、房地产折腾什么？有它，我还要保险柜和银行干什么？有它，我还有必要忧心忡忡，惶惶不可终日吗？
可以洗洗睡了，高枕无忧。开好这个年金账户，一颗悬着的心就算落地。
为便于证明我的软文靠谱，这里提供一份Athene公司按我的情况，量身定做的一份计划方案标准原稿（复制到浏览器点击链接，所有数据一目了然）：
1、存入$100万，下个月退休领取年金：
https://drive.google.com/file/d/1O9wmgcGrMyE4DptZtqsygXexQ4gFhHeA/view?usp=drivesdk
2、存入$100万，10年后退休领取年金：
https://drive.google.com/file/d/1O-aoIx2t78dZ4wYgfddVKskzQheOPXhk/view?usp=sharing
（计划方案中的表1是保底退休金，表2是最近10年领取的退休金，表3是历史上平均领取的退休金。）
有人说，你是美金$100万，我只有人民币100万行吗？当然了，只是把购买力换算一下就可以了。$50万、$10万的数据可以此类推，如出一辙。只是如果一次性开户超过$200万，可能Athene就需要你提供一些特别的说明或者声明了。
另外，尽管这种账户每年投资增长没有纳税，但领取时，还是需要按当年的个人收入照章纳税的。
人寿经纪人会告诉你，人寿保单的现金增长也不纳税，但取用时还是不用纳税。为什么？我的解释是因为人之将死，其言也善。那是见上帝时的代价，天堂是没有税的。
人寿保险是给行将就木要死不活的人，年金是给活色生香万寿无疆的人。两者形成对冲效应，一种管死，一种管活，我无法厚此薄彼。
看懂的人赶快行动，看不懂的人来找我传道授业解惑吧。