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这两天我的商务跟我说，你为啥总是在危险的边缘徘徊。
我说这才是大家想看，但又看不到的东西，以后我表达得含蓄一点总可以吧。
现在写文章真是个高危行业，好像也就娱乐八卦，感情职场不容易踩雷，我涉足的领域，实在是如履薄冰。
所以这个小号大家一定要关注一下作为备用号，以防失联。
前段时间央行发了两篇公告，我个人认为和老百姓的钱袋子是息息相关的，非常有指导性的文件，但是在市场上却没有太大反响。
一个是现任央行行长易纲表示，“自救”应当成为当今和今后应对金融风险的主要方式；
另一个是前任央行行长郭树清表示，金融稳定保障基金，存款保险基金不能成为“发款箱”。
把这两份文件合起来看，就是央行可以给银行托底，但这一定是到了最后一步，才会掏钱出来给银行擦屁股。
言外之意是，你们银行不把最后一毛钱都掏出来之前，央行绝对是袖手旁观的。
据我所知，中国有史以来有过四次银行破产，分别是1998年海南发展银行、2011年汕头商业银行、2012年河北省苏宁县上村农村信用合作社、以及2020年包商银行。
其中包商银行破产的规模是最大的，而且情况也是最恶劣的。
当时包商银行的大股东明天系通过虚构业务的方式，长期占用包商银行1500亿元，占其总资产的30%以上。
再说了难听一点，包商银行就几乎成为了明天系吸收公众存款的合法手段。
最后银保监会介入监管的时候，发现包商银行资不抵债的金额超过2200亿。
这个事情当时在金融界闹得挺大的，但是在民间却鲜有水花。
原因也很简单，央行出面进行了兜底赔付，50万内的存款全额赔付。
老百姓还是很淳朴的，只要自己的钱到账了，我也不管你谁出的这个钱，我就不会来闹事。
但有意思的是，当时央行憋屈地掏出1500亿赔付，却从始至终都没有说出“自救”这两个字。
好像也就河南村镇银行搞了点小插曲，最后的处理结果是，银行既没有破产，央行也没有掏钱，最后居然还给赔付了。
这次的赔付其实挺诡异的，官方的说法是“公安机关在办案过程中查扣的资金和资产变现而来”，但实际上公安机关要查扣资产，必须经过人民法院审理判决后才行。
可是这个案子当时还在调查阶段，并没有进入审理程序呀，又何来直接处置资产变现的过程？
更何况新财富集团早在今年2月份就注销了，哪来资产给你查封……
不管钱从哪里来，反正村镇银行的事情，表面上看是妥善解决了。
也就是说，在没有银行出现破产的情况下，央行却发出了金融机构要”自救“的警告。
至少说明，央行已经预判到一些高风险的银行可能会有破产的风险，所以给它们提个醒，不到最后一毛钱，央行是不会出手兜底的，你们好自为之。
至于原因嘛，很简单的啦，看看现在的房地产状况就一目了然了。
咱们的银行和房地产是紧紧联系在一起的，房贷占了银行总贷款的30%以上。
经济下滑，收入减少，消费降级，烂尾楼频出，法拍房激增，这背后就是指数型增长的个人房贷坏账；
开发商那边就更不要说了，债券一个接着一个违约，很多开发商已经沦落到把保交楼作为公司的发展目标了，那么之前欠银行的钱还还的上不？
个人和开发商其实都是前菜了，现在最硬的菜可就是城投债，今年第三季度已经65万亿了呀，到处都在宣扬城投债也是岌岌可危了。
所以现在央行说这话，倒是恰到好处，断了一些银行躺平等救助的美梦。
此外，易纲还特地指出，“自救”能力来源于市场经济下机构的股东出资和可持续经营产生的收益。
如果银行已经资不抵债，再让它继续经营，无疑就成为了下一个包商银行，风险极大。
那么银行的股东都有哪些人呢，它们有没有能力，有没有意愿出钱“自救”呢？
第一档，由中央汇金投资有限责任公司以及财政部作为大股东的银行，包括工农建交中五个银行。
其中工行，农行由汇金和财政部同时作为大股东，中行和建行只有汇金是大股东，交行是财政部大股东。
所以硬要在这5个里面分档次的话，农行工行>中行建行>交行。
第二档，由大型国企牵头，各种金融机构辅助的商业银行，比如中信，招商，邮政，光大，广发之类。
这类商业银行由大型国企控股，有一定的社会责任，也有一定的融资能力， 相对安全。
第三档，由民营企业牵头成立的银行，比如现在的村镇银行。
这种货色抗风险能力就很低了，因为民企很容易嗑嗨，就好像现在的房产商，高速发展的时候，你让他们降杠杆注意风险是不可能的，只有当风险到眼前了，也没有抗风险的能力了。
按央行的说法，如果银行出问题了，就必须破产清算以后，央行才会介入。
就算你的钱能够安然无恙地回来，那也至少得等它清算完才行，这段日子可不好熬啊。
未来河南村镇银行这种闹一闹就有垫付的说法，会越来越少，大家千万不要因为有50万存款的保险在，就把钱往利率高的小银行存。
由企业牵头的银行，不管是啥企业，不管是啥规模，老夫都不怎么相信，这个世道没有什么企业是不能倒闭的。
所以老老实实把钱放在财政部和汇金（国务院）的名下，这个显然靠谱多了。
此处应该接一个五大行的存款广告，只是号太小，可惜了。
往期好文：
差点又被删文了……
居委会哪来资格封小区？
火灾之后就清零了，这到底是什么套路？
共同富裕，还得看刘强东
教师不再是铁饭碗了
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