个人征信市场化提速：第3家钱塘征信获受理，“国资+科技”股东模式成标配
近日，央行受理钱塘征信有限公司（筹）（以下简称“钱塘征信”）的个人征信业务申请消息在业内引起强烈反响，继百行征信、朴道征信之后，钱塘征信获批第三张个人征信牌照被寄予厚望。
央行公示的资料显示，钱塘征信的业务范围为个人征信业务，包含浙江省旅游投资集团有限公司（下称“浙江旅投”）、蚂蚁集团等六大股东。
按照此前朴道征信的获批流程，钱塘征信或在此次公示后一个月内，正式获批个人征信牌照。对于钱塘征信目前个人征信业务情况，《新言财经》向钱塘征信内部人员、蚂蚁集团等进行了询问，截至发稿前，均未获回应。
“钱塘征信的牌照若能获批，将对个人征信市场的发展产生非常积极的影响。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示。
“国资+科技”股东模式或将成标配
从钱塘征信的股东阵容来看，央行公示的信息中，浙江旅投和蚂蚁集团并列为第一大股东，是浙江省人民政府批准成立的国有独资公司，持股比例均为35%；杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）（以下简称“杭州溪树”）为第二大股东，持股比例为10%；传化集团有限公司持股比例排名第三，为7%；杭州市金融投资集团有限公司和浙江电子口岸有限公司持股比例均为6.5%。
这样“国资+科技”的股东模式，与第二家获批个人征信牌照的朴道征信的股东模式高度一致。
据公开资料显示，朴道征信股东名单中，身为国企的北京金融控股集团有限公司持股35%，为其最大股东；京东数科持股25%居其次；北京小米电子软件技术有限公司和北京旷视科技有限公司均持股17.5%；北京聚信优享企业管理中心（有限合伙）持股5%。
如此多元化和分散化的股东结构特点，并同时拥有国资背景和科技含量，则是为了获得个人征信业务申请的“合格证”。
五年前，芝麻信用、腾信征信、考拉征信等8家机构作为首批申请个人征信试点牌照的市场化机构，从内测上线开始，历经三年多的时间准备，最终却因“一家独大”均被判为“不合格”，从此止步。
2017年4月，以央行征信局、世界银行集团国际金融公司、APEC工商理事会为主办方的个人信息保护与征信管理国际研讨会召开。会上，央行征信局局长万存知发表了定调式的讲话，“到底谁能办个人征信？假如你是单独自然人、单独的企业或者企业集团，金融机构或者金融控股公司，想独资办个人征信机构，我们说不行。在什么情况下行呢？假如多个有共同意向的机构联合起来，共同申办一个行不行？我们说这可以。”
而对于首批8家做开业准备的机构，万存知表示：没有一家合格！“综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”
直到2018年1月，百行征信获批的消息传出，成为了第一家获得个人征信牌照的市场化机构。从其股东阵容来看，也一改此前“一家独大”的局面，而是以中国互联网金融协会为最大股东，持股36%，此前未获批的8家机构在百行征信中各持股8%，也算间接“圆梦”个人征信牌照。
如此看来，之后的两家个人征信机构在申请牌照的过程中，将股东模式调整为“国资+科技”的模式，也是前车之鉴。而在此后想要申请个人征信牌照的市场化机构中，“国资+科技”的股东模式或许将成为“标配”。
“我们从朴道征信、钱塘征信的股东阵容就能看到，第一需要当地国有企业，第二需要科技公司，这个现有模式非常明显。”中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛表示。
个人征信业务市场化发展
从无到有，从三年到一年，个人征信行业市场化的步伐似乎在加快。
个人征信行业市场化的开幕，大约需要追溯至2014年。当年，央行决定试点办理个人征信业务牌照，芝麻信用、腾信征信、考拉征信等共8家机构成为首批申请个人征信试点牌照的市场化机构。
2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年。
只是，原本半年的准备期，却经过了三年多的时间，这8家机构还是未能成功拿下个人征信牌照，并于2017年4月被告知“首战”失败，最终以入股的形式加盟百行征信。
2018年1月，百行征信获得我国首张个人征信业务牌照，个人征信业务市场化取得实质性突破。
根据百行征信披露的数据，截至2021年5月22日，其累计拓展法人金融机构2084家，个人征信系统收录信息主体超2亿人，面向市场推出征信产品28款。
此后，时隔近3年，2020年12月，央行发布关于朴道征信有限公司（筹）相关情况的公示，显示其受理了朴道征信的业务申请，不久后便拿到了个人征信牌照。
再到如今，仅时隔一年便传出了第三家个人征信机构获受理的消息，个人征信行业市场化似乎渐显加速迹象。
“此前8家关于个人征信的试点，有两个发现：第一个，在数字经济时代，大数据的个人征信或者线上数据对于个人征信、个人征信的评估都有很大的帮助；第二个发现是，这种新业态的出现，对数据安全、数据隐私，甚至整个征信体系也带来了一定的冲击和影响。在这种背景下，其实对之前的试点的方案进行了调整，希望通过新的形式来规范和发展个人征信业务。”尹振涛向《新言财经》表示。
他进一步指出，在此背景下，相继成立了三家个人征信机构，百行征信、朴道征信和现在筹备的钱塘征信，释放了一个信号，即个人征信业务正式来临，成为传统征信业务一个重要的补充，有了个人征信牌照，这个行业也就有了一个规则进行规范，同时也代表着发展。在这种模式下，其他公司也都可以申请新的个人征信牌照。
“很多具备条件的面向个人业务的风控公司或者产业链金融集团，为了助贷业务的合规，以及对外数据风控输出的合规，一定会积极谋求申请个人征信牌照。”孙扬补充说道。