长期意外险，坑人不眨眼
最近重读了余华的著作《活着》。
看完后的感受只有一个，那就是：我们每天都活在薛定谔的意外之中。
人活一世，总会有意外情况发生，这只是时间早晚的问题。
所以，意外险的必要性就不用多说了吧。
那些对意外险不感冒的人，强烈建议看一遍《活着》，或者打开每天的微博热搜。
意外险前两天有详细写过，具体请看这篇 >> 一文读懂：四大基础保险
在之前我给大多数家庭的建议是：买一年期的意外险就够用了。
长期的意外险，除了贵，大多保障范围也不到位。
我今天要说的坑，主要是指那些“被捆绑的”长期意外险。
要我说，这些动不动就玩捆绑的产品，无非只有两种情况。
一是产品卖得太火爆，二是产品单独销售卖不动。
第一种情况，保险公司为了开拓市场，有时可能会设计出一些会亏本的产品。
保险公司亏了，获利的就是消费者，占便宜的事儿谁不喜欢啊。
这样一来，等产品卖得火爆后，保险公司再通过强行捆绑一些责任的方式，控制自己的偿付风险。
另一种情况，就是产品的核心保险责任不够吸引人，保司只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款。
比方说，带两全的长期意外险。
这玩意就是个智商税。
两全险的全称是“生死两全保险”。
它的基本保险责任是：身故赔一笔钱，或者活满生存期赔一笔钱。
赔的钱可以是保额，也可以是已交的保费。
这种产品在设计上就很讨喜，对投保人来说，不管是生是死，看上去都稳赚不赔。
但其实根本不是那么回事。
天上不会掉馅饼，羊毛出在羊身上。
两全险的保费高得吓人。
保险公司在两全险上对投保人生存的风险保障，其实是由保费每年所产生的利息来支付的。
换句话说，你能多得的那一点责任，其实是多掏了钱的。
保险最重要的作用是什么？
是杠杆啊，是花小钱，填大坑啊。
意外险是所有人身险里，杠杆比最高的存在。
几百块钱能搞定的东西，为啥要花大几千呢？
要真想存笔钱，为啥不选利率更高的年金险呢？
这种长期意外险，看似意外险、年金险、寿险三个都挨边，实际上，哪个也不如。
这三种产品，单拿出几个爆款组合在一起，保险责任就足够秒杀长期意外险这种存在了。
只要避开长期意外，认准综合意外，怎么买怎么合适。
挑选意外险，一定要包含意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任，这三项缺一不可。
1. 意外伤残责任
意外险是根据伤残的等级来赔钱的。
发生意外，大多都不至于丢命，受伤的风险倒是更高些。
所以有伤残责任，尤其重要。
但要注意，伤残跟全残是两个东西，全残是属于生活完全不能自理的严重程度了。
如果看到一份意外险产品只保全残，不管伤残，问题就大了，建议避开。
2. 意外医疗责任
上一点也提到，意外受伤的风险更高，那意外就医的发生率自然也高。
没有意外医疗，那意外险的意义何在？
所以这项责任，必须得有。
3. 意外身故责任
因意外致死，保险公司会直接赔付基本保额。
这项责任，更多是为了家人考虑。
如果您的职业较高危，身故责任一定要有。
4. 免责条款要合理
一般意外险会在投保须知，或者合同的免责条款里，写明什么情况下的意外不保。
正常的意外险，免责条款有4类：
故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕；
高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等；
战争与核污染：战争、武装暴动、核辐射、核污染等；
疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等。
不合理的免责条款，大多一眼就能看出，
比如，马路交通事故这类高发的意外不保，不对劲吧？
活着，不出意外是不可能的。
未雨绸缪，才能坦然面对未知风险。
如果大家还有其他疑问，随时可以找我们的小助理咨询~
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