带病投保，只要熬过两年就能赔？
最近有朋友给我留言：我身体有点小毛病，但是不想告诉保险公司，不是说有个两年不可抗辩原则吗？只要我熬过两年之后再理赔，保险公司就一定赔是吗？
如果你这样想，那就真的大错特错了。
说明你还没有完全理解“两年不可抗辩”是啥意思。
先解释下，啥叫“两年不可抗辩原则”：
《保险法》第16条对此原则有相关表述：
第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
总结起来一共有三点：
1.投保人有义务如实告知。
2.投保人未如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。
这里还分两种情况：
故意未告知的，不退保费；
因过失未告知的，返还保费。
3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，只要符合理赔范围，保司就应当赔偿。
在这个条款的保护下，大部分人未如实告知，都可以得到保险公司的赔偿。
这样看来，不可抗辩条款，貌似真成了一块“免死金牌”。
但是，并不是所有带病投保，熬过两年就万事大吉了。
如果故意欺瞒，严重了构成欺诈，两年不可抗辩也未必起作用。
我翻阅了最近几年的案例，发现有这么两种情况是不赔的：
（1）投保前已经得了重疾，两年后，申请理赔。
保险法只是最基本的对理赔的约束，在遵循保险法的前提下，赔不赔，主要看保险合同。
而重疾险的合同条款，已经彻底把这个漏洞堵死了。
几乎任何一款重疾险产品的合同条款里，都有“初次罹患”的要求。
换句话说，必须是首次确诊为重大疾病的，才可以获得理赔。
所以，如果你之前已经患过重疾，比如说胃癌，
即使已经康复了，也不能再买保险了，
就算你投保成功了，后续理赔经过保司一番彻查，也得不到任何赔偿。
（2）投保前没有如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。
保险合同有规定：出险之后，需要在一定时间内报案，一般是10天之内通知保险公司。
故意拖到两年后申请理赔的，一般法院也不会支持。
在香港，也有两年不可抗辩条款，但只要投保时存在欺诈行为，也就是没有如实告知，违背了诚信原则，保险公司都可以拒赔。
但在大陆，法律总体是偏向我们消费者的。
如果你在投保前，没有如实告知你之前得过某种疾病A，最后患了另一种重疾B，到保险公司申请理赔了。
只要疾病A和B之间在医学上能证明没有发病的相关性，一般保险公司不能解除合同，还是会赔偿的。
但如果你不确定自己已经得过的病和其他重大疾病有没有相关性的，建议都如实告知，省得以后出现扯皮现象。
而且随着法律越来越完善，未来理赔也有可能会变得更加严格。
现在的保险公司很强大，只要你在医院有过就诊记录，不论是大医院还是小医院，市医院还是十八线县城的小诊所，只要想查，基本上挖地三尺都能查得到。
而且几年前全国已开始实行电子病历，门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年。
你某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都会留下电子记录。
所以大家还是不要抱有侥幸心理，健康告知问啥我们如实回答就行。
如果您还有其他关于保险的疑问，随时可以找我们的小助理咨询~
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