延迟退休，要来了
这届年轻人，得多干几年活了。
前两天，国务院发布《关于印发“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知》（以下简称“通知”）。
这份一万八千多字的通知，提到了我国将实施“渐进式延迟法定退休年龄”方案。
官方给出的关于“渐进式”的解释，有两点：
一种是延迟退休的方式“渐进”。比如女性退休年龄每3年延迟一岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达到65岁。
延迟退休，大局已定。
退休年龄，大致会卡到65岁这一档，因为很多发达国家就是这么做的。
延迟退休方案影响较大的是70、80后们，对于90后而言，到退休时估计已经赶上了新政。
为什么要延迟退休？
原因有二：
老年人口逐年增长 社保养老基金逐年亏损
根据国家卫健委去年发布的消息，我国人均寿命为77.3岁，
城镇居民更高，已经超过了80岁，
按照这个速度，等80后、90后退休了，活到90岁都不是梦。
现在延迟退休一出，一想到65岁时还要上班，还要被老板骂……
怎么样，脑子里是不是有画面了？搬砖的手是不是更有劲了？
不过，这是个误解。
因为延迟退休对你的职业生涯来说，其实并没有什么影响。
你以为延迟退休是想多榨取你几年的价值？
那你纯粹是想多了，公司可不会给你机会工作到65岁。
毕竟你再能干，能有那时候的年轻人能干？
所以，你能赚取收入的时间，可能只有短短的35年左右，甚至更短。
你要在这35年的时间里，赚到满足家庭支出、教育支出、房产和车子支出、养老支出等一系列开支。
说简单点，如果你有钱，随时可以退休；
如果你没钱，到65岁退休了也得再就业。
唯一对我们有影响的是：养老金的发放时间。
我国现在的养老保险体系，有三个层次：
第一个层次就是基本养老保险。
由国家、单位和个人共同负担，每个月从你的工资里扣除一笔钱，单位再帮你缴一笔钱，等你退休之后，每个月再给你返钱，目前基本养老保险制度已经已覆盖近十亿人。
第二个层次是企业年金、职业年金制度。
由单位和个人共同负担，按官方说已经覆盖了5800多万人，多的我就不说了，与其指望公司有这制度，还不如指望自己。
第三个层次，是商业养老保险。
如，年金险。
它跟社保养老保险的形态一样，前期储蓄，存个几十年，后面定期定额返钱，多缴多得，只不过一个是政府托管，一个是保险公司托管。
关于第三个层次，其实大家观察近两年医疗保险的发展也能看出端倪，
在国家强制缴纳的医保，和保险公司提供的商业医疗险之间，还有另外一种医疗险--“惠民保”。
所以，未来养老保险，可能也会有这种趋势，
那就是，政府和保险公司共同设计和运营，同样是社会居民自愿参与的新的个人养老金制度。
老年生活能咋浪，全靠这三笔钱。
要是按照发达国家的养老经验，退休生活想体面，养老金替代率要达到70%-85%才行。
比如你退休前年薪20万，那你退休后每年的被动收入应该要在14-17万区间，才能维持退休前的生活品质。
而我国城镇职工的养老金替代率，二十多年前平均在70%以上，现在，基本上只有40-50%的替代率，逐年下滑。
如果养老金替代率低于50%，那普遍认为，退休后的生活质量会大幅下滑，甚至随着寿命的增加，还会面临一部分的生存压力。
不过很难说出一个具体数字。
因为大多数人的收入曲线是草帽形的，不可能一直保持一个固定工资，所以养老金替代率到底是按巅峰时的收入来算，还是按照退休前几年的收入来算，并没有统一定论。
最稳妥的办法，就是每年都拿出收入的30%-40%作为养老金储备，购买商业养老险等，这样再加上社保的养老金替代率，总的算下来，估摸着也能70%左右的养老金替代率。
比如月薪2万，就可以每月拿出6000块购买商业养老金，
然后随着收入增加，可以不断加保，直到工资水平基本稳定，就可以停止了。
当然，要是有大笔闲钱，可以一次性配齐。
毕竟越早投入，随着复利的滚动，收益也就越高。
另外，这笔钱得是长期闲置不用的，不然中途一用钱就退保，说好的收益就白白损失掉了。
储蓄性质的年金险、增额寿等产品比较复杂，大家购买前，可以先找小助理聊聊~
在安全性有保证的前提下，收益率就是这类产品购买的核心原则。
偏偏这类产品的收益率，不是那么好计算，代理人不说，也不会写在合同条款里。
所以，跟我们聊聊，再做决定也不迟。
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