“网红”惠民保，还能撑多久？
提起惠民保，相信大家都不陌生。
它是各地政府与保险公司一起推出的具有惠民性质的保险产品。
投保门槛极低，
可带病参保、不限年龄与职业、无等待期。
只要交了当地的社保就能购买，很便宜。（一般一年不超过200块钱）
它的出现，主要是为了缓解社保压力。
截至2021年底，惠民保覆盖28个省、244个城市，参保人数超过1个亿，保费规模超过140亿。
如果要论国内惠民保“顶流”。
上海的沪惠保，必定是排得上名的。
2021年首次推出，就有739万多名上海市民购买了“沪惠保”。
今年是沪惠保推出的第二年。
上月月底回归，
上线仅5小时，预约投保人数就破了百万。
这人气，丝毫不亚于去年。
今年的沪惠保是129元/年，相比去年，涨了14块钱。
保费贵了，保障自然也提升了。
增加了↓
15种海外特药费用责任
2种CAR-T治疗药品费用责任
要知道，去年这两种责任的费用可是很高的。
惠民保运营了几年，热度依然不减。
它在设计之初，目的是普惠大众，介于医保和百万医疗之间。
但不为人知的是，惠民保火爆的背后，是保司入不敷出的窘境。
在窘境中，它也暴露出了许多问题。
1、多地惠民保快赔不起了
惠民保便宜，门槛低，
大量带病人士和中老年人都会投保，
随之而来的就是，可能会出现“超赔”风险。
看了看这几年各地惠民保的理赔数据，
很多都快赔不起了…
以沪惠保为例，
截至今年5月31日，2021“沪惠保”在10个月内累计赔付了6.44亿。
去年保费收入多少呢？
8.5亿左右。
按照这个趋势，估计沪惠保会把大部分保费都赔出去。
没赚到钱还好，至少不亏。
其他城市就不是很乐观了。
比如深圳市惠民保，
在过去的6年中，累计保费收入为9亿，但赔偿了11.11亿。
比如广州穗岁康，
2021年保费收入在5.94亿左右，近一年赔了4.7亿。
算上运营成本啥的，保司基本都是亏钱的。
2、打价格战，恶性竞争
对惠民保的定价起关键作用的，是当地基本医保参保人的的历史赔付数据。
实际上，很多惠民保产品的定价远低于成本。
像今年深圳推出的“深圳重疾险”，39元/年。
够低吧。
你说保司想赚钱吗？
肯定想。
那为什么定价这么低？
原因很简单，为了→获客。
变相用低成本获得新客，
也是保司之间的一种不良竞争。
银保监当然不会坐视不管，
去年发布了一份文件，其中提到：
对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处。
3、不能保证续保
除了超赔风险，还有不对续保做承诺。
惠民保都是一年一保，
下一年能不能买？
未来能不能一直买？
都说不好。
如果亏损太严重，惠民保极有可能停售。
比如益阳的益惠保，
在2020年9月卖了没几天就停售了。
而一旦停售，
对于那些买过惠民保并理赔过的人来说，很可能无法再买商保。
留下这一地鸡毛，谁来负责？
4、夸大宣传
之前说了，惠民保是保司和政府联合主导的产品，
很多人会购买，多是出于对地方政府的信任，觉得产品“很靠谱”。
所以一些保司在宣传时，
也会强调政府的支持，强调低价和几百万的保额，
而对免赔额和赔付比例方面，常常会混淆消费者的理解。
以至于很多人在不清楚责任的情况下，直接闭眼入手。
最后出险不能获赔，引起了理赔纠纷，
便加剧了老百姓对保险的“唾弃之情”，觉得“保险都是骗人的”…
这就是惠民保的现状。
发展道路上布满荆棘。
其实说白了，
惠民保最根本的矛盾就是“钱“，
它目前的定位太模糊。
到底是走政府指导的普惠型项目？
还是走保司主导的盈利型项目？
如果是走政策，
最后由政府兜底，会让本不富裕的医保基金雪上加霜。
如果是走商业，
保司为了盈利，必定会涨价，会提高投保门槛，减少保障责任。
这样就和保司自主推出的医疗险没啥区别了。
大家也可以思考一下，你更倾向于哪条路？
不论它未来发展如何，
我是希望惠民保能持续地走下去。
毕竟，它对高龄老人、健康条件太差买不了商保的人来说，实在是太友好了。
不过，也仅限于老人和健康不佳的人，
年轻人、健康体，能选百万医疗就选百万医疗。
在赔付方面，百万医疗险会更给力。
下面，整理了全国30个城市惠民保的信息，
大家可自行查看：
北京、上海、广州、深圳
成都、杭州、南京、苏州
武汉、重庆、长沙、大连
厦门、合肥、沈阳、青岛
常州、济南、西安、兰州
东莞、合肥、天津、芜湖、珠海
哈尔滨、长春、南宁、昆明、南昌
总之，有意向为自己或家人配置保险的，或对保险有其他疑问的，随时可以找小助理咨询~
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