万能险，并不万能…
爱玩游戏的人都明白，永远没有最强的角色，『一代版本出一代神』。
拿保险来说，每个年份都有当年的畅销产品，比如07-13年，万能型终身寿险就可以说是当时的顶流。
“有病保病，没病存钱。”
这句宣传语，又魔性又洗脑，还恰巧命中人性。
它的产品形态，通常是一系列产品的大杂烩：主险是寿险，还带着重疾，再加上医疗、意外两个小老弟。
保费简单粗暴，常见的就4000和6000两个档位。
换来的保险责任，通常是15万身故+10万重疾+10万意外+1万意外医疗费用报销。
比如，智盈人生、智胜人生...
今天之所以要聊这类产品，主要也是有很多朋友问，
觉着这类产品买了很多年，保险责任跟不上自己保险意识的增长，觉得自己买亏了。
要不要退？
要不要重新买保险？
我个人倾向于，要是您身体还ok，预算也充分，就尽快退掉这类万能险产品，重新安排自己的保障体系比较好。
老保单年代久远，大家最好做到心里有数。
那个年代，保险在销售端很野蛮。
很多卖这类产品的代理人，有意无意地都没搞清楚自家产品到底要交几年，有说10年，有说20年。
但实际上合同里，缴费年限写的是，不限。
之所以这样写，是因为这个保险并不是一个我们理解中的，只要交满10年/20年，就一定能保到终身的产品。
原因是产品本身具备“储蓄”功能。
你每年交的保费，大多数被存下来，还有少数是用于支付提供保障所需的成本的。
而万能险里的保障成本，每年都要扣，年纪越大，保障成本越高，扣得也越多。
所以大多数万能险的状态是，
40岁前，你会觉得这些年你通过这个保险存住钱了，也有点利息，至少不亏；但40岁后，你会发现这个账户里的钱，反而越来越少了。
举个真实的案例：
有个朋友在帮客户整理保单时，发现一份万能型终身寿险。
产品形态是这样的：主险寿险（保额20万），附加了重疾险（单次赔，保额20万）、意外伤害险（保额6万）、意外医疗（保额1万）
当年购买时，代理人说交满10年就不用再交了，但合同写的交费年期却是“终身”。
这客户从2010年6月开始每年交6000，
交了10年，保费共计6万，
目前的账户余额，有69000。
账户余额=年累计保费–年初始费用+万能账户收益–保障成本
它的万能账户保底利率是1.75%，目前执行利率是4.2%，
若乐观来看，每年收益按4.5%来算，
如果不再追加保费，保单的账户余额到66岁时就几乎归0了…
钱被扣完了，合同也就终止了。
你要是不想让这里面的钱越来越少，要么及时退保，要么继续交钱。
但继续交钱，后面随着年纪的增长，所需的保障成本也会越来越高，测算了一下，到六七十岁时保障成本就过万元了…
万能型终身寿险的这个运作逻辑，很多人之前不知道，所以我才建议，要是我们的账户里没有亏钱，那就早点取出来好了。
就算不考虑存钱这档子需求，这类产品的保障也不咋样。
保障是否够用主要看两个维度，保额和保障范围。
额度越高自然处理风险的能力就越强，发生风险以后我们到手的钱越多，这个很好理解。
那保障范围又是啥意思？
拿重疾险来说，现在的重疾险产品除了有正经的基本赔付，如-保50万赔50万以外，还有额外赔付。
比如老生常谈的<超级玛丽6号>，
在60岁前得重疾，额外赔付100%，
换句话说，买了50万保额，60岁前患重疾可以赔100万。
如果患的是中症，买50万，也能多赔10万。
这些条款，都会让一份重疾保单的保障覆盖面非常广。
但以前的万能型终身寿险不行，它捆绑的重疾责任通常很简单↓
没有额外赔付，也没有轻症、中症，大多数产品的保额甚至不超过20万。
这感觉，就跟下雪天只穿了秋衣秋裤出门一样。
穿衣服了吗？穿了。
冷吗？冷。
有保障吗？有。
够用吗？不够。
所以啊，大家购买保险前得了解清楚，别被这种两手都要抓，结果两手都不行的产品给坑了。
亏钱事儿小，关键时刻不顶用才事儿大。
同样是6000块，要是投保的是超级玛丽6号（保终身），
25岁男，保额40万，30年交，
60岁前患重疾可赔80万，保费是4780元。
同样的条件，30岁男，保费是5644元。
不同年龄段，女性购买会比男性便宜300-400元。
同样的钱，换来双倍保额，这对于每个家庭的作用就大大不同了，这不比老时代的产品香？
最后，若你目前有退保的想法，这几种情况要注意↓
① 要是之前买了这类万能型产品，但年龄偏大买不了别的产品了，那就踏实留着吧，当个基础保障也好。
② 要是已经有了一些健康问题，买不了别的保险，也不建议退。
③ 要想知道已经买的万能型终身寿险里还有多少钱，直接打保险公司客服电话就可以查询，是继续留着还是换个新规划，先查再决定。
如果大家目前有投保意向，或对保险有其他疑问，随时可以找小助理咨询~
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