兜里这点儿钱，往哪儿放更“安全”？

这几期一直在写关于养老的话题，其实这个话题可能80后90后的这一代比较关注，也有很多人私信问我，怎样选择产品，能保证自己未来的养老品质，之前也写过很多次产品推荐和介绍，产品各有特点和不同，但想了想还是只说点儿自己近三年的经历和感受。

普通老百姓一枚，35+，独身主义，不擅长理财，三年前自以为已经达到中产收入，近三年行业陷入困顿，收入骤减，但仍然避不开来自家庭的压力，该来的都会来的，该面对始终要面对。

一、世界怎么了

这几年过的挺魔幻的。“人类对巨大的伤痛会存在长久的记忆”，经历过大灾大难之后，人们的行为会不自觉的发生变化，即使之后的一切回归正常，消费者也未必愿意大胆地花钱，企业未必愿意正常的投资、生产，暂时关门的小微个体也未必能够很快重新开张。

银行卡里的余额增速肯定跑不赢通胀，以前从不关注经济形势的我，也开始留意“资产配置”“养老规划”这些词儿，开始考虑不仅要节流、开源，更重要的是兜里这点儿钱怎样才能在稳定的前提下发挥它们的价值最大化。

大家仿佛一键开启了「存钱」这个动作。

经济如此不景气，居民存款却大幅度增加，一是收入可能有提高，二是的确大家都不太敢花钱了。

不确定性因素太多，终于理解了老人常说的那句话“家里有粮，心里不慌”。

在央行公布的2022年数据中可以看到，到2022年11月末，全国住户存款达到118.5亿元，新增14.9亿。

还有一个现象是，定期存款的比重在快速上升。

二、我自己的小家有发生了什么变化

这几年，对我来说经济收入是不断下降的，开始还好，觉得自己幸亏是个独身主义，不结婚没小孩儿，除了赡养父母，比身边很多同龄朋友、同学、同事的压力小多了————但形势的发展越来越在意料之外。

我个人的感受是消费不断降级，终于被迫实现了「断舍离」，没必要买的东西一概不买，以前常用的会尽量去试试平替能不能替代掉，争取让银行卡里的余额下降速度慢一些。

道理教不了人，事儿一教就会。

2021年末开始，父母身体都忽然特别不好，给予他们的支出也越来越高。

我父亲是农民，母亲有社保，但也都不到65岁，所以需要自己支付的部分仍然很高。

我之前会给自己买一些商业保险，但没为他们考虑过。

而自己买保险的原因也很简单 —— 有天朋友对我说了一句话：“买保险这事儿不是为自己，是为了给父母一个保障，你现在年轻，可以拼，可以给父母钱，但如果哪天你忽然有了意外，是不是至少能给他们在物质上有一点安慰呢？

”这些年倒在工作岗位上的年轻人越来越多，说实话我不敢保证自己永远不会是其中的一个。站着的时候是家庭支柱，倒下了….

成年人的软肋除了孩子，还有父母，最后才是自己。

越来越多的人开始深度考虑家庭的资产配置，但其实最简单可行的方法就是强制储蓄。

我不买基金、股票什么的，因为承受不了亏损。

虽然我不买，但从新闻里也知道这两年亏损太多了，身边的朋友也有遭殃的，散户就是韭菜，高收益必然是高风险下产生的。

但我手松，总买些乱七八糟没用的，在网上看到个啥买回来，其实爸妈根本不会用，老说我浪费。

如果有像我一样“手松”的人，我的感受就是选合适的储蓄保险产品，其实就是理财了。

我是最近与朋友讨论才注意到的是「增额寿险」：就是在保险保费恒定的情况下，保额会随时间的增长不断增加。

简单来说就是被保险人的年纪越大，那么保额会越来越高。

此外，增额寿险还有一个特点就是其现金价值会比较高，因此被保险人可以通过减额来领取部分的现金价值，也就是部分退保。

从而为被保险人在一定程度上解决当前的经济困难，但是保障却仍然有效。

同时我们也会讨论老了之后，比如我们几个朋友想一起找地方养老，互相照顾，但也免不了有可能会失去一些生活能力，所以我们也有关注「护理险」的内容。

三、接下来我要做什么

除了短期收入的活期存款，如果是更长期的考虑，比如养老金、教育金等的储备，年金险、增额终身寿等储蓄险是越来越热门的方向。

它们可以锁定长达终身的利率，收益也很不错。一些增额终身寿险，持有十几年单利能到接近3.5%，越往后还会越高。

不过，跟存款一样，储蓄险的利率也是下行趋势，高收益的产品正在加速下架。

前几年还有4.025%定价的年金险，现在看到的最高的只剩3.5%的了。看了看以前的金满意足臻享版、金满意足青春版等高收益的增额终身寿险，也都下架了。

一些大家耳熟能详的老牌企业也好，新秀保险公司也好，投资回报率在2%～4%之间。

为了规避未来潜在的风险，2022年11月，监管直接发布了《通报》，要求所有保险公司彻查设计不合理、收益存在风险点点产品，若有，则在12月5日停售，非常非常的果断。

可预见的是，越往后的产品，收益会越低。只有抓住机会上车，才能长期享受当下的利率。

但收益再低应该也不会比现在的银行定期存储利率低了应该….而且我仍然认为，购买储蓄型保险，就是在强制自己进行储蓄。

保险是个强监管行业，我们的权益会在保险合同上体现，具备法律效力，而且什么情况拿多少钱都是白纸黑字写清楚的，保险公司是赖不掉的。

我在最初购买保险的时候，就傻傻的直接问过保险公司的朋友：你们会有破产这一说吗？

她回复给我的是：保险公司是被银监会、保监会双重监督的，即便真的会破产，也会保护投保人/被保人的权益。——我要确保我购买的保单是足够安全的，安全系数非常高。

增额终身寿险本质上虽然是一款寿险，但它既可以让被保险人享受人身保障，同时具有理财功能。

保单买的好，可以终身享受更高收益。这一款昆仑健康多多3号（久久版）增额终身护理保险产品计划在「增额终身寿险」一揽子解决“生老病死传”等人生难题的基础上，增加了「长期护理金保障」，是为人身保障增添了一大助力。

这款产品有以下几个特点：

1）利益好：现价增长快，irr（内部收益率）接近3.5% ，比如30岁男生，分5年交费，每年交2万，40岁时折算单利是3.349%，预估到13万左右；

如果现金流不稳定，或者想要投大额保单的，这一款产品也是合适的。

现实中35+失业人群太多了，如果你现在30左右，收入还算OK，强制自己每年存10万，交5年，则如下图：

有一说一，如果我早几年研究这些的话，我一定会早入手，并且会帮父母买。

2）保障强：增加了「专业护理保障」。随着年龄的增长，「失能」是一个可预见的风险但昆仑健康多多3号（久久版）增额终身护理保险这款产品增加了「增额护理险」作为护理资金专款专用—— 对健康关爱的锦上添花，非常用心了。

如果，如果有一天，我们真的失去了一些日常照顾自己的能力，家庭收入意外断流，需要请人来照顾我们了，至少有这款产品在，可以为我们提供一些物质上的“支撑”，也算是给自己的心理减负增效了…我想了想如果早几年给父亲购买这一款产品的话，现在应该负担没这么重…

3）更灵活：支持减保保单贷款，资金使用更灵活；哪个家庭都免不了遇到个急事儿，如果中途需要钱，昆仑健康多多3号（久久版）也是支持部分领取的——可以减少保额、可以保单贷款。

买保险一定要考虑灵活度，我老爹去年进ICU，真的着急用钱，我找保险经纪从我的保险里取出来一部分钱应急，灵活度真的很重要很重要很重要！！！

4）可豁免：可附加投保人豁免重大疾病险，投保人发生重大疾病或身故、全残，无力缴费时，主险保单利益不受影响，免除后顾之忧，被保人仍享受财富增值。

所以其实对于我母亲这样的60岁多一点的年纪（被保人年纪最高在70周岁），目前身体状况不像我父亲那样糟糕，其实还是可以从我们家里的资产里拿出一部分来去为他们进行保障的。

投保人豁免意思就是投保人发生了合同内预订的事故，那么剩下的保费就无需再进行缴纳了，但是保单依然有效。

泵交保费，就是一次性付清所有保费。

总之，趋势就是这么个趋势，过去的东西没办法再重现，能不能把握住当下这个红利的尾巴，就看大家自己了。

就我个人而言，这两年我开始买经济学的书，开始关注数据大盘，开始担心自己老了以后的问题，甚至在去年国庆节去“踩点”了一些养老院，有便宜的，有环境好服务好的，但我始终觉得生活可以苦，但也不能太苦…尤其老了以后，还是想给自己留点儿保障 —— 随着父母年纪越来越大、身体每况愈下，我需要找一些适合他们的合理、稳定保障 —— 我也会有这样一天，如何规划我们以后的生活，是必须得开窍了。

这年头经济不稳定，资产配置对于普通家庭来说是个不得不去深度思考的问题。

像家庭的长期备用金、孩子教育金、养老金这些，都是未来的刚性支出，总得留一手保底的准备，给自己建设一些确定性，应对生活中不时出现的「不确定性」。

很多人在资产配置的时候，只顾着眼前和未来的3、5年去投资，更长期的完全没考虑，就如同足球赛没有守门员，容易失守。

随着银行利率的下行，对于我们来说，数字货币、数字美元、比特币什么的，离我们太远了。

养老规划是一个重要的方面，可以通过购买保险、投资理财等方式，帮助我们创造更高的收益率。

此外，对孩子的教育金也是一项重要的投资，它陪着他们负责帮助我们实现更长远的目标。

我，一个普通人，在资产配置上，我个人深切想要的就是「稳定」和「安全」。

当老百姓以“投资者”的身份开始规划自己的家庭资产，不应只依赖利率收益，而应考虑更多长久的资产配置策略。

总的来说，资产配置的策略是多种多样的，我们只是根据自身的需求，挑选合适的组合，以期获得最大的保障。

就我看下来的几款产品来说，满足长期储备、安全稳健、灵活性、护理保障更安心这几个要求的话，真的很推荐这款昆仑健康多多3号（久久版）增额终身护理保险产品计划。

总之，有意向为自己或家人配置保险的，或对保险有其他疑问的，随时可以找小助理咨询~

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