按照这个「4%」神奇法则，你就有永远用不完的钱了？

作者@bochs发布在一亩三分地

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lz最近在网上看到一个理论，讲的是你到底需要多少钱才能财富自由，抛开财富自由不说，这个问题lz感觉就很有意思，就开个题和大家讨论讨论。虽说是理论，其实已经有很多人已经在30s，40s的时候已经实现提前退休了，当然具体lz也无法证实，不过也不妨碍我们讨论。

这个理论的核心观点是：把你一年所需的所有开支，乘以25倍，就是你实现财务自由所需的钱。然后用这笔钱投资在Index基金里面，每年只允许取原先计算年均的金额乘以通货膨胀率，这样从长期来看你就永远有用不完的钱。

举个栗子，假设你一年一共花6w美元（包括租房，吃，行，保险，各种费，等等所有）。那么要实现财富自由，你就需要有1.5M美元（6* 25=150）的总存款投资在Index Fund里面（比如SPY）。假设通货膨胀率是2%，这样你下一年就可以从里面取6* 1.02=6.12w美元出来使用。

这个4%的数字大体上是根据30年股市年均收益率 - 年均通货膨胀率 - 其他税费得到的。也就是说从长期来看，每年收益的这部分正好可以cover你每年的消费，也不降低生活水平。这样你就可以永远的吃着收益了...用4%倒推回去，正好是25倍。

当然也有很多质疑的地方，除开各种变数不说，4%这个数字也不一定是绝对的，有人计算是3.5%或者其他数字。虽然不一定适用于所有人，但是这个问题和思路是很有启发性的。

当然为了绝对保险，以及对抗金融不稳定性，lz觉得除了diversify Portfolio，最好还需要有Plan B，比如当经济不好的时候尽量减少开支，或者创造其他现金流，或者存30倍而不是25倍之类的。

有兴趣的同学可以去参考原始的理论：Trinity Study

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用户@garychian跟帖：

很多朋友感叹财务自由要1.5M，好难挣啊，其实真的没必要盯着那个确切的数字，真正需要做的是停止抱怨从现在开始，下面也说说我最近的看书思考的总结吧：

1.想清楚自己是想做一个要活在现在的人还是要活在未来的人，如果答案是前者，不用往下看了，赶快去消费，去吃喝玩乐，人生短暂。2.缩减生活开支，或者说理财，缩减生活开支不是缩减生活的质量，而是要缩减掉一些看似有用但是对你的实则没多大用的东西。理财所以至关重要，记录下自己每月花费，看看钱都花在什么地方，总结哪些应当花，哪些不应该花。记了几个月后就知道自己在什么方面每个月大概会花多少钱了，这时候给自己定一个每个月花费的budget，然后每个月尽量不花超过budget的钱。3.定期存钱，在理财那一块，或者在budget那块留一块，例如每个月存20%的工资（后面投资会说到）4.投资，所有投资都有风险，不打算细说，就提一点：搞清楚投资和投机的区别，多看书 （投资种类很多，每个人根据自己的承受风险能力建立自己的portfolio）普通人就学着价值投资和长期投资5.长期投资：前面说到的每月存的钱，这笔钱就是你长期投资的资本，每个人都应该听说过复利，自己打开Excel，用个终值函数算算每年存6000，每年的回报率10%，存三十年（我假设这个论坛里面都是年轻人）结果会吓你一跳的

当然，每个人的消费水平不一样，所以要存到的钱也就不一样。还有很多人对财务自由都有误解，认为财务自由就是终点，以后就可以吃喝玩乐，但是真正的财富自由只是里程碑，只是不用再为了生存出卖自己时间罢了，过了这个里程碑还有更重要的挑战等着这些人，真正能实现财务自由的人是闲不下来的。

关于财务自由，大家如果有问题和看法，欢迎点击“阅读原文”到一亩三分地原帖里讨论～

注：本文不构成任何投资建议！
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