半年存了 10 万亿后，储蓄的尽头是增额寿险？
记者走访多家银行网点发现，由于定期存款利率和大额存单利率出现下行，前来网点咨询保险的客户较多。
不少银行理财经理建议客户可配置一部分资金做中长期的保险，以便提前锁定利率，也可选择收益率水平更高的投资产品，如银行理财产品或基金。——证券日报
但是大多数用户是手足无措的，一是被产品宣传吸引，一是没有买过这类保险，不知道是否存在哪些弯弯绕。
授人以鱼，不如授人以渔，今天我们从以下几个方面分别聊聊：
1、什么是增额寿险
2、为什么增额寿险火了？
3、如何挑选增额寿险？
增额寿，全称增额终身寿险。
它首先是一份寿险，赔付身故或全残。
寿险按保障时间的长短划分，可以分为定期寿险和终身寿险：
定期寿险，保费低但是保障高；通常用来给一家之主投保，覆盖车贷、房贷、赡养和抚养等家庭责任，以免人忽然走了，却给收入断流的家庭留下负债风险。
而终身寿险，因为保终身，必定赔付，适合财富储蓄和资产传承。
其中的增额终身寿险，相比于前两者，初始保额较低，保障作用较低；
但是它的现金价值和身故保额，会按一定的比例复利增长，持续到终身，所以具有增值和抗通胀性。
#增额寿险为什么火了
一句话，全靠「同行」衬托。
除了前期流动性差，「回本」时间（现金价值超过已交保费），通常在5-8年之外；
无论是安全性还是收益性，增额寿险在当下无风险储蓄配置中都是佼佼者。
论安全稳健——
近些年 P2P 清盘，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福们陷入债务危机……
而增额终身寿险和年金险一样，都是人寿保险合同，安全性和国债、本息和 50 万以内的银行存款一个级别的：
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会由其他家接手，即「应当维护被保险人、受益人的合法权益」。
收益「所见即所得」，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在在合同里，不用担心利率下行和市场波动的风险。
论收益性——
在当下的低息环境，各渠道的「无风险」利率都在不断下降。
一年期至五年期定期存款年利率，从当年最高点的 10.98% 一路降到如今 1.10% 至 2.70% 不等。
余额宝更是早在 2013 年收益率高达 6%，一夜之间募集了超过 5000 亿的资金，之后就一路下滑到今天的 1.6% 左右。
图源：天天基金网
在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近 20 年更高的水平，达到 3.5% 。
图源：信达证券
而且不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是「利滚利」。
按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。
所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。
图示：增额寿险的现金价值复利增长
不过这个时间窗口可能是短暂的。
就像台湾省，人身险的预定利率曾经是 3.5%，而如今只有 1.5%。
2020 年 10 月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：
人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。
保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，尽量提前做好配置准备是个更好的选择。
#如何挑选增额寿险
1、能不能投
因为增额寿毕竟是寿险，有身故保额，所以基本都有健康告知。有些甚至还比较严格的，会问到结节等检查异常。
2、收益如何
注意，不要被「保额每年稳定复利增长 3.6%、3.8%，甚至4%、7%」之类的话术误导。
当我们选择增额终身寿险这类产品，更看重的是什么呢？
是保单里的现金价值，也就是我们可以通过退保或减保较灵活取用的钱，数值越高越好。
每年的现金价值都是白纸黑字写在合同，挑选产品时看下对比表中现金价值差异，一目了然。
图示：三款产品同方案下的现金价值差异
3、加减保规则
不同的产品有着不同的加减保规则，限制越少越好。
加保，就是往里面再投钱。因为增额寿险可以锁定利率，在未来有这么一个 3.5% 利率的账户，还可以追加，想必是稀缺的。
减保，和加保相反，也就是部分提前领取。
4、「回本」时间
回本时间，也就是「现金价值」超过已交保费的年数，和交费年限也有关系的，越早越好。
读到这里，增额寿险值不值得买，可能你已经得出了自己的判断。
同时我也为你准备了一份，我们认为的好产品：
现金价值最高，在不同的缴费年限下，现金价值都排在整个产品市场前两名；
规划灵活，加减保 100 元起就可以操作；「回本」时间中档水平， 7、8 年；
健康告知宽松，仅 1 条，不询问拒保史，高血压、糖尿病、肺结节也可以投保……
可以在公号后台回复【增额寿险】领取。
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