停售热潮？如何理性看待监管「爆锤」增额寿险
The following article is from 好保星球 Author 王紫君Zima
几日前，银保监会发了一个文件。
简单来说，就是关于要求各家公司对旗下的增额寿险产品，进行专项自查。
查什么呢？
首先，查是否存在销售误导的空间：
「增额比例超过产品定价利率」，非常容易误导客户自己自己买的 3.8%之类的增额比例，就是每年可以实现的复利水平。
其次，查盈利能力，能否实现给客户长期 3.5% 复利的承诺：
避免「公司过去 5 年的平均投资收益率水平」过低，未来偿付跟不上，需要银保监会、保险保障基金等兜底。
最后，查产品定价，看是否算少了：
查「产品定价的附加费用率假设」，是否「明显低于实际销售费用」，也就是公司的销售、运营等附加成本。
整个产品的设计过程中它的附加费用，比如说佣金，公司的成本的摊销等等，是不是低于实际的成本，也就是说你算少了。
其中还点名了几家公司，说旗下有产品涉及违反这三条红线，要求立即停售。
以上，即是监管「爆锤」增额寿险始末。
我留意到，如果用户不太清楚增额寿险的现金价值、保险公司安全机制，第一反应是：这种产品是不是像其他理财产品有兑付的风险？
增额寿险的安全性，我们在这里就不赘述了，可以移步：半年存了 10 万亿后，储蓄的尽头是增额寿险？
其实，监管和这个文件本身，并没有否定增额寿险这类形态；
只是挑出来，某些公司的某些违规行为，做一些纠正和指导；
说明监管还是鼓励这类险种的，为投保人提供长期储蓄和稳定现金流；
只不过，个别保险公司，不能纵容误导，也不能不顾成本和营收能力瞎承诺，对吧？
不过保险圈呢，这几天铺天盖地宣传停售，全面下架，要尽早薅羊毛。
可能因为，保险对大多数投保人来说都是件重要但不紧急的事情；
到下架、停售的节点，用户更上心些，销售人员也更好做业务些。
毕竟，年金险、增额寿险，这类产品在利率下行的大趋势下，现在的产品永远是最好的；
未来的产品，在收益、加减保规则方面，永远只是瘸子里面挑将军，也是不争的事实。
不过这种紧迫性，无论是让业务团队更有动力去销售，还是让客户更上心去投保，都不能违背客户本身的需求：
说到底，是客户本身是否需要一个长期储蓄，「保本保息」，刚性兑付，兼顾保障、养老和传承功能的产品；
如果家庭资产配置中，博取高收益的高风险资产占比过多，或者储蓄在银行里的短期存款占比过多；
建议不妨在银行、证券之外，把目光投向一贯被忽视的保险，会有意想不到的宝藏收获。
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