浅析农商行提升贷后管理之术
商业银行的“三查”制度涵盖了贷款的全流程管理。贷前调查不实、贷中审查不严、贷后管理不到位是多年来农商银行信贷管理流程中存在的问题。贷后管理是信贷业务管理中的一个环节，起着承上启下的作用，出色的贷后管理可以降低不良贷款的发生，提高资产质量，对加强农商银行的风险管理起着关键作用。
农商银行提升贷后管理应采取的措施
基于当前贷后管理的不足，结合当前现状，不断探索切合自身业务的操作便于实际操作与运用。按照贷款金额、风险状况、预警信号、机构、行业等，需要进行差异化、精准化的贷后管理。
1、按照贷款金额进行差异化检查。对50万元（含）以下贷款、50万元（不含）至500万元（含）的贷款、500万元（不含）以上的贷款分类进行检查。
（1）对50万元（含）以下贷款，信贷风险管理部门结合风险预警系统，根据各支行对于风险信号的处置情况，加强风险分析，重点对红色信号的处置情况，认真审查处理结果。对处理质量较差的进行退回，纳入信贷基础质量管理考核，按月进行通报与管理。
（2）对50万元（不含）至500万元（含）的贷款，依据贷后管理制度要求，客户经理每半年进行贷后检查一次，对客户住宅或经营地需留下检查影像资料留档，贷后检查内容包括客户经营项目、经营状况等，并收集客户经营状况佐证材料留档，形成贷后检查报告或检查简表。
（3）对500万元（不含）以上的贷款，客户经理需按季对500万元（不含）以上的贷款客户进行贷后检查一次，贷后检查内容包括客户经营项目、经营状况等，并收集客户经营状况佐证材料留档，形成贷后检查报告。
（4）对于特定类产品的贷后检查管理，必须按照金额的分类频率进行检查。如按揭贷款的检查实施不定期的管理。
（5）对于线上贷款的检查，首先对于首次跟踪检查，通过客服进行电话回访，对于发现的疑点及时进行跟踪；根据贷后管理风险模型，结合风险预警系统中的风险预警信号风险等级，采取不同的检查方式，对于一般提示类信号通过非现场核查等方式，对于预警类信号根据情形不同灵活采取现场、非现场或两种检查形式结合的方式，对于重大风险信号要重点查、全面查，对于不同风险等级信号落实不同的处置和解除要求。
2、按照风险状况进行差异化检查。
（1）对于正常类贷款。按照正常的贷款频率要求。（2）对逾期欠息类贷款。结合不良贷款管理系统的运用，加强贷后催收的频率，检查内容主要有：了解逾期欠息的原因、重新评估还款能力和意愿、在评估的基础上，争取达成新的一致还款计划、关注保证人，共同商量对策，有抵押物的，重新评估抵押物价值。（3）针对不良贷款。提升检查的效果，检查的主要内容包括对客户所有的资产信息、收入来源和社会关系网信息，进行综合评估，为后续工作奠定基础、与借款人、保证人进行谈判情况，看是否可以促成还款计划、及时启动起诉程序情况。
3、按照风险预警信号设定贷款检查频率。
红色风险信号的贷款每一个月检查一次；橙色红色风险信号的贷款每二个月检查一次；黄色风险信号的贷款每三个月检查一次。
4、
按照机构风险特征加强重点机构业务检查。
根据风险控制计划安排，有针对性地在各个月份对于部分风险信号多，不良贷款率当年新增占比较多的相关支行进行重点检查。
5、按照行业风险分类加强重点行业检查。
有针对性地对全行的部分行业贷款进行专项贷后检查，重点检查支行（部）的贷后检查管理情况、客户的风险情况，预警情况信息情况、授信意见落实情况、进行适当的风险评估等。
贷后管理成果的运用
在充分对贷后业务进行差异化检查的基础上，根据检查的成果，加强部门之间的协作，发挥部门之间联动机制。通过风险管理与内部审计、合规监察等多个部门之间的联动，建立全面风险督促管理机制，以风险、合规、运营、审计各个部门工作重点为着力点，不断提升成果的运用。
（一）以风险预警信号为依托，充分运用风险预警信号与客户信用评级、授（用）信管理、风险分类、贷后管理等工作的结合，加强跟踪督促检查、形成及时预警、快速处置的效果。
（二）以系统的监测为立足点，利用合规、运营管理系统加强对于风险贷款的发现，及时下发风险提示书、整改意见书，利用日常的信贷例会管理，对于违规的问题以案例的形成及时进行分析、讲解，逐步达到举一反三的效果。
（三）以审计发现问题为抓手，针对内部审计检查发现的信贷业务条线问题，信贷风险管理部门牵头抓好整改落实，做好日常的业务培训，加强信贷人员的业务能力提升。
（四）以风险贷款问责处置为促动，加强贷后检查与责任认定的联动，将风险贷款管理的处理情况与成效，纳入员工行为积分管理、绩效考核管理、岗位评价、不良问责等体系中，依照预警信号处置情况明确积分、经济处罚、岗位调整、纪律处分等标准。
（五）以贷后管理系统运用为支撑，在系统进行测试运行的基础上，加强对于系统的配置和运用，不断完善相关功能，提升系统使用效率，通过日常任务与临时任务的下发，不断提升管理人员对风险贷款的处置力度，提升系统的运用效果。
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