东卫金融专栏 | 浅谈消费金融司法贷后处置（一）
··
点击关注“东卫（昆明）律师事务所”
作者：北京东卫（昆明）律师事务所 张丽华
消费金融(Consuming Finance)是指以消费为目的的支付行为和融资行为。广义的消费金融包括消费支付、消费信贷和其他消费金融；狭义的消费金融就是指消费信贷，消费信贷是最为广泛的一种以消费为目的的融资行为，因而成为最为典型的消费金融。本文所指消费金融为狭义的消费金融。
消费金融发展及头部机构
我国于2009年正式宣布启动消费金融试点。2010年，我国首批4家消费金融公司获批成立。
常见的头部消费金融机构包含：
银行主要有四大行以及光大银行、民生银行、平安银行等;
持牌消费金融公司有中银消金、招联金融、马上消费金融、海尔消费金融等;
互联网消费金融公司有京东金融、蚂蚁金服、平安惠普等;
其他类型的有拍拍贷等公司。
消费金融客户及业绩体量表现
2023年7月，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》（以下简称《报告》），这是中国银行业协会连续第五年面向社会发布消费金融公司发展情况的年度报告。《报告》由中国银行业协会消费金融专业委员会组织，全体消费金融公司参与调研，9家消费金融公司共同编写。
《报告》中显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速。
《报告》还显示，目前大多数消费金融公司实现了业务全流程的网络化、贷款审批决策的自动化、7×24小时不间断服务的纯线上化。《报告》还披露，2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的比例为96.17%。
（2023年部分消费金融公司业绩表）
消费金融贷后处置特点、难点
从上可知，消费金融的客户数量和资产规模都在持续双向增长，随之，消费金融的贷后不良率也急剧攀升。笔者从事法律行业13年，于2016年参与并投资催收机构，结合近年来处理了大量贷后批量案件诉讼，总结发现在消费金融机构的贷后回收服务中，存在以下特点和难点：
01金额标的小，数量巨大
02证据保存不齐全
03欺诈风险高，客户无法联系
04债转收益低
05催收监管严，现金回收效果下降
06诉讼成本高、效率低、回收效果不好
消费金融贷后处置方式
现有传统消费金融贷后处置方式有以下几类方式：
01金融机构内部催收
客户逾期后，金融机构使用数字化系统，进行系统提醒和人工催收，此种方式主要效果在于提醒客户。
02传统委外催收
传统委外是消费金融贷后的主要回收且能起到现金回收效果的方式之一。传统委外催收为金融机构打包给厂商，由厂商进行电话协商、信函催收、上门催收等方式实现资产回收。随着《个人信息安全法》、消费者权益保护的加强管理，自从委外催收机构——湖南永雄资产管理公司涉刑案件的发生，传统委外催收的现金回收效果也大打折扣。
根据评级机构中诚信在2023年12月29日发布的报告《中国消费金融公司展望》中显示：消费金融公司2020年以来处罚原因第1名是消费者权益保护，第3名是催收违规，第5名是合作商管理不到位。因此可见传统委外催收能起到很好的效果也伴随着巨大的风险。
（图为2020年以来消费金融公司监管处罚原因统计情况表）
03司法清收
传统的司法清收是处于中后期，主要方式为诉讼、仲裁；随着金融案件剧增，除去传统诉讼，司法清收又增加了诉讼保全、诉前调解来促进资产回收。
该方式属于风险较低的一种贷后处置方式，但缺点是律师费用高，收回现金金额不理想、时间长、管理困难。以诉讼保全、诉前调解来促进回收效果较好，但受司法资源的限制，不能大量推广。
04债转
金融机构批量、打包将债权转让给第三方公司，来实现现金回收。该种方式处置方便、快捷，但缺点通常都以很低的价格转让出去。
05资产证券化
从2016年重启试点以来，从发行机构来看，主要以银行为主，采取多种增信措施如结构分层设计、流动性储备账号等。但归根结底，该措施只能降低不良，并不能从根本上解决金融机构现金回收收益的问题。
06收益权流转
主要由信托机构设立信托计划受让金融机构信贷资产收益权。根据2022年金融数字化发展联盟联合银联数据、荣数信息发布的《中国消费金融逾期资产清收及处置专题报告》，2021年，转让单数为11单，总资产原始金额约189.4亿元。
07其他
其他方式包含了金融机构内部核销等。不良贷款批量转让放开后，银行又可以将已核销案件批量转让给下游资产管理公司，委托其进行后续的回收工作。
（图为消费金融贷后处置的常见几种方式）
本篇文章《浅谈消费金融的贷后处置》将分为三篇，第二篇和第三篇将继续结合我国现有金融法律法规、政策对消费金融的详细规定；结合我国现行司法环境、金融多元化调解等程序政策，探讨符合金融机构需求的贷后处置法律服务产品。
请继续关注下期“东卫昆明金融专栏”。
北京市东卫律师事务所成立于 2002年，经过22年的发展，现已成为一家具有全国影响力的大型综合性律师事务所。其业务领域涵盖刑事辩护、民商事诉讼与仲裁、银行保险、股权投资、资本市场、企业改制、政府法律顾问、知识产权、建筑与房地产、破产清算、国际贸易与投资、公益法律援助等诸多方面。
北京市律师行业先进律师事务所党组织
律所卓越品牌影响力
中国律所品牌价值100强
北京商务服务业创新品牌100强
全国工商联法律维权服务中心律师团成员
中国中小企业协会企业合规评价建设单位
北京市市级行政事业单位法律定点服务单位
全国律师行业优秀共产党员
北京榜样·十大律师楷模
北京市优秀律师
三八红旗奖章
北京市司法行政系统先进集体
“今日头条”年度最佳合作律所
中国优秀知识产权律师榜TOP50
北京市破产管理人协会优秀团队
中国房地产业营销协会副会长单位
《中国版权》理事会理事单位
助力金融风险防范机构
北京市优秀共产党员
全国优秀律师
北京市百名优秀刑辩律师ALB十五佳
两大研究院、17个业务中心东卫民商研究院
东卫刑事研究院
全国刑事业务研究中心
全国金融业务研究中心
全国刑民交叉业务研究中心
全国涉外法律业务研究中心
全国合规与风控业务研究中心
全国环境与资源业务研究中心
全国建设工程与不动产业务研究中心
全国诉讼/仲裁/调解多元争议解决中心
全国婚姻家事与家族财富管理业务研究中心
东卫刑事研究院全国知识产权业务研究中心
全国公司与并购重组业务研究中心
全国证券与投资基金业务研究中心
全国破产重整与清算业务研究中心
全国行政与政府顾问业务研究中心
全国劳动与人力资源业务研究中心
全国互联网与数字经济业务研究中心
全国特殊资产暨重大执行案件业务研究中心
分支机构法律咨询：0871-64561507
人才引进：13887786112、18669085029
联系邮箱：dwkmlawyer@163.com
点击关注
东卫昆明律所