家庭必备保险：90%以上的人都因为这三种病获赔

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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今天继续为大家分享理赔报告中的真实数据。

很多朋友看了螺丝钉的保险文章，了解到了需要配置重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，这四大类保险。

但是，这四种保险在买的时候，分别需要注意什么呢？

怎样买保险，才能为我们提供全面、充足的保障呢？

今天，我们继续结合56份保险公司的理赔年报数据，来分析下大家关心的这5个问题：

1、重疾险包含的疾病种类，越多越好吗？

2、重疾险的保额，买多少合适呢？

3、买了医疗险的人，都因为什么疾病获得赔付？

4、哪些意外发生概率最高？

5、有了意外险，还需要买寿险吗？

Q1  重疾险包含的疾病种类，越多越好吗？  

买重疾险，其实不需要过于关注包含疾病种类的多少。

首先，最高发的31种重疾+轻症，中国保险行业协会有统一的要求，市面上的所有重疾险都包括了。

第二，从理赔数据来看，90%以上的重疾理赔，都是针对恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病这三种最高发的疾病。

其他重疾发生的概率非常低。当然了，重疾险加上的话自然更好，算是锦上添花。

（源自中国人寿理赔报告）

如果预算允许，可以把高发的癌症、心脑血管疾病保障做足一些，比如有的重疾险产品，可以选择附加上癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付保障。

PS：更多相关内容，也可以阅读：《重疾险包含的重疾种类，是不是越多越好呢？》

Q2  重疾险的保额，买多少合适呢？  

重疾险的保额，一般买到年收入的3-5倍是比较合适的。

通常来说，一线城市不低于50万，非一线城市不低于30万。

然而，目前多数人的重疾保额是不够充足的，对大病的保障作用有限。

阳光人寿理赔报告显示，重疾赔付金额远远不够治病的花费，以恶性肿瘤理赔为例：

• 在赔付金额上，有62.4%的案件赔付金额在12万元以下；
  

• 而治疗费用上，治疗恶性肿瘤往往需要花费12-50万元。

（源自阳光人寿理赔报告）

除了高昂的治疗费用，得了重疾通常会导致3-5年无法正常工作，甚至需要家人全职陪护。

这段时期内的经济压力还是很大的，一方面赚的钱少了，另一方面开销还更大了，所以此时特别需要重疾险赔的这笔钱，来支撑我们的家庭生活。

因此，重疾险的保额一定要充足，否则能起到的保障作用有限。

另外，我们可以优先选择消费型的保险，这样花同样的钱，能买到更高的保额，保障力度更大。

Q3买了医疗险的人，
  都因为什么疾病获得赔付？  

不同年龄的人，容易得的疾病是不同的。

比如，泰康人寿理赔报告显示：

• 12岁以下的儿童，呼吸道疾病高发，其中0-3岁组的占比最高，达61%；

• 13岁到35岁的青少年和年轻人，以外伤为主，其中19-25岁组的占比最高，达21%；
  

• 36岁以后，肿瘤、心脑血管疾病等慢性病，随着年龄增长逐渐增多，其中66岁以上组的占比最高，达33%。
  

（源自泰康人寿理赔报告）

所以，我们可以根据自己和家人的不同年龄特点，配置相应的医疗险。

• 一家大小都可以配置上百万医疗险，比如超越保2020，保额高达几百万、不限社保范围，自费药、进口药，符合合同约定都能100%报销，能有效转移大病风险；

• 对于体弱多病的孩子，可以考虑再搭配一份小额医疗险，比如暖宝保，可以报销日常看病的费用，孩子每次门急诊医疗费和小额的住院费用，只要是社保范围内的合理费用，都可以按合同约定进行报销。

Q4  哪些意外发生概率最高？  

从理赔数据来看，意外险理赔的主要原因为摔伤、动物伤害、车祸等。

（源自中国人寿理赔报告）

以上都是日常生活中很常见的意外事件，轻则需要就医，重则留下残疾，甚至死亡。

所以，意外险是需要人手一份的，来补偿意外造成的损失。

▼意外就医可以报销

跌倒摔伤、猫爪狗咬等小的意外，产生的就医花费，可以通过意外医疗责任报销。

因此需要重点关注意外医疗的报销范围、报销比例、是否有免赔额等。

▼意外伤残按等级赔付

意外导致伤残的话，依据伤残的等级，可以赔付保额的一定比例。

比如，意外导致双手完全缺失，属于4级伤残，按照60%的保额进行赔付。

所以意外险的保额要买充足，否则，伤残赔付的钱就比较少了。

▼意外身故赔付保额

如果因意外不幸导致身故，会按照意外险的保额进行赔付，因此保额充足，才能对家庭起到足够的补偿作用。

意外险的保额，一般做到家庭年收入的3-5倍比较合适。

如果一款产品的保额不够的话，可以根据情况购买多份意外险产品。

意外身故和伤残保障，符合条件的话，买多份是可以叠加赔付的。

Q5  有了意外险，还需要买寿险吗？  

虽然意外险也保障意外身故，但还是有必要配置寿险的。

意外险只能保障意外导致的身故，而寿险的身故责任包含的范围更广，因为意外、疾病等原因导致身故，符合条件都能获得赔付。

也就是说，如果是由于疾病导致的身故，意外险是不能赔付的。

而从身故理赔数据来看，意外身故约占20%，非意外身故约占80%。

因疾病导致身故的概率要高得多。

所以，即使有了意外险，仍然很有必要配置寿险的。寿险是家里的经济支柱必备的保险。

如果家庭的「顶梁柱」不幸倒下了，寿险可以赔一笔钱给到家人，用于偿还房贷车贷、子女教育、赡养老人等，支撑一个家庭渡过难关。

（源自大都会人寿理赔报告）

  总结  

了解了这些理赔情况，对我们配置保险是很有帮助的，比如：

• 重疾险、寿险保额要买足；
  
• 重疾险保多少种疾病并不是关键；
• 医疗险和意外险最好家庭成员人手一份；
• 定期寿险是家里经济支柱必备的保险等。
  

不过，涉及到具体的保险产品，更新换代比较快，为了方便大家挑选性价比更高的保险，螺丝钉也为大家精心设计了10个螺丝钉保险组合。大家可以根据自己的家庭情况，快速匹配到适合自己家庭的保障方案。

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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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